Assurance hypothécaire: et si le fait de prendre une assurance personnelle pouvait réduire mon taux hypothécaire?

SOMMAIRE

1. Rappel: il n’est pas obligatoire de souscrire à l’assurance vie hypothécaire de sa banque
2. Quelles sont les différences entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle?
3. Les avantages à choisir une assurance personnelle pour protéger son prêt

Si vous obtenez un prêt hypothécaire, vous voudrez certainement protéger cet investissement et vos proches avec une assurance vie hypothécaire. Comment choisir entre l’assurance que vous propose votre banque ou l’assurance personnelle? Quelles sont les différences qui opposent ces deux produits d’assurance? Lequel vous avantage ? Découvrez les conseils de nos experts pour vous aider à faire un choix éclairé!

Rappel: il n’est pas obligatoire de souscrire à l’assurance vie hypothécaire de sa banque

L’assurance vie hypothécaire est, on vous le rappelle, une protection qui permet de couvrir le solde de votre prêt hypothécaire en cas de décès. La grande majorité des banques ou institutions financières qui octroient les prêts hypothécaires vous proposent, elles aussi, ce produit d’assurance. 

Il est très important de savoir qu’en aucun cas, souscrire à leur assurance ne peut être un prérequis pour vous accorder le prêt. Dans la plupart des cas, vous n’avez ni l’obligation de prendre une assurance vie hypothécaire ni l’obligation de choisir celle de votre banque. Vous pouvez donc choisir entre l’assurance que vous offre votre prêteur et la multitude d’options de polices d’assurance qui existent sur le marché.

Pour en savoir plus, consultez l’article que nous avons dédié à ce sujet: l’assurance vie hypothécaire au Québec, obligatoire ou facultative?

Quelles sont les différences entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle?

Les deux produits d’assurance sont assez différents lorsqu’on se penche sur chacune de leurs caractéristiques. 

Caractéristiques	Assurance vie privée	Assurance vie hypothécaire offerte par la banque
Bénéficiaire(s)	Choisis par l’assuré	Uniquement le prêteur
Couverture	Fixe et déterminée par l’assurée	Équivalente au solde du prêt
Exigences médicales	Questionnaire complet avant l’acceptation et non au moment de la réclamation d’invalidité décès	Seulement quelques questions et pas d’examen médical
Lien	Peut-être utilisée pour couvrir n’importe quel prêt et autres besoins personnels	Ne peut être transférée – rattachée au prêt seulement

Pour comprendre en détail toutes les différences qui opposent ces deux assurances, découvrez notre guide pratique : Assurance vie hypothécaire vs assurance vie.

Les avantages à choisir une assurance personnelle pour protéger son prêt

Pour nous, cela ne fait aucun doute, les gens ne souscrivent plus l’assurance hypothécaire, ils préfèrent une assurance personnelle. Ils se tournent vers une assurance privée plutôt que de se laisser tenter par l’assurance hypothécaire de leur banque. La différence de prix est un argument de taille, mais n’est pas le seul!  Il y a de nombreux avantages à préférer une assurance personnelle.

Le coût

En général, le coût de l’assurance personnelle est plus avantageux que celui de l’assurance vie hypothécaire qui correspond à un certain pourcentage de votre hypothèque.

En effet, si votre taux hypothécaire est par exemple établi à 5.42% et que vous choisissez de souscrire aux assurances offertes sur votre prêt, le taux sera alors augmenté à 6 ou même 7% d’intérêt ! Cela a pour effet prolongé la durée du remboursement et donc, le prix de votre prêt hypothécaire. 

Enfin, dans le cas d’une assurance personnelle, le montant de l’assurance est fixe et les primes sont garanties pour toute la durée du terme, contrairement à l’assurance de la banque. 

Certes, vous n’avez pas de pouvoir sur le taux directeur et les taux des institutions financières, mais vous avez le pouvoir de réduire votre mensualité hypothécaire et de rembourser votre prêt plus rapidement ! 

Opter pour une assurance personnelle vous offre aussi plus de choix puisqu’il existe de nombreuses possibilités sur le marché. C’est donc l’opportunité de modeler vos protections selon vos besoins personnels et votre budget. Utilisez notre comparateur en ligne pour faciliter vos recherches! 

Personnalisation de la protection

Vous êtes libre de choisir le montant de votre assurance vie personnelle, ainsi que les bénéficiaires au contrat. Vous avez aussi la possibilité d’opter pour une protection conjointe ou vie multiple selon votre situation personnelle.

La flexibilité des options de couverture

Vous êtes le propriétaire de votre assurance personnelle, vous pouvez modifier votre police quand vous le souhaitez sans pénalité. Par ailleurs, si vous préférez souscrire uniquement à la protection invalidité pour couvrir vos versements mensuels en cas de maladie, c’est tout à fait possible! Ce que votre Banque ne permet pas de faire. 

Pour mieux comprendre l’assurance invalidité hypothécaire, consultez notre dernier article de blogue.

Liberté et Indépendance ! 

L’assurance de votre banque est directement liée au prêt. Cela signifie que si vous changez d’institution financière, pour un taux d’intérêt hypothécaire plus avantageux par exemple, vous devrez souscrire à une nouvelle assurance hypothécaire. 

L’assurance personnelle vous offre la liberté de choisir : 

• Le montant nécessaire pour protéger votre famille. 
• La durée de votre protection. 
• Vos bénéficiaires. 

Par ailleurs, vos héritiers n’ont aucune obligation d’utiliser les prestations de décès pour rembourser votre prêt. Ils peuvent utiliser cette somme, à leur discrétion, pour répondre à l’ensemble des besoins, selon l’urgence. 

Garanties

De prime abord, l’assurance offerte par la banque peut sembler plus simple et rapide à obtenir, notamment parce qu’elle ne requiert pas d’examen médical. Toutefois, les vérifications médicales menées après le décès peuvent compliquer et prolonger le traitement de votre réclamation et créer des délais inutiles dans le  de règlement de votre succession. 

Aussi, la plupart des protections proposées par les banques se terminent à 70 ans. L’assurance vie personnelle peut quant à elle vous couvrir plus longtemps.