Assurance vie hypothécaire vs assurance vie: laquelle choisir?

SOMMAIRE

1. Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire?
2. Qu’est-ce que l’assurance vie individuelle?
3. Quelles sont les différences entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle?
   1. Tableau comparatif
   2. Qui est le bénéficiaire?
   3. La couverture diminue-t-elle avec le temps?
   4. Qu’en est-il s’ il y a un transfert de contrat hypothécaire?
   5. Qu’en est-il de l’examen médical?
   6. Quel est le montant de la couverture?
   7. Quand la couverture expire-t-elle?
   8. Que se passe-t-il à mon décès?
   9. Que se passe-t-il si je tombe malade et que je suis en incapacité de payer mon prêt?

Si vous contractez un prêt hypothécaire, il est très important de vous assurer pour protéger vos proches et leur sécurité financière s’il vous arrivait quoi que ce soit. Justement, vous hésitez entre une assurance vie hypothécaire et une assurance vie individuelle? Suivez le guide! Dans cet article, on vous explique les caractéristiques de chacune, mais aussi leurs différences pour vous aider à faire le meilleur choix selon votre situation. 

Consultez le tableau comparatif des principales caractéristiques opposant l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle. 

Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire?

L’assurance vie hypothécaire est un type de contrat auquel vous pouvez souscrire spécifiquement si vous avez contracté un prêt hypothécaire pour préserver vos proches de la charge que représenterait son remboursement s’il vous arrivait quelque chose.

Plus concrètement, si vous décédiez avant d’avoir remboursé votre prêt dans son intégralité, l’assurance peut couvrir le solde restant, de sorte que ce ne soit ni votre famille ni vos proches qui écopent de cette responsabilité. Il n’y a aucun autre bénéficiaire au contrat, les prestations d’assurance sont exclusivement utilisées pour payer le solde de votre hypothèque. Vos héritiers peuvent ainsi disposer comme ils l’entendent de votre propriété, comme y demeurer ou la remettre sur le marché immobilier. 

Comment ça fonctionne? La plupart du temps, les banques ou institutions financières qui octroient des prêts hypothécaires proposent elles-mêmes ce produit d’assurance. Les conditions pour y avoir droit sont très simples. En quelque sorte, c’est une garantie supplémentaire pour elles puisqu’en cas d’imprévu, l’assurance vie hypothécaire est directement versée au prêteur. Notez que vous n’avez aucune obligation d’y souscrire pour obtenir votre prêt.

Voici les informations clés à connaître:

• En souscrivant à l’assurance hypothécaire, autre qu’avec la banque ou la caisse, vous remboursez votre emprunt plus rapidement, car le coût pour l’assurance n’est pas ajouté à votre taux d’intérêt, ce qui représente des milliers de dollars d’économie sur la durée de l’entente.
• Vérification de votre santé avant l’acceptation du contrat et non au moment d’une réclamation, évitant ainsi un refus de votre réclamation;
• Vous êtes propriétaire de votre contrat et nommez les bénéficiaires de votre choix, cette assurance n’est pas reliée à votre emprunt hypothécaire;
• Possibilité de souscrire l’assurance invalidité seulement et choisir le montant des prestations désirées pouvant couvrir tous les emprunts contrairement à l’assurance hypothécaire d’une institution financière;
• Possibilité de souscrire à l’assurance-vie au montant de votre choix contrairement à l’assurance hypothécaire d’une institution financière;
• Assurance-vie pouvant être transformée en protection permanente, et ce, sans aucune preuve médicale à fournir;
• Votre assurance hypothécaire de la caisse ou de la banque peut être annulée en tout temps, sans pénalité.
• L’assurance de la caisse ou banques se termine généralement à 70 ans

Enfin, vous avez la possibilité de compléter votre régime d’assurance avec des protections supplémentaires comme l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves hypothécaire. Ainsi, si votre état de santé vous empêche de travailler, l’assurance peut vous aider à couvrir le remboursement du prêt afin d’éviter le risque de vous trouver en défaut de paiement et de devoir quitter votre maison ou appartement. Si votre emploi vous donne accès à une assurance collective, prenez soin de vérifier si elle ne comporte pas déjà une assurance invalidité que vous pourriez utiliser pour votre hypothèque.

Qu’est-ce que l’assurance vie individuelle? 

L’assurance vie individuelle est un contrat plus commun qui n’est d’aucune façon lié à votre prêt hypothécaire ou à l’institution qui vous l’a accordé. Vous choisissez le montant d’assurance que vous souhaitez léguer à vos bénéficiaires et la durée de votre couverture. Vous pouvez préférer un contrat d’assurance vie permanente ou opter pour une assurance vie temporaire, dépendamment de vos besoins et de vos objectifs. 

S’il vous arrivait quoi que ce soit, seuls vos bénéficiaires recevraient les prestations de décès. Ils peuvent alors disposer de ce montant à leur guise, par ailleurs libre d’impôt, et choisir de l’utiliser tant pour rembourser votre hypothèque  que pour couvrir les frais funéraires, les dépenses courantes ou financer des études universitaires. Les prestations de décès leur sont versées directement. 

Le montant des primes d’assurance desquelles vous aurez à vous acquitter dépend de différents critères, comme votre âge, vos préférences relatives au contrat ou encore la durée de la couverture. La grande majorité des assureurs n’exige désormais qu’un léger questionnaire médical. Sachez qu’il existe par ailleurs des assurances vie spécifiques qui ne requièrent aucun examen médical.

Quelles sont les différences entre l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie individuelle? 

Vous l’aurez compris, les deux assurances sont très différentes l’une de l’autre. 

Pour cibler le type d’assurance qu’il vous faut, il est essentiel de les comparer sur des éléments précis, probablement les aspects les plus déterminants pour répondre à vos besoins.

Tableau comparatif

Qui est le bénéficiaire? 

Dans le cas de l’assurance vie hypothécaire, le montant de l’assurance est directement versé à l’institution financière à l’origine du prêt. S’agissant d’une assurance vie individuelle, les prestations sont versées aux bénéficiaires choisis par l’assuré, et ces derniers n’ont aucune obligation quant à l’utilisation qu’ils en feront.

La couverture diminue-t-elle avec le temps?

Le montant de l’assurance vie hypothécaire diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. Une fois votre prêt remboursé, votre couverture prend fin. Du côté de l’assurance vie individuelle, le montant de la couverture reste inchangé.

Qu’en est-il s’ il y a un transfert de contrat hypothécaire?

Vous n’aurez d’autre choix que de souscrire à une nouvelle assurance vie hypothécaire, ce qui implique, dans la plupart des cas, une réévaluation du montant de votre prime d’assurance mensuelle et de votre assurabilité. La santé devra être encore au rendez-vous!

Qu’en est-il de l’examen médical? 

En général, aucun examen ne vous sera demandé dans le cadre d’une assurance vie hypothécaire lors de la souscription. À l’inverse, dans le cadre d’une assurance vie individuelle, vous pouvez vous attendre à un questionnaire plus poussé sur votre état de santé pour éviter des surprises au moment d’une réclamation en assurance invalidité, voire une déception pour vos héritiers au décès. Vous pouvez par ailleurs opter pour l’assurance vie émission garantie sans examen médical.

Quel est le montant de la couverture? 

Le montant d’une assurance vie hypothécaire est calculé uniquement selon le solde du prêt qu’elle doit permettre de rembourser en cas d’imprévu. Dans le cas d’une assurance vie, c’est la personne assurée qui choisit le montant qu’elle souhaite transmettre à ses bénéficiaires.

Quand la couverture expire-t-elle?

Votre contrat d’assurance vie hypothécaire se clôture lorsque votre hypothèque  est remboursée dans son intégralité. Pour ce qui est de l’assurance vie individuelle permanente, vous restez couvert tout au long de votre vie. S’il s’agit d’une assurance vie temporaire, vous avez la possibilité, à son terme, de la renouveler ou de la faire évoluer vers un contrat permanent. 

Que se passe-t-il à mon décès? 

En cas de décès, le montant de l’assurance vie hypothécaire est directement transféré à l’institution financière concernée pour rembourser le solde impayé du prêt. En ce qui a trait à l’assurance vie individuelle, les bénéficiaires au contrat pourront recevoir les indemnités en faisant parvenir à l’assureur un constat de décès. Ce dernier leur versera ensuite le montant de l’assurance généralement 10 jours après la réception du formulaire de réclamation de décès et le certificat de décès du salon funéraire.

Que se passe-t-il si je tombe malade et que je suis en incapacité de payer mon prêt?

Si vous avez fait le choix de bonifier votre régime d’assurance vie hypothécaire avec une assurance invalidité , cette dernière couvrira les paiements mensuels relatifs à votre prêt que vous ne serez pas en mesure d’honorer.