Quelle assurance vie choisir? Guide complet sur les différentes assurances vie

SOMMAIRE

1. L’assurance vie temporaire
2. L’assurance vie permanente
3. L’assurance vie familiale
4. L’assurance vie à émission simplifiée garantie
5. L’assurance vie collective
6. Les différents types de contrats d’assurance vie: tableau comparatif
7. Comment choisir l’assurance vie qu’il vous faut?
8. Conclusion

L’assurance vie est un outil essentiel pour sécuriser l’avenir financier de vos proches et protéger votre patrimoine. Face à la multitude de contrats disponibles, choisir la bonne assurance vie peut s’avérer un véritable défi. Que vous cherchiez à garantir la stabilité financière de votre famille, à préparer votre retraite ou à transmettre un héritage, chaque option possède ses particularités. Quelle assurance vie choisir? Découvrez les spécificités de chaque type d’assurance pour vous aider à prendre la meilleure décision!

Consultez le tableau comparatif des principales assurances vie disponibles au Québec.

L’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire offre une protection pour une période déterminée dès la souscription. La plupart du temps, les périodes varient entre 10 et 40 ans. C’est vous qui choisissez la durée de la couverture. Si vous décédez durant cette dite période, vos bénéficiaires recevront le montant de la protection. 

Ce type d’assurance est généralement recherché par les personnes qui souhaitent protéger leurs économies et leur famille durant une période spécifique. Par exemple, le temps que les enfants sont encore aux études ou pour une durée équivalente au remboursement d’un prêt hypothécaire. 

L’assurance vie temporaire est probablement le produit d’assurance vie le plus abordable. Elle permet, en effet, d’obtenir un plus gros volume d’assurance à moindre coût. Les primes restent fixes tout au long du contrat, mais son prix augmente à chaque renouvellement.

Dans quel contexte l’assurance vie temporaire est-elle une solution idéale?

L’assurance vie temporaire peut être une bonne solution pour certaines personnes qui souhaitent une couverture pour une durée déterminée.

Cette couverture est habituellement considérée comme idéale pour les jeunes familles pour plusieurs raisons. Tout d’abord pour son prix abordable, puisque les jeunes familles ont en général un budget plus serré. Ensuite, l’assurance vie temporaire peut être une bonne solution pour la durée où les enfants sont encore financièrement dépendants des parents. Ainsi, en cas de décès prématuré d’un parent, l’assurance vie temporaire assure un soutien financier pour la famille jusqu’à ce que les enfants atteignent l’âge adulte ou que le conjoint puisse subvenir seul à leurs besoins.

Illustration Mathieu, un jeune père de famille, décide de souscrire une assurance vie temporaire de 20 ans pour protéger sa femme, Émilie, et leurs deux enfants ( 6 et 8 ans). L’objectif de Mathieu est de s’assurer que, si quelque chose lui arrivait, sa famille pourrait continuer à vivre sereinement sans avoir à s’inquiéter des dettes, notamment l’hypothèque de leur maison. Durant ces 20 ans, la couverture reste active. Si Mathieu venait à décéder pendant cette période, Émilie recevrait le capital-décès qui lui permettrait de rembourser la maison et d’assurer l’avenir financier des enfants. Cependant, si Mathieu survit à la durée du contrat, ses besoins seront à revoir. En effet, l’hypothèque aura diminuée et espérons que ses enfants de 26 et 28 seront autonomes! Cette couverture temporaire est parfaite pour Mathieu, car elle correspond à la période pendant laquelle il a le plus de responsabilités financières, notamment jusqu’à ce que l’hypothèque soit remboursée et que ses enfants deviennent autonomes.

La protection temporaire peut également être utile pour les propriétaires d’une maison. En effet, l’un des principaux avantages de l’assurance vie temporaire est la flexibilité dans le choix de la durée de la couverture. Les propriétaires peuvent ainsi souscrire une police qui correspond à la durée de leur hypothèque, par exemple 20 ou 30 ans, ce qui garantit que la couverture est en place jusqu’à ce que la maison soit entièrement payée au cas où l’un des propriétaires décède avant la fin du remboursement de l’hypothèque.

Enfin, une assurance vie temporaire peut également être une solution idéale pour les entrepreneurs et travailleurs autonomes. Ces derniers contractent souvent des prêts pour développer leur entreprise ou acheter du matériel. L’assurance vie temporaire peut être utilisée pour rembourser ces dettes en cas de décès, évitant ainsi que la famille ou les associés soient contraints de vendre des actifs de l’entreprise ou de supporter les dettes personnelles du défunt.

Par ailleurs, le renouvellement de la protection se fait automatiquement. On vous conseille d’anticiper les différentes options de votre contrat, qu’il s’agisse d’y mettre fin, de le rallonger ou de le transformer. Vous pourrez ainsi éviter les surcoûts liés au renouvellement automatique.

Enfin, sachez qu’il est possible de transformer votre assurance vie temporaire en une assurance vie permanente sans avoir à justifier votre état de santé, à condition de le faire avant un certain âge (65, 70 et 75 ans, selon les compagnies d’assurance).

Voici les principaux éléments à retenir concernant l’assurance vie temporaire et son fonctionnement: 

• Protection offerte pour une période déterminée
• Coût plus abordable à la souscription
• Hausse des primes au renouvellement
• Possibilité de transformer le contrat en assurance permanente
• Produit adapté aux besoins temporaires comme une hypothèque ou les enfants à charge

L’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente offre une couverture à vie, ce qui signifie que vos bénéficiaires sont assurés de recevoir les prestations de décès, peu importe quand vous décédez, à condition que les primes soient payées. Comme c’est le cas pour l’assurance temporaire, les indemnités de l’assurance vie permanente ne sont pas imposables.

Il existe plusieurs types d’assurances permanentes, notamment l’assurance temporaire 100 ans, la vie entière et l’assurance vie universelle.

Au même titre que l’assurance temporaire, le Temporaire 100 ans ne cumule pas de valeur de rachat. Elle offre une protection garantie la vie durant pour autant que la prime soit payée. Si on arrête de payer la prime, l’assurance prend fin tout simplement.

Outre le fait de bénéficier d’une protection pour toute la vie, la protection Vie Entière peut intégrer une composante d’épargne très avantageuse sur le plan fiscal. Ce qu’on appelle la valeur de rachat augmente au fil du temps et selon les primes que vous payez, le taux de mortalité, les rendements de l’assureur et les taux d’intérêt.. Il s’agit d’un montant que vous pourriez obtenir si vous décidiez de résilier votre contrat avant son échéance. 

Aussi, vous avez la possibilité de choisir une assurance-vie entière à paiement limité, qui vous permet de moduler vos paiements selon vos préférences. Par exemple, vous pouvez échelonner le paiement de vos primes de sorte que votre assurance vie soit entièrement payée au moment de prendre votre retraite. (Payable en 8, 10, 15, 20 ans ou jusqu’à 65 ans !) 

L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente qui offre une plus grande flexibilité. Elle combine la protection d’assurance avec un compte d’épargne à intérêt. 

Tout au long du contrat, vous pouvez ajuster le montant des primes et la fréquence de leurs versements selon vos besoins et votre situation financière. Une partie des primes est investie dans les comptes de placements que vous choisissez – selon votre profil d’investisseur. Les revenus générés par les placements sont libres d’impôt pendant l’accumulation et vous permettent de constituer une épargne supplémentaire.

L’assurance vie universelle est une stratégie intéressante pour faire fructifier votre patrimoine financier et le transmettre à vos héritiers, mais aussi de votre vivant. Néanmoins, ce produit requiert une gestion plus active et les rendements ne sont pas garantis.

En somme, le coût de l’assurance vie permanente est certes plus élevé que l’assurance temporaire, mais le montant des primes reste fixe tout au long du contrat. Il vaut mieux y souscrire tôt, tant que vous êtes en bonne santé, vous pourrez alors réaliser des économies significatives sur le coût de votre couverture.

L’assurance vie permanente est une protection particulièrement adaptée pour les personnes qui cherchent à couvrir des besoins à long terme. Ce produit d’assurance se démarque dans le cadre d’une planification successorale ou lorsque l’objectif est de faire fructifier ses économies à l’abri de l’impôt.

Voici les points importants à connaître sur l’assurance vie permanente avant de choisir ce type de protection: 

• Protection valide toute la vie
• Primes généralement plus élevées, mais stables
• Possibilité d’accumuler une valeur de rachat
• Produit adapté à la planification successorale et à l’épargne
• Certaines protections permettent d’investir une partie des primes

Tableau comparatif des différences entre une assurance vie temporaire et permanente

Lorsque le moment est venu de choisir entre une assurance vie temporaire ou permanente, il est indispensable de comparer les deux polices et leurs différences pour vous assurer de prendre une décision éclairée et adaptée à votre situation:

Critères	Assurance vie permanente	Assurance vie temporaire
Durée de la couverture	L’assuré est couvert toute sa vie tant que les primes sont payées conformément aux modalités du contrat.	Déterminée dès la souscription et peut être renouvelée. Le détenteur de la police n’est plus assuré quand le contrat prend fin.
Primes et coûts d’assurance	Les primes d’une assurance vie permanente sont plus onéreuses, mais le coût est garanti à vie et reste inchangé.	Les primes d’une assurance temporaire sont plus abordables lors de la première souscription mais le coût de l’assurance augmente à chaque renouvellement.
Valeur de rachat	Sa valeur de rachat fonctionne comme un investissement à faible taux d’intérêt. L’assurance vie permanente permet alors des placements d’épargne avantageux sur le plan fiscal.	L’assurance temporaire n’offre pas de valeur de rachat.
Transformation	Il n’est pas possible de transformer une assurance vie permanente en assurance vie temporaire.	Vous pouvez transformer en assurance vie permanente, sans besoin de fournir une preuve d’assurabilité selon l’âge limite pré-établi.
Prestations de décès	Au décès de la personne assurée, un montant fixe non imposable est versé aux bénéficiaires désignés, si et seulement si le contrat était toujours en vigueur.	Au décès de la personne assurée, un montant fixe non imposable est versé aux bénéficiaires désignés, si et seulement si le contrat était toujours en vigueur.
Épargne	La quantité d’options et la portion liée aux placements peuvent en faire un avantage intéressant.	Le contrat ne comporte pas de valeur de rachat ou de possibilité d’épargne.

Note: Utilisez notre outil d’évaluation de vos besoins en assurance vie pour vous aider.

L’assurance vie familiale

Il s’agit d’une assurance vie qui protège l’ensemble de la famille sous une seule et même police. La plupart du temps, il s’agit d’une assurance vie temporaire. En plus de simplifier considérablement vos démarches, ce type de contrat vous permet de réaliser d’importantes économies sur le long terme. On estime qu’en moyenne, opter pour une assurance vie familiale plutôt que multiplier les polices individuelles vous fait économiser plus de 25% sur le coût total que cela représenterait.

Les enfants sont couverts jusqu’à leur majorité ou jusqu’à leurs 25 ans s’ils sont étudiants à temps plein. Ils ont ensuite la possibilité de transformer leur assurance en assurance vie permanente, sans besoin de fournir une preuve d’assurabilité. 

L’assurance vie familiale vous offre une certaine tranquillité d’esprit, en sachant que tous les membres de la famille sont couverts. Les conditions du contrat sont flexibles pour vous permettre d’ajuster la couverture selon vos besoins et ceux de votre famille au fil du temps.

Voici les principaux points à retenir concernant l’assurance vie familiale et ses avantages pour les familles: 

• Une seule police couvre l’ensemble de la famille
• Produit souvent offert sous forme d’assurance vie temporaire
• Permet de réduire le coût total des protections familiales
• Les enfants peuvent être couverts jusqu’à 25 ans s’ils étudient à temps plein
• Possibilité pour les enfants de transformer leur protection en assurance permanente sans examen médical

L’assurance vie à émission simplifiée garantie

L’assurance vie à émission simplifiée garantie est conçue pour faciliter le processus d’approbation. Elle convient autant aux personnes qui pourraient avoir des difficultés à obtenir une assurance vie traditionnelle en raison de leur état de santé, qu’aux personnes qui recherchent un processus plus rapide. Il peut s’agir d’une assurance temporaire ou d’une assurance permanente. 

Le demandeur est assuré d’obtenir une couverture sans avoir à passer un examen médical. En général, les compagnies d’assurance demandent seulement de compléter un rapide questionnaire. 

Cette garantie rend l’assurance accessible à un large éventail de personnes. En contrepartie, les primes pour ce type d’assurance sont généralement plus élevées que celles des polices d’assurance vie traditionnelles. Les montants de couverture disponibles peuvent aussi être limités afin de diminuer le risque pour l’assureur.

Aussi, dans certains cas, si l’assuré décède au cours des deux premières années du contrat, les bénéficiaires ne reçoivent pas le montant de la couverture, mais seulement les primes versées depuis l’émission du contrat. 

Voici les principaux points à retenir concernant l’assurance vie à émission simplifiée garantie et son fonctionnement: 

• Accessible sans examen médical
• Processus d’approbation plus rapide qu’une assurance traditionnelle
• Produit adapté aux personnes ayant des problèmes de santé ou des difficultés à être assurées
• Primes généralement plus élevées et montants de couverture parfois limités
• Certaines protections prévoient un délai avant le versement complet des prestations de décès

L’assurance vie collective

L‘assurance vie collective est offerte par l’employeur qui choisit d’offrir cette protection à ses employés.

Cette assurance fonctionne comme une couverture temporaire, puisqu’elle vous protège uniquement pendant que vous travaillez pour l’entreprise qui adhère au régime. Toutefois, dans la majorité des cas, vous avez le droit de convertir votre assurance vie collective en assurance vie individuelle sans passer d’examen médical. Prenez note que les primes seront alors rehaussées. 

L’assurance vie est plus facile à obtenir dans le cadre d’un contrat collectif. Vous n’avez pas besoin de passer d’examen médical. Le risque est partagé entre tous les membres du groupe, ce qui permet également de réduire le montant des primes. C’est un produit très avantageux, sachant que les employeurs assument aussi une partie du coût de l’assurance.

C’est d’ailleurs l’employeur qui gère toute l’administration du plan, ce contrat ne vous demande quasiment aucune gestion. Toutefois, le montant de la couverture disponible est généralement limité en fonction de votre salaire.

Pour en savoir plus sur l’assurance collective et son fonctionnement, consultez notre guide pratique.

Voici les principaux points à retenir concernant l’assurance vie collective offerte par l’employeur: 

• Protection offerte dans le cadre d’un emploi ou d’un régime collectif
• Couverture valide tant que l’employé travaille pour l’entreprise
• Accessible sans examen médical dans la majorité des cas
• Possibilité de transformer la protection en assurance individuelle
• Coût souvent réduit grâce à la participation de l’employeur et au partage du risque entre les employés

Les différents types de contrats d’assurance vie: tableau comparatif

Pour cibler le type d’assurance qu’il vous faut, il est essentiel de comparer les différentes polices sur leurs caractéristiques principales. Pour vous aider à y voir plus clair, voici un tableau qui résume les spécificités de chaque assurance vie que nous vous avons présentées dans cet article. 

Type d’assurance	Durée de la couverture	Primes et coûts d’assurance	Valeur de rachat / Épargne	Client cible
Assurance vie temporaire	Fixe selon une période déterminée  dès la souscription. Peut-être renouvelée et/ou transformée.	Son coût est généralement moins élevé que les autres produits d’assurance, mais il augmente à chaque renouvellement.	Pas de composante d’épargne ou de valeur de rachat.	Les personnes qui recherchent une période de protection précise , pour des besoins spécifiques (la période de remboursement d’un prêt hypothécaire, remplacement de revenus). Personne ayant des besoins plus volumineux
Assurance vie permanente(Temporaire 100 ans, Vie entière et Vie Universelle)	L’assuré est couvert toute sa vie tant que les primes sont payées.	Son coût peut être plus élevé, mais le montant des primes est garanti à vie.	Sa valeur de rachat fonctionne comme un investissement à faible taux d’intérêt.	Les personnes qui souhaitent une couverture à vie et bâtir un capital épargne, offrir héritage, etc.
Assurance vie familiale	La couverture peut être temporaire ou permanente.	Le prix est adapté pour les familles.	Selon le contrat.	Les familles désirant protéger tous leurs membres sous une même police.
Assurance vie à émission simplifiée garantie	La couverture peut être temporaire ou permanente.	Les primes sont plus élevées pour compenser l’acceptation garantie sans examen médical.	Selon le contrat.	Les personnes ayant des difficultés à souscrire une assurance standard, notamment pour des problèmes de santé. Les personnes voulant un processus plus rapide.
Assurance vie collective	Le contrat prend fin lorsque l’assuré quitte l’entreprise.Peut être transformée en police individuelle.	Les primes sont réduites puisque le coût de l’assurance est partagé entre l’employeur et l’employé.	Pas de composante d’épargne ou de valeur de rachat.	Les employés et membres d’associations bénéficiant d’un plan collectif.

Comment choisir l’assurance vie qu’il vous faut?

Avant toute chose, il est impératif de prendre le temps d’analyser vos besoins financiers et ceux de votre famille. Quel est le montant qui permettrait à vos bénéficiaires de maintenir leur niveau de vie? Quel budget êtes-vous prêt à investir dans votre assurance? Prenez en compte vos engagements financiers actuels et futurs, comme vos dettes ou les frais de scolarité de vos enfants. 

Interrogez-vous sur vos objectifs à moyen et à long terme pour déterminer la durée et le type de couverture que vous souhaitez. La décision de combiner protection et épargne dépend de vos aspirations financières. 

Une fois que vous aurez ciblé le type d’assurance vie, il vous faudra aussi comparer scrupuleusement les assureurs et les polices sur un certain nombre de critères pour vous assurer de faire le meilleur choix. 

Conclusion

Choisir une assurance vie demande avant tout de bien comprendre les différentes protections offertes et leur fonctionnement. Entre l’assurance vie temporaire, permanente, universelle, familiale, collective ou à émission simplifiée, chaque contrat répond à des besoins particuliers selon votre budget, votre situation familiale et vos projets financiers. En comparant la durée de la couverture, le coût des primes, les possibilités d’épargne et les conditions de transformation, vous serez mieux outillé pour sélectionner une protection qui convient réellement à votre réalité et à celle de vos proches.

Pour simplifier vos démarches, utilisez le comparateur de primes en ligne d’Assure Direct afin d’obtenir rapidement plusieurs soumissions adaptées à vos besoins. Vous pouvez également communiquer avec notre équipe pour recevoir des conseils et être accompagné dans votre recherche d’assurance vie. Depuis 2001, Assure Direct aide les Québécois à comparer les protections offertes et à trouver une assurance vie qui leur convient, gratuitement et sans engagement.