Pourquoi souscrire une assurance vie?

SOMMAIRE

1. Comment fonctionne l’assurance vie?
2. 1. Préserver la sécurité financière de vos proches
3. 2. Couvrir les dettes et les obligations financières
4. 3. Maximiser votre patrimoine
5. 4. Utiliser la valeur de rachat de la police
6. 5. Transmettre un héritage
7. Comment choisir la bonne assurance vie?

Avez-vous réfléchi à ce qu’il adviendrait de vos dettes si vous décédiez prématurément? Bien que difficile à envisager, cette question est essentielle pour assurer la sécurité financière de ceux qui vous sont chers. L’assurance vie est bien plus qu’un simple contrat; c’est un acte de prévoyance qui permet de protéger vos proches des imprévus de la vie. Qu’est-ce qui fait de l’assurance vie une protection aujourd’hui indispensable? Dans cet article, découvrez les principales raisons de souscrire une assurance vie!

Comment fonctionne l’assurance vie?

Avant d’examiner les raisons de souscrire une assurance vie, il est essentiel d’en comprendre le fonctionnement.

Une assurance vie est un contrat qui vous lie à une compagnie d’assurance. En échange de paiements réguliers, appelés primes, l’assureur s’engage à verser un montant déterminé à vos bénéficiaires en cas de décès. 

Il existe deux grandes catégories d’assurance vie:

• l’assurance vie temporaire vous couvre pour une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez après cette période, vos bénéficiaires ne reçoivent aucune prestation de décès. Souvent plus abordable que l’assurance permanente, elle s’adresse aux personnes qui cherchent à couvrir des besoins temporaires, comme assurer les revenus de la famille tant que les enfants sont encore aux études. En raison de son faible coût, elle permet d’obtenir un montant d’assurance plus élevé.
• l’assurance vie permanente vous accompagne toute votre vie durant, tant que les primes sont bien payées. Bien que plus coûteuse, cette assurance offre des avantages supplémentaires tout en garantissant le versement d’un capital décès à vos bénéficiaires. Elle est généralement choisie par ceux qui souhaitent transmettre un héritage à leurs proches et, éventuellement, faire fructifier leurs économies si l’assurance comporte un volet d’épargne.

Pour mieux comprendre les différences qui existent entre ces deux produits d’assurance vie, consultez notre article. Pour aller plus loin et connaître les spécificités des principales assurances vie disponibles au Québec, découvrez notre guide pratique.

Maintenant que vous comprenez les bases du fonctionnement de l’assurance vie, voyons pourquoi il est crucial d’en souscrire une. 

1. Préserver la sécurité financière de vos proches

Personne n’aime penser au pire, mais c’est important de considérer toutes les options pour planifier l’avenir. L’une des principales raisons de souscrire une assurance vie, c’est d’assurer la sécurité financière de vos proches s’il devait vous arriver quoi que ce soit. 

L’assurance vie offre à vos proches un soutien financier important pour leur permettre de maintenir leur niveau de vie durant la période difficile qui accompagne le deuil. En souscrivant une assurance vie, vous avez la tranquillité d’esprit de savoir que vos bénéficiaires désignés recevront le montant que vous avez défini pour les aider à faire face aux dépenses les plus urgentes. 

Vos proches ont en effet la liberté d’utiliser les prestations de décès comme ils le souhaitent, notamment pour couvrir leurs dépenses essentielles comme le logement ou les études des enfants.

2. Couvrir les dettes et les obligations financières

L’assurance vie peut également servir à rembourser les dettes que vous laisseriez derrière vous pour éviter que vos proches n’en héritent, comme une hypothèque, un prêt personnel ou des dettes de carte de crédit.

Par ailleurs, l’assurance vie peut être utilisée pour couvrir les impôts sur la succession auxquels seront soumis vos biens. Vous permettrez ainsi à vos héritiers  de s’alléger de cette lourde charge fiscale. Car oui ! Plusieurs de vos actifs et biens peuvent devenir imposables en cas décès.

Illustration Marine a acheté une maison grâce à un prêt hypothécaire. Pour protéger son bien et sa famille, Marine a décidé de souscrire une assurance vie permanente d’un montant de 100 000 $ au profit de ses enfants. Au moment de son décès, il reste un solde à payer de 50 000 $ sur son hypothèque. Ses enfants ont pu utiliser l’argent de l’assurance pour finir de rembourser le prêt afin de garder la maison de Marine dans la famille.

3. Maximiser votre patrimoine

Vous le savez peut-être, mais certains types d’assurance vie combinent la protection d’assurance avec un compte d’épargne à intérêt. C’est le cas, par exemple, de l’assurance vie universelle. 

Une partie des primes que vous versez sert à payer l’assurance, et une autre partie est investie dans les comptes de placements que vous choisissez. Les revenus générés par ces placements sont exempts d’impôt tant que vous ne les retirez pas. 

C’est une stratégie que vous pouvez utiliser pour faire fructifier vos économies, un moyen supplémentaire d’épargner, notamment si vous avez maximisé vos cotisations annuelles de vos REER et CELI. Toutefois, gardez à l’esprit que les rendements ne sont pas garantis. 

Pour en savoir plus sur l’assurance vie universelle, c’est par ici: Tout savoir sur l’assurance vie universelle.

4. Utiliser la valeur de rachat de la police

La valeur de rachat est une option disponible avec la plupart des polices d’assurance vie permanente. Il s’agit d’un montant que vous recevez si vous mettez fin à votre contrat, selon certaines conditions. Vous avez aussi la possibilité d’emprunter jusqu’à 90% de la valeur de rachat de votre police. Vous devrez alors rembourser des intérêts annuels, au taux fixé par votre assureur.

Vous pouvez envisager d’utiliser la valeur de rachat accumulée au fil du temps grâce aux revenus générés par vos placements pour payer vos primes d’assurance. Elle vous offre également une source de liquidité en cas de besoin urgent ou pour financer certains projets. Cependant, notez que les sommes retirées de votre police sont assujetties à l’impôt et qu’emprunter sur la valeur de rachat peut réduire le capital de décès qui sera transmis à vos bénéficiaires. 

Comment est calculée la valeur de rachat, comment ça fonctionne et comment l’utiliser? On vous explique tout dans ce guide complet sur le sujet.

5. Transmettre un héritage

L’assurance vie peut aussi jouer un rôle clé dans la planification successorale. 

C’est vous qui fixez le montant de l’assurance et le capital décès est versé directement aux bénéficiaires, sans passer par la succession, ce qui le rend non imposable et accessible beaucoup plus rapidement. En d’autres mots, cela signifie que vos bénéficiaires recevront la totalité du capital assuré, soit le montant précis que vous aurez défini.

Pour mieux comprendre les liens qui existent entre l’assurance vie, la succession et le testament, découvrez notre article de blogue.

Vous pouvez également choisir de désigner une organisation caritative comme bénéficiaire de votre police, ce qui vous permet de soutenir une cause qui vous tient à cœur, même après votre décès.

Qui peut être bénéficiaire d’une assurance vie? Consultez notre article de blogue dédié à ce sujet.

Illustrations Prenons l’exemple de Gilles, qui a souscrit une assurance vie de 250 000 $. Il a désigné sa fille, Marie, comme bénéficiaire. À son décès, la compagnie d’assurance a versé directement les 250 000 $ à Marie, qui a pu utiliser cet argent pour subvenir à ses besoins financiers, sans attendre que la succession soit réglée Autre exemple: Jean a souscrit une assurance vie de 300 000 $. Après son décès, ses enfants, Caroline et Martin, découvrent qu’il avait accumulé beaucoup de dettes. Ils décident de renoncer à la succession pour éviter d’assumer ces dettes. Cependant, comme l’assurance vie ne fait pas partie de la succession, Caroline et Martin reçoivent tout de même les 300 000 $ à se partager, ce qui leur permet de recevoir une partie de l’héritage de leur père.

Comment choisir la bonne assurance vie?

Pour trouver l’assurance vie qu’il vous faut, commencez par analyser vos besoins et ceux de votre famille. Pour vous aider à déterminer le montant d’assurance vie nécessaire pour protéger efficacement vos proches et votre patrimoine, utilisez gratuitement notre calculateur d’assurance vie en ligne et consultez notre guide pratique. 

N’hésitez pas à utiliser notre comparateur de primes en ligne et à demander conseil auprès de notre équipe. Nous vous accompagnons de manière neutre et objective: notre mission est de vous aider à obtenir l’assurance vie qu’il vous faut, au meilleur prix et ce depuis 2001 !