Quel est le prix d’une assurance vie au Québec?

SOMMAIRE

1. Quels sont les principaux facteurs qui influencent les primes d’assurance vie?
2. Le produit d’assurance
3. Illustration
4. Comment économiser sur votre assurance vie?
5. Souscrire tôt et en bonne santé
6. Choisir la bonne couverture
7. Maintenir un mode de vie sain
8. Comparer les assurances…et les assureurs!

Si l’assurance vie est une protection largement adoptée par une partie de la population, une autre partie entretient le mythe selon lequel il s’agirait d’un produit particulièrement cher. En réalité, c’est loin d’être le cas! En faisant les bons choix, vous pourrez assurer la sécurité financière de votre famille pour aussi peu que 20 $ par mois. Comment le coût de l’assurance vie est-il calculé? Quelle stratégie adopter pour réduire son prix au maximum? Découvrez quelques conseils!

Quels sont les principaux facteurs qui influencent les primes d’assurance vie?

Le prix de votre assurance vie est calculé en fonction du facteur de risque.  Votre profil et les caractéristiques du produit que vous choisissez permettront à l’assureur de calculer ce risque .

Voici les principaux critères personnels qui influencent les primes:

• L’âge. C’est probablement l’élément qui a le plus de poids dans l’équation. Plus vous souscrivez jeune, moins vos primes seront élevées puisque l’assureur prend moins de risques. Ainsi, pour une même couverture, un jeune de 25 ans paiera des primes beaucoup plus basses qu’une personne de 45 ans. Eh oui ! plus on avance en âge … plus les primes augmentent! 
• Le genre. Les assureurs basent leurs calculs sur des statistiques: les femmes ont une espérance de vie plus longue que les hommes, donc les hommes paient des cotisations plus élevées, même avec des profils similaires. 
• Consommation de tabac. Les fumeurs paient des primes beaucoup plus élevées que les non-fumeurs, puisque fumer augmente considérablement les risques de maladies graves et de décès prématuré.
• L’état de santé global. Les conditions de santé préexistantes, comme le diabète, l’hypertension ou les antécédents de cancer, peuvent augmenter le coût des primes. La plupart des produits d’assurance vie requièrent un examen médical pour évaluer votre état de santé.
• Les habitudes de vie. Les passe-temps et les professions à risque (sports extrêmes, travaux dangereux) peuvent aussi augmenter les primes d’assurance vie.

Le produit d’assurance

Les caractéristiques de la police d’assurance elle-même influencent également les primes.

• Le type d’assurance. Le prix de l’assurance vie peut grandement varier d’un type d’assurance à un autre. Par exemple, les primes d’une assurance vie temporaire sont initialement plus abordables, mais leur coût augmente à chaque renouvellement. L’assurance vie permanente est plus chère, mais elle offre une protection à vie, le montant des primes est garanti et elle peut comporter un volet d’épargne. Retenez que plus vous demandez à l’assureur de fixer la prime longtemps, plus la prime sera élevée.

Pour mieux cerner les différences qui existent entre ces deux produits, consultez notre article de blogue: assurance vie temporaire ou permanente?

• Le montant de la couverture: plus le montant de la couverture est élevé, plus le prix de l’assurance augmente également.
• La durée de la couverture, comme on l’a vu avec l’exemple de l’assurance vie temporaire.
• Les protections supplémentaires que vous ajoutez à votre police d’assurance vie (les avenants).

Illustration

Prenons en exemple le coût de l’assurance vie pour une femme avec une couverture de 100 000$. Observez sa variation selon le profil de l’assurée et les caractéristiques du produit d’assurance.

Âge	Assurance temporaire (non-fumeuse)	Assurance temporaire (fumeuse)	Assurance permanente (non-fumeuse)	Assurance permanente (fumeuse)
30 ans	10,00 $ par mois	20,00 $ par mois	49,70 $ par mois	75,00 $ par mois
60 ans	37,90 $ par mois	85,00 $ par mois	178,00 $ par mois	290,00 $ par mois

Comment économiser sur votre assurance vie?

Voici quelques conseils pratiques pour réduire le coût de votre assurance vie:

1. Souscrire tôt et en bonne santé

Le prix des assurances vie est beaucoup plus intéressant quand vous êtes jeune. Souscrire tôt vous permet de garantir votre assurabilité, ce qui signifie que vos primes ne changeront pas, même si votre état de santé se détériore. 

De plus, en souscrivant jeune, vous pouvez échelonner les paiements sur une plus longue période, ce peut être plus facile pour aménager votre budget. Vous pourriez ainsi réaliser des économies significatives sur le coût total de votre assurance vie. 

Illustration Imaginons Julie, 30 ans, qui décide de souscrire une assurance vie permanente avec une couverture de 200 000 $. Ses primes mensuelles s’élèvent à 50 $. Julie choisit de répartir ses paiements sur une période de 35 ans, jusqu’à sa retraite à 65 ans. Comparons la situation de Julie à Claire, qui attend d’avoir 45 ans pour souscrire à la même assurance vie permanente, avec la même couverture. En raison de son âge plus avancé, les primes mensuelles de Claire sont de 150 $. Claire choisit également de répartir ses paiements de sorte à arrêter de payer son assurance à sa retraite, donc pendant 20 ans. Voici le coût de chaque assurance pour les deux femmes: Julie: 50 $ par mois x 12 mois x 35 ans = 21 000 $ Claire : 150 $ par mois x 12 mois x 20 ans = 36 000 $ En souscrivant à 30 ans plutôt qu’à 45, Julie économise 15 000 $ par rapport à Claire, alors même qu’elle a commencé à payer ses primes plus tôt.

2. Choisir la bonne couverture

Assurez-vous de bien évaluer vos besoins pour ne pas payer une couverture supérieure à ce que vous jugez réellement nécessaire.

Utilisez gratuitement notre calculateur d’assurance vie en ligne pour estimer le montant de protection qu’il vous faut et consultez notre article: quel est le montant d’assurance vie dont j’ai besoin?

Aussi, beaucoup de personnes font l’erreur de cumuler les protections, quand bien souvent, une seule couverture aurait été suffisante – et bien moins chère ! Par exemple, au lieu de souscrire à une assurance hypothécaire pour protéger votre prêt dans son intégralité, vérifiez que votre assurance collective ne couvre pas d’ores et déjà une partie de vos versements hypothécaires en cas d’invalidité.

Ne pensez pas non plus faire un choix judicieux en multipliant les contrats d’assurance vie. En réalité, souscrire plusieurs polices peut entraîner une augmentation significative des coûts!

3. Maintenir un mode de vie sain

Bien que certains aspects de la vie échappent à notre contrôle, il y a des domaines sur lesquels vous pouvez avoir une influence directe pour améliorer votre santé et par la même occasion, réduire le coût de votre assurance vie. Saviez-vous que si vous arrêtiez de fumer pendant 12 mois consécutifs, vous pouvez renégocier votre contrat pour obtenir de meilleures conditions? Une raison de plus pour essayer!

4. Comparer les assurances…et les assureurs!

Il est essentiel de comparer les différentes options d’assurance pour choisir celle qui offre la meilleure couverture au prix le plus intéressant. Ne vous contentez pas de comparer les prix: examinez également les couvertures, les modalités et les options de chaque assureur. Les compagnies d’assurance utilisent leurs propres critères pour définir leurs prix, ce qui fait que les primes peuvent beaucoup varier d’un assureur à un autre pour un même type d’assurance.

N’hésitez pas à demander conseil à des spécialistes, comme notre équipe. Il n’est pas toujours facile de s’y retrouver et de naviguer entre les différents produits d’assurance. Un professionnel pourra vous aider à trouver la solution la plus adaptée à vos besoins et à vos projets. Utilisez notre comparateur d’assurances en ligne pour faciliter vos recherches et contactez-nous pour obtenir des conseils neutres et objectifs!