Assurance vie temporaire ou permanente: quelles sont les différences?
dans : Non classé
SOMMAIRE
- Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?
- Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?
- Tableau comparatif des différences entre une assurance vie temporaire et permante?
- Assurance vie temporaire ou permanente: laquelle choisir?
Souscrire à une assurance vie permet de protéger vos proches et leur sécurité financière s’il vous arrivait quoi que ce soit. Mais que choisir entre une assurance vie permanente et une assurance vie temporaire? Connaissez-vous vraiment les spécificités et les différences qui séparent ces deux polices d’assurance? Durée de la couverture, coût: dans cet article, découvrez les caractéristiques de chacune, leurs avantages et inconvénients pour cibler le type de couverture qu’il vous faut!
Consultez le tableau comparatif des principales caractéristiques qui distinguent l’assurance vie permanente de l’assurance vie temporaire.
Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?
L’assurance vie temporaire est un contrat d’assurance qui vous octroie une couverture pour une période définie. Ce type d’assurance est généralement choisi pour répondre à un besoin spécifique à court terme. Par exemple, pour couvrir un prêt hypothécaire ou pour assurer les revenus de la famille quand les enfants ne sont pas encore autonomes financièrement.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?
De son côté, l’assurance vie permanente couvre toute sa vie durant l’assuré, ou aussi longtemps que ce dernier s’acquitte de ses primes d’assurance. En cas de décès de la personne assurée, qu’il soit accidentel ou non, la compagnie d’assurance verse aux bénéficiaires désignés la prestation de décès et là aussi, les sommes ne sont pas imposables.
Le coût de l’assurance est défini dès la souscription et reste inchangé jusqu’au terme du contrat. Vous avez la possibilité de répartir vos paiements selon une période précise ou de les échelonner tout au long de la durée du contrat. Par exemple, vous pouvez demander à calculer le montant des primes mensuelles de sorte que vous ayez réglé la totalité du coût de votre assurance au moment de prendre votre retraite.
L’assurance vie permanente est souvent choisie par les personnes soucieuses d’assurer la protection financière de leurs proches à long terme, dans le cadre d’une planification successorale ou dans l’objectif de faire fructifier leurs économies à l’abri de l’impôt si l’assurance comporte un volet d’épargne. Par ailleurs, la valeur de rachat augmente au fil du temps puisqu’une partie des paiements est investie par la compagnie d’assurance.
Tableau comparatif des différences entre une assurance vie temporaire et permanente
Lorsque le moment est venu de choisir entre une assurance vie temporaire ou permanente, il est indispensable de comparer les deux polices et leurs différences pour vous assurer de prendre une décision éclairée et adaptée à votre situation:
| Critères | Assurance vie permanente | Assurance vie temporaire |
| Durée de la couverture | L’assuré est couvert toute sa vie tant que les primes sont payées conformément aux modalités du contrat. | Déterminée dès la souscription et peut être renouvelée. Le détenteur de la police n’est plus assuré quand le contrat prend fin. |
| Primes et coûts d’assurance | Les primes d’une assurance vie permanente sont plus onéreuses, mais le coût est garanti à vie et reste inchangé. | Les primes d’une assurance temporaire sont plus abordables lors de la première souscription mais le coût de l’assurance augmente à chaque renouvellement. |
| Valeur de rachat | Sa valeur de rachat fonctionne comme un investissement à faible taux d’intérêt. L’assurance vie permanente permet alors des placements d’épargne avantageux sur le plan fiscal. | L’assurance temporaire n’offre pas de valeur de rachat. |
| Transformation | Il n’est pas possible de transformer une assurance vie permanente en assurance vie temporaire. | Vous pouvez transformer en assurance vie permanente, sans besoin de fournir une preuve d’assurabilité selon l’âge limite pré-établi. |
| Prestations de décès | Au décès de la personne assurée, un montant fixe non imposable est versé aux bénéficiaires désignés, si et seulement si le contrat était toujours en vigueur. | Au décès de la personne assurée, un montant fixe non imposable est versé aux bénéficiaires désignés, si et seulement si le contrat était toujours en vigueur. |
| Épargne | La quantité d’options et la portion liée aux placements peuvent en faire un avantage intéressant. | Le contrat ne comporte pas de valeur de rachat ou de possibilité d’épargne. |
Note: Utilisez notre outil d’évaluation de vos besoins en assurance vie pour vous aider.
Assurance vie temporaire ou permanente: laquelle choisir?
Tout dépend des objectifs que vous poursuivez avec votre assurance vie.
L’assurance vie temporaire est particulièrement adaptée aux personnes qui recherchent une protection abordable à court terme, pour un besoin précis, comme les jeunes familles, les propriétaires qui viennent de contracter un prêt hypothécaire ou encore, les entrepreneurs qui démarrent une activité. C’est généralement l’assurance privilégiée pour des besoins d’ordres temporaires nécessitant un volume d’assurance élevé .
De son côté, l’assurance vie permanente s’adresse aux personnes qui ont un besoin à long terme, soit celui de léguer un héritage à leurs proches, de préserver ou de maximiser leur patrimoine, d’éviter ou de réduire les impôts à payer par la succession voir d’acquitter les derniers frais funéraires. Ce type de protection est également privilégié pour léguer à un organisme de bienfaisance par le biais des dons planifiés. Certaines personnes y ont par exemple recours s’ils ont d’ores et déjà atteint le plafond de leurs comptes d’épargne et qu’ils souhaitent réaliser de nouvelles formes d’épargne à même leur contrat.
Bien qu’en termes de coûts elle soit plus avantageuse que la permanente, il faut garder à l’esprit que les primes de l’assurance vie temporaire augmentent selon le terme choisi. Rappelons en effet que différents termes de renouvellement sont possibles, allant de 1 an à 85 ans. De son côté, l’assurance vie permanente offre différentes périodes de paiement et présente donc l’avantage de pouvoir se libérer du paiement de ses primes après un nombre déterminé d’années garanties. Par exemple, après 5-8-10-15 et 20 ans, aucune prime à payer et vous demeurez couvert la vie durant.
Prenez le temps de vous poser les bonnes questions et d’évaluer vos besoins adéquatement. Quelle somme souhaiteriez-vous léguer à vos bénéficiaires, selon votre budget? Quelles sont les personnes qui dépendent de vous financièrement et pour combien de temps? Sur combien d’années s’échelonne le paiement de votre prêt hypothécaire? Gardez en tête que vous avez, selon certains critères, la possibilité de transformer votre assurance vie temporaire vers une permanente, sans preuve de santé additionnelle, et que vous pouvez aussi combiner plusieurs protections pour couvrir l’ensemble de vos besoins. Utilisez notre outil d’évaluation de vos besoins en assurance vie pour vous aider!
