Quelle assurance vie choisir? Guide complet sur les différentes assurances vie

SOMMAIRE

1. L’assurance vie temporaire
2. L’assurance vie permanente
3. L’assurance vie familiale
4. L’assurance vie à émission simplifiée garantie
5. L’assurance vie collective
6. Les différents types de contrats d’assurance vie: tableau comparatif
7. Comment choisir l’assurance vie qu’il vous faut?

L’assurance vie est un outil essentiel pour sécuriser l’avenir financier de vos proches et protéger votre patrimoine. Face à la multitude de contrats disponibles, choisir la bonne assurance vie peut s’avérer un véritable défi. Que vous cherchiez à garantir la stabilité financière de votre famille, à préparer votre retraite ou à transmettre un héritage, chaque option possède ses particularités. Quelle assurance vie choisir? Découvrez les spécificités de chaque type d’assurance pour vous aider à prendre la meilleure décision!

Consultez le tableau comparatif des principales assurances vie disponibles au Québec.

L’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire offre une protection pour une période déterminée dès la souscription. La plupart du temps, les périodes varient entre 10 et 40 ans. C’est vous qui choisissez la durée de la couverture. Si vous décédez durant cettedite période, vos bénéficiaires recevront le montant de la protection. 

Ce type d’assurance est généralement recherché par les personnes qui souhaitent protéger leurs économies et leur famille durant une période spécifique. Par exemple, le temps que les enfants sont encore aux études ou pour une durée équivalente au remboursement d’un prêt hypothécaire. 

L’assurance vie temporaire est probablement le produit d’assurance vie le plus abordable. Elle permet, en effet, d’obtenir un plus gros volume d’assurance à moindre coût. Les primes restent fixes tout au long du contrat, mais son prix augmente à chaque renouvellement.

Par ailleurs, le renouvellement de la protection se fait automatiquement. On vous conseille d’anticiper les différentes options de votre contrat, qu’il s’agisse d’y mettre fin, de le rallonger ou de le transformer. Vous pourrez ainsi éviter les surcoûts liés au renouvellement automatique.

Consultez notre article dédié à ce sujet pour avoir plus de détails: tout savoir sur le renouvellement de l’assurance temporaire.

Enfin, sachez qu’il est possible de transformer votre assurance vie temporaire en une assurance vie permanente sans avoir à justifier votre état de santé, à condition de le faire avant un certain âge (65, 70 et 75 ans, selon les compagnies d’assurance).

L’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente offre une couverture à vie, ce qui signifie que vos bénéficiaires sont assurés de recevoir les prestations de décès, peu importe quand vous décédez, à condition que les primes soient payées. Comme c’est le cas pour l’assurance temporaire, les indemnités de l’assurance vie permanente ne sont pas imposables.

Il existe plusieurs types d’assurances permanentes, notamment l’assurance Temporaire 100 ans, la vie entière et l’assurance vie universelle.

Au même titre que l’assurance temporaire, le Temporaire 100 ans ne cumule pas de valeur de rachat. Elle offre une protection garantie la vie durant pour autant que la prime soit payée. Si on arrête de payer la prime, l’assurance prend fin tout simplement.

Outre le fait de bénéficier d’une protection pour toute la vie, la protection Vie Entière peut intégrer une composante d’épargne très avantageuse sur le plan fiscal. Ce qu’on appelle la valeur de rachat augmente au fil du temps et selon les primes que vous payez, le taux de mortalité, les rendements de l’assureur et les taux d’intérêt.. Il s’agit d’un montant que vous pourriez obtenir si vous décidiez de résilier votre contrat avant son échéance. 

Aussi, vous avez la possibilité de choisir une assurance-vie entière à paiement limité, qui vous permet de moduler vos paiements selon vos préférences. Par exemple, vous pouvez échelonner le paiement de vos primes de sorte que votre assurance vie soit entièrement payée au moment de prendre votre retraite. (Payable en 8, 10, 15, 20 ans ou jusqu’à 65 ans !) 

L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente qui offre une plus grande flexibilité. Elle combine la protection d’assurance avec un compte d’épargne à intérêt. 

Tout au long du contrat, vous pouvez ajuster le montant des primes et la fréquence de leurs versements selon vos besoins et votre situation financière. Une partie des primes est investie dans les comptes de placements que vous choisissez – selon votre profil d’investisseur. Les revenus générés par les placements sont libres d’impôt pendant l’accumulation et vous permettent de constituer une épargne supplémentaire.

L’assurance vie universelle est une stratégie intéressante pour faire fructifier votre patrimoine financier et le transmettre à vos héritiers, mais aussi de votre vivant. Néanmoins, ce produit requiert une gestion plus active et les rendements ne sont pas garantis.

En somme, le coût de l’assurance vie permanente est certes plus élevé que l’assurance temporaire, mais le montant des primes reste fixe tout au long du contrat. Il vaut mieux y souscrire tôt, tant que vous êtes en bonne santé, vous pourrez alors réaliser des économies significatives sur le coût de votre couverture.

L’assurance vie permanente est une protection particulièrement adaptée pour les personnes qui cherchent à couvrir des besoins à long terme. Ce produit d’assurance se démarque dans le cadre d’une planification successorale ou lorsque l’objectif est de faire fructifier ses économies à l’abri de l’impôt.

Pour mieux comprendre ce qui distingue l’assurance vie temporaire de l’assurance vie permanente, consultez notre dossier spécial.

L’assurance vie familiale

Il s’agit d’une assurance vie qui protège l’ensemble de la famille sous une seule et même police. La plupart du temps, il s’agit d’une assurance vie temporaire. En plus de simplifier considérablement vos démarches, ce type de contrat vous permet de réaliser d’importantes économies sur le long terme. On estime qu’en moyenne, opter pour une assurance vie familiale plutôt que multiplier les polices individuelles vous fait économiser plus de 25% sur le coût total que cela représenterait.

Les enfants sont couverts jusqu’à leur majorité ou jusqu’à leurs 25 ans s’ils sont étudiants à temps plein. Ils ont ensuite la possibilité de transformer leur assurance en assurance vie permanente, sans besoin de fournir une preuve d’assurabilité. 

L’assurance vie familiale vous offre une certaine tranquillité d’esprit, en sachant que tous les membres de la famille sont couverts. Les conditions du contrat sont flexibles pour vous permettre d’ajuster la couverture selon vos besoins et ceux de votre famille au fil du temps.

L’assurance vie à émission simplifiée garantie

L’assurance vie à émission simplifiée garantie est conçue pour faciliter le processus d’approbation. Elle convient autant aux personnes qui pourraient avoir des difficultés à obtenir une assurance vie traditionnelle en raison de leur état de santé, qu’aux personnes qui recherchent un processus plus rapide. Il peut s’agir d’une assurance temporaire ou d’une assurance permanente. 

Le demandeur est assuré d’obtenir une couverture sans avoir à passer un examen médical. En général, les compagnies d’assurance demandent seulement de compléter un rapide questionnaire. 

Cette garantie rend l’assurance accessible à un large éventail de personnes. En contrepartie, les primes pour ce type d’assurance sont généralement plus élevées que celles des polices d’assurance vie traditionnelles. Les montants de couverture disponibles peuvent aussi être limités afin de diminuer le risque pour l’assureur.

Aussi, dans certains cas, si l’assuré décède au cours des deux premières années du contrat, les bénéficiaires ne reçoivent pas le montant de la couverture, mais seulement les primes versées depuis l’émission du contrat. 

L’assurance vie collective

L‘assurance vie collective est offerte par l’employeur qui choisit d’offrir cette protection à ses employés.

Cette assurance fonctionne comme une couverture temporaire, puisqu’elle vous protège uniquement pendant que vous travaillez pour l’entreprise qui adhère au régime. Toutefois, dans la majorité des cas, vous avez le droit de convertir votre assurance vie collective en assurance vie individuelle sans passer d’examen médical. Prenez note que les primes seront alors rehaussées. 

L’assurance vie est plus facile à obtenir dans le cadre d’un contrat collectif. Vous n’avez pas besoin de passer d’examen médical. Le risque est partagé entre tous les membres du groupe, ce qui permet également de réduire le montant des primes. C’est un produit très avantageux, sachant que les employeurs assument aussi une partie du coût de l’assurance.

C’est d’ailleurs l’employeur qui gère toute l’administration du plan, ce contrat ne vous demande quasiment aucune gestion. Toutefois, le montant de la couverture disponible est généralement limité en fonction de votre salaire.

Pour en savoir plus sur l’assurance collective et son fonctionnement, consultez notre guide pratique.

Les différents types de contrats d’assurance vie: tableau comparatif

Pour cibler le type d’assurance qu’il vous faut, il est essentiel de comparer les différentes polices sur leurs caractéristiques principales. Pour vous aider à y voir plus clair, voici un tableau qui résume les spécificités de chaque assurance vie que nous vous avons présentées dans cet article. 

Type d’assurance	Durée de la couverture	Primes et coûts d’assurance	Valeur de rachat / Épargne	Client cible
Assurance vie temporaire	Fixe selon une période déterminée  dès la souscription. Peut-être renouvelée et/ou transformée.	Son coût est généralement moins élevé que les autres produits d’assurance, mais il augmente à chaque renouvellement.	Pas de composante d’épargne ou de valeur de rachat.	Les personnes qui recherchent une période de protection précise , pour des besoins spécifiques (la période de remboursement d’un prêt hypothécaire, remplacement de revenus). Personne ayant des besoins plus volumineux
Assurance vie permanente (Temporaire 100 ans, Vie entière et Vie Universelle)	L’assuré est couvert toute sa vie tant que les primes sont payées.	Son coût peut être plus élevé, mais le montant des primes est garanti à vie.	Sa valeur de rachat fonctionne comme un investissement à faible taux d’intérêt.	Les personnes qui souhaitent une couverture à vie et bâtir un capital épargne, offrir héritage, etc.
Assurance vie familiale	La couverture peut être temporaire ou permanente.	Le prix est adapté pour les familles.	Selon le contrat.	Les familles désirant protéger tous leurs membres sous une même police.
Assurance vie à émission simplifiée garantie	La couverture peut être temporaire ou permanente.	Les primes sont plus élevées pour compenser l’acceptation garantie sans examen médical.	Selon le contrat.	Les personnes ayant des difficultés à souscrire une assurance standard, notamment pour des problèmes de santé. Les personnes voulant un processus plus rapide.
Assurance vie collective	Le contrat prend fin lorsque l’assuré quitte l’entreprise.Peut être transformée en police individuelle.	Les primes sont réduites puisque le coût de l’assurance est partagé entre l’employeur et l’employé.	Pas de composante d’épargne ou de valeur de rachat.	Les employés et membres d’associations bénéficiant d’un plan collectif.

Comment choisir l’assurance vie qu’il vous faut?

Avant toute chose, il est impératif de prendre le temps d’analyser vos besoins financiers et ceux de votre famille. Quel est le montant qui permettrait à vos bénéficiaires de maintenir leur niveau de vie? Quel budget êtes-vous prêt à investir dans votre assurance? Prenez en compte vos engagements financiers actuels et futurs, comme vos dettes ou les frais de scolarité de vos enfants. 

Interrogez-vous sur vos objectifs à moyen et à long terme pour déterminer la durée et le type de couverture que vous souhaitez. La décision de combiner protection et épargne dépend de vos aspirations financières. 

Une fois que vous aurez ciblé le type d’assurance vie, il vous faudra aussi comparer scrupuleusement les assureurs et les polices sur un certain nombre de critères pour vous assurer de faire le meilleur choix. 

Pour faciliter vos recherches, utilisez notre comparateur d’assurances en ligne. On compare pour vous des centaines d’offres en continu et en temps réel pour vous garantir les meilleurs prix. Notre travail est de vous aider à trouver l’assurance vie la plus adaptée à vos besoins, et ce, gratuitement!

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