Quel est le montant d’assurance vie dont j’ai besoin?

SOMMAIRE

1. Comprendre la différence entre les primes et le montant de la couverture
2. Comment calculer le montant de son assurance vie?
3. Illustrations
4. Est-il possible de modifier le montant de sa couverture en cours de contrat?

L’assurance vie est une protection incontournable pour mettre à l’abri vos proches et préserver votre patrimoine financier. Comment faire pour déterminer le montant de la couverture nécessaire pour protéger efficacement votre famille et couvrir tous vos besoins, actuels et futurs? Cet article vous partage une méthode claire et des exemples concrets pour vous aider à calculer précisément le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

Note importante : Au Canada, la prestation d’assurance vie versée à vos bénéficiaires est entièrement libre d’impôt. Le montant que vous calculez est donc le montant exact que votre famille recevra pour faire face à ses obligations.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les différents types d’assurance vie, consultez notre guide complet sur les différentes assurances vie pour en savoir plus!

Comprendre la différence entre les primes et le montant de la couverture

Avant de se plonger dans les calculs, il est important de comprendre que les primes d’assurance vie que vous payez et le montant de la couverture que vous obtenez ne sont pas directement proportionnels.

Les primes d’assurance vie sont les montants que vous payez périodiquement pour maintenir votre assurance active. En quelque sorte, on peut les comparer à un abonnement. En revanche, le montant de la couverture est la somme que l’assureur s’engage à verser à vos bénéficiaires au moment de votre décès.

Ce montant est fixé dès la souscription du contrat et ne dépend pas directement des primes payées. Le montant de la couverture est bien entendu l’un des facteurs qui vont influencer les montants des primes, mais il n’est pas le seul. Le coût des primes est aussi calculé en fonction de votre âge, de votre état de santé, de vos habitudes de vie ou encore, du type de couverture dont il s’agit.

Il est donc important de ne pas confondre ces deux termes: les primes permettent de bénéficier de la couverture, mais elles ne correspondent pas au montant qui sera versé.

L’astuce stratégique : Il est souvent plus sage de choisir un montant de couverture qui respecte votre budget actuel sur le long terme plutôt que de viser trop haut et de risquer une annulation de contrat pour non-paiement.

Comment calculer le montant de son assurance vie?

Le calcul peut se faire en quatre étapes:

1. Calculer la somme de vos dettes et de vos obligations financières

Listez toutes les dépenses dont pourraient hériter vos proches, comme un prêt hypothécaire, un prêt automobile, les frais funéraires, mais également les fonds nécessaires pour assurer les études des enfants. À titre estimatif, vous pouvez prévoir 10 000 $ par an et par enfant pendant 4 ans pour le financement des études.

Il est aussi judicieux d’inclure un montant pour aider votre famille à gérer les dépenses imprévues et une période de transition suivant le décès.

2. Calculer le montant dont votre famille aura besoin pour maintenir son niveau de vie

Combien d’argent votre famille aurait-elle besoin pour maintenir son niveau de vie actuel si vous n’étiez plus là? En général, on vise entre 7 et 10 fois votre revenu annuel brut.

Vous pourriez aussi multiplier le montant annuel que vous estimez apporter à votre famille (60 ou 70% de votre revenu) par le nombre d’années que vous aimeriez couvrir. Ici la réponse varie selon l’âge des enfants. Le besoin sera bien entendu différent si vous avez un enfant de 2 ans ou 17 ans !

3. Calculer la somme de vos économies, de vos avoirs et de vos actifs

Cette section vient contrebalancer les deux premiers points. Vous additionnez vos différents actifs, par exemple : vos comptes d’épargne et de placements (REER, CELI, etc,) et votre assurance vie collective si vous en avez une. Vous pouvez également tenir compte de la valeur des biens qui pourraient ou qui seraient assurément vendus en cas de décès.

4. Bilan final

Additionner le 1er nombre au 2e nombre, puis soustraire du résultat le 3e nombre pour obtenir le montant d’assurance vie dont vous avez besoin pour protéger votre famille.

Pour connaître votre besoin, il s’agit d’additionner la somme de vos dettes et obligations, les revenus qu’il faudra remplacer et de soustraire vos avoirs du résultat.

Utilisez notre calculateur d’assurance vie en ligne pour déterminer plus facilement et rapidement le montant de la protection nécessaire pour votre famille et vous. Il s’agit d’un outil 100% gratuit que nous avons créé pour vous aider dans vos recherches: évaluez vos besoins en assurance vie.

Illustrations

L’exemple de Thomas

Prenons l’exemple de Thomas, 32 ans, marié, père d’un enfant de 3 ans. Thomas est salarié et perçoit un salaire annuel de 75 000$. Au moment de souscrire son assurance vie, il doit encore rembourser 200 000$ sur son prêt hypothécaire. Thomas souhaite assurer la protection de sa famille, au moins jusqu’aux 18 ans de son enfant. Il désire également prévoir un fonds pour les imprévus.

Dettes et obligations

Élément	Montant
Prêt hypothécaire	200 000 $
Frais funéraires estimés	10 000 $ (coût moyen au Canada)
Fonds d’étude pour son enfant	40 000 $
Fonds pour les imprévus	18 750 $ (environ trois mois de salaire)
Total des dettes et obligations	268 750 $

Revenus

Élément	Valeur
Montant annuel pour sa famille	52 500 $ (70 % de 75 000 $)
Nombre d’années	15 ans
Besoins de revenu totaux	787 500 $

Avoirs actuels

Élément	Montant
Épargne	20 000 $
Assurance-vie collective	100 000 $
Total des avoirs actuels	120 000 $

Calcul final

Étape	Résultat
Somme des dépenses	268 750 $ + 787 500 $ = 1 056 250 $
Actifs totaux	1 056 250 $ – 120 000 $ = 936 250 $

L’exemple de Mathilde

On peut aussi prendre l’exemple de Mathilde, 28 ans, entrepreneure, célibataire et sans enfant. Elle souhaite couvrir ses obligations professionnelles et laisser à ses parents la somme de 30 000$ s’il lui arrivait quoi que ce soit.

Dettes et obligations

Élément	Montant
Prêts pour son entreprise	100 000$
Frais funéraires estimés	10 000$ (coût moyen au Canada)
Total des dettes et obligations	110 000$

Revenus

Élément	Montant
Aide financière pour ses parents	30 000$
Besoins de revenu totaux	30 000$

Avoir actuels

Élément	Montant
Épargne	25 000$
Investissements en bourse	7 000$
Total des avoirs actuels	32 000$

Calcul

Étape	Résultat
Sommes des dépenses	110 000 + 30 000 = 140 000
les actifs totaux	140 000 – 32 000 = 108 000

Pour atteindre les objectifs qu’elle vise avec son assurance vie, Mathilde doit établir le montant de sa couverture à 108 000$. Par ailleurs, cet exemple illustre comment une personne célibataire, même sans enfant, peut avoir besoin d’une assurance vie pour couvrir ses responsabilités financières, personnelles et professionnelles.

Est-il possible de modifier le montant de sa couverture en cours de contrat?

Il est toujours possible de modifier, réduire et/ou remplacer une protection en cours de route! Il est par ailleurs nécessaire de le faire si votre situation financière ou familiale venait à changer pour vous assurer de couvrir vos besoins réels. Par exemple, si vous avez d’autres enfants, si vous achetez une maison ou si vous divorcez.

Bien que d’autres facteurs entrent en compte, le montant de la couverture affecte directement le coût des primes. Gardez en tête que chaque situation est très différente et que le montant de votre couverture dépend avant tout de vos besoins, de vos valeurs et de votre budget. 

Depuis 2001, Assure Direct est là pour vous guider, n’hésitez pas à nous contacter ou à utiliser notre comparateur de primes en ligne!