Assurance vie hypothécaire vs assurance vie: laquelle choisir?

SOMMAIRE

1. Quelles sont les différences entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle?
2. Est-il obligatoire de souscrire à l’assurance vie hypothécaire de sa banque?
3. Conclusion

Si vous contractez un prêt hypothécaire, il est très important de vous assurer pour protéger vos proches et leur sécurité financière s’il vous arrivait quoi que ce soit. Justement, vous hésitez entre une assurance vie hypothécaire et une assurance vie individuelle? Suivez le guide! Dans cet article, on vous explique les caractéristiques de chacune, mais aussi leurs différences pour vous aider à faire le meilleur choix selon votre situation. 

Consultez notre article « L’assurance vie hypothécaire au Québec: obligatoire ou facultative? » pour en apprendre davantage sur l’assurance vie hypothécaire. 

Quelles sont les différences entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle? 

Vous l’aurez compris, les deux assurances sont très différentes l’une de l’autre. 

Pour cibler le type d’assurance qu’il vous faut, il est essentiel de les comparer sur des éléments précis, probablement les aspects les plus déterminants pour répondre à vos besoins.

Tableau comparatif

Caractéristiques	Assurance vie hypothécaire	Assurance vie individuelle
Bénéficiaire(s)	La banque ou l’institution prêteuse	Les personnes désignées par le titulaire du contrat
Montant de la prestation	Équivalent au solde du prêt: le montant de la prestation diminue au fur et à mesure que le prêt est remboursé	Le montant de la prestation est fixe et vous avez la possibilité de le déterminer selon votre besoin
Durée de la couverture	Liée au prêt hypothécaire: le contrat prend fin quand l’hypothèque est remboursée	À vie, dans le cas d’une assurance permanente, ou déterminée dans le contrat, pour une assurance temporaire fixe, entre 5 ans et 40 ans
Exigences médicales	Seulement quelques questions relatives à la santé	Examen de la santé avant l’émission du contrat et non au moment d’une réclamation pour éviter des surprises
Transférabilité	Ne peut être transférée à un autre prêteur	Peut-être utilisée pour couvrir n’importe quel prêt ou bien
Invalidité	Obligation de souscrire la portion assurance vie pour ajouter une assurance invalidité hypothécaire	L’assurance invalidité hypothécaire peut être ajoutée avec ou sans la protection de l’assurance vie

Qui est le bénéficiaire? 

Dans le cas de l’assurance vie hypothécaire, le montant de l’assurance est directement versé à l’institution financière à l’origine du prêt. S’agissant d’une assurance vie individuelle, les prestations sont versées aux bénéficiaires choisis par l’assuré, et ces derniers n’ont aucune obligation quant à l’utilisation qu’ils en feront.

La couverture diminue-t-elle avec le temps?

Le montant de l’assurance vie hypothécaire diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. Une fois votre prêt remboursé, votre couverture prend fin. Du côté de l’assurance vie individuelle, le montant de la couverture reste inchangé.

Qu’en est-il s’ il y a un transfert de contrat hypothécaire?

Vous n’aurez d’autre choix que de souscrire à une nouvelle assurance vie hypothécaire, ce qui implique, dans la plupart des cas, une réévaluation du montant de votre prime d’assurance mensuelle et de votre assurabilité. La santé devra être encore au rendez-vous!

Qu’en est-il de l’examen médical? 

En général, aucun examen ne vous sera demandé dans le cadre d’une assurance vie hypothécaire lors de la souscription. À l’inverse, dans le cadre d’une assurance vie individuelle, vous pouvez vous attendre à un questionnaire plus poussé sur votre état de santé pour éviter des surprises au moment d’une réclamation en assurance invalidité, voire une déception pour vos héritiers au décès. Vous pouvez par ailleurs opter pour l’assurance vie émission garantie sans examen médical.

Quel est le montant de la couverture? 

Le montant d’une assurance vie hypothécaire est calculé uniquement selon le solde du prêt qu’elle doit permettre de rembourser en cas d’imprévu. Dans le cas d’une assurance vie, c’est la personne assurée qui choisit le montant qu’elle souhaite transmettre à ses bénéficiaires.

Quand la couverture expire-t-elle?

Votre contrat d’assurance vie hypothécaire se clôture lorsque votre hypothèque  est remboursée dans son intégralité. Pour ce qui est de l’assurance vie individuelle permanente, vous restez couvert tout au long de votre vie. S’il s’agit d’une assurance vie temporaire, vous avez la possibilité, à son terme, de la renouveler ou de la faire évoluer vers un contrat permanent. 

Que se passe-t-il à mon décès? 

En cas de décès, le montant de l’assurance vie hypothécaire est directement transféré à l’institution financière concernée pour rembourser le solde impayé du prêt. En ce qui a trait à l’assurance vie individuelle, les bénéficiaires au contrat pourront recevoir les indemnités en faisant parvenir à l’assureur un constat de décès. Ce dernier leur versera ensuite le montant de l’assurance généralement 10 jours après la réception du formulaire de réclamation de décès et le certificat de décès du salon funéraire.

Que se passe-t-il si je tombe malade et que je suis en incapacité de payer mon prêt?

Si vous avez fait le choix de bonifier votre régime d’assurance vie hypothécaire avec une assurance invalidité , cette dernière couvrira les paiements mensuels relatifs à votre prêt que vous ne serez pas en mesure d’honorer.

Est-il obligatoire de souscrire à l’assurance vie hypothécaire de sa banque?

En aucun cas! Il est fort probable que la banque ou l’institution financière qui vous octroie un prêt hypothécaire vous offre de souscrire à leur produit d’assurance vie hypothécaire. Gardez en tête que rien de vous oblige à choisir la police d’assurance de votre banque pour obtenir votre prêt. 

Beaucoup d’emprunteurs se laissent tenter par cette option pour simplifier leurs démarches en ayant affaire à une seule institution pour leur prêt et leur assurance vie. Toutefois, en réalité, un contrat personnel est souvent plus avantageux en termes de prix, puisque les institutions financières intègrent généralement le coût de l’assurance dans le taux d’intérêt du prêt.

Pour faire le meilleur choix, il est recommandé de comparer les produits et les assureurs afin de trouver la solution la plus adaptée à vos besoins.

Les avantages à choisir une assurance personnelle pour protéger son prêt

Comme mentionné plus haut, de plus en plus de personnes privilégient une assurance personnelle plutôt que celle offerte par leur banque. Et ce n’est pas seulement une question de prix : les avantages sont nombreux.

Le coût

En général, l’assurance personnelle est plus avantageuse que l’assurance hypothécaire liée au prêt.

Par exemple, si votre taux hypothécaire est de 5,42 % et que vous ajoutez l’assurance de la banque, il peut grimper à 6 % ou même 7 %.

Conséquences :

• Augmentation du coût total du prêt
• Remboursement plus long
• Mensualités plus élevées

Avec une assurance personnelle :

• Le montant est fixe
• Les primes sont garanties pour toute la durée

Même si vous ne contrôlez pas les taux d’intérêt, vous pouvez réduire votre coût total en choisissant une assurance adaptée.

De plus, vous avez accès à une grande variété d’options pour personnaliser votre couverture selon vos besoins et votre budget.

Personnalisation de la protection

Avec une assurance personnelle, vous choisissez :

• Le montant de couverture
• Les bénéficiaires
• Le type de protection (individuelle, conjointe, vie multiple)

La flexibilité des options de couverture

Vous êtes propriétaire de votre contrat, ce qui vous permet de :

• Modifier votre assurance en tout temps
• Ajuster votre protection selon votre situation

Vous pouvez même choisir uniquement une assurance invalidité pour couvrir vos paiements en cas de maladie, ce qui n’est généralement pas possible avec les banques.

Pour en savoir plus, consultez notre article sur l’assurance invalidité hypothécaire.

Liberté et indépendance

L’assurance de la banque est liée directement à votre prêt.

Cela signifie que si vous changez d’institution financière, vous devrez souscrire une nouvelle assurance.

Avec une assurance personnelle, vous gardez le contrôle :

• Choix du montant de protection
• Choix de la durée
• Choix des bénéficiaires

De plus, vos proches peuvent utiliser les prestations comme ils le souhaitent, et pas uniquement pour rembourser le prêt.

Garanties

L’assurance bancaire peut sembler simple à obtenir puisqu’elle ne nécessite généralement pas d’examen médical.

Cependant, les vérifications peuvent être faites au moment du décès, ce qui peut:

• Retarder la réclamation
• Complexifier le règlement de la succession

Autre point important :

• Les assurances bancaires se terminent souvent à 70 ans
• Une assurance personnelle peut offrir une couverture plus longue

Voici un tableau récapitulatif des avantages de l’assurance personnelle pour protéger son prêt: 

Avantage	Description
Coût plus avantageux	Les primes sont généralement plus basses et fixes, ce qui permet de mieux maîtriser le coût total du prêt.
Liberté de choix des bénéficiaires	Vous désignez les personnes qui recevront les prestations, sans obligation de rembourser uniquement l’hypothèque.
Contrat indépendant du prêt	Vous conservez votre assurance même si vous changez d’institution financière.
Protection personnalisable	Choix du montant, du type de couverture et des options selon votre situation.
Flexibilité dans le temps	Possibilité d’ajuster votre protection au fil des années selon vos besoins.
Processus de réclamation simplifié	L’analyse médicale est faite à l’adhésion, ce qui limite les délais ou complications au moment d’une réclamation.

Conclusion

En résumé, l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle répondent à des besoins différents. La première est directement liée à votre prêt et sert uniquement à rembourser le solde restant, tandis que la seconde vous permet de choisir le montant, les bénéficiaires et l’utilisation des prestations. Nous avons aussi vu que l’assurance offerte par la banque n’est jamais obligatoire et qu’une assurance personnelle peut offrir plus de souplesse, un coût mieux maîtrisé et une protection qui vous suit même en cas de changement d’institution financière. Prendre le temps de comparer ces options permet de choisir une couverture adaptée à votre réalité et à celle de vos proches.Depuis 2001, Assure Direct vous accompagne vos recherches d’assurance en mettant à votre disposition un comparateur de primes simple et gratuit. N’hésitez pas à l’utiliser pour obtenir rapidement plusieurs soumissions ou à contacter notre équipe pour être guidé dans votre choix.