L’assurance vie hypothécaire au Québec: obligatoire ou facultative?

SOMMAIRE

1. L’assurance vie hypothécaire, c’est quoi?
2. L’assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire au Québec?
3. L’assurance invalidité hypothécaire: une protection complémentaire facultative
4. L’assurance vie hypothécaire vs l’assurance prêt hypothécaire
5. Comment une assurance bien choisie permet-elle d’économiser ?
6. Conclusion

Le processus d’achat immobilier est un moment charnière qui s’accompagne de nombreuses interrogations, parmi lesquelles l’assurance hypothécaire occupe une place fondamentale. La majorité des acheteurs ont en effet recours à un prêt hypothécaire pour financer leur projet, un engagement conséquent qu’il est important d’assurer. Si l’assurance vie hypothécaire s’impose comme une protection essentielle, est-elle pour autant obligatoire? En réalité, c’est une question qui en soulève plusieurs. On fait le point dans cet article! 

L’assurance vie hypothécaire, c’est quoi?

L’assurance hypothécaire est une couverture à laquelle vous pouvez souscrire en tant qu’emprunteur hypothécaire. Elle sert à rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire si vous veniez à décéder. L’assurance vie hypothécaire protège ainsi vos proches du fardeau financier que peut représenter une dette hypothécaire et cette garantie vous apporte aussi une certaine tranquillité d’esprit.

La plupart des contrats d’assurance vie hypothécaire offrent des options de couverture supplémentaires, comme l’assurance invalidité ou maladies graves. Pour tout savoir sur l’assurance vie hypothécaire et son fonctionnement, consultez notre article dédié à ce produit d’assurance.

L’assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire au Québec?

La réponse est non! L’assurance vie hypothécaire n’est pas obligatoire au Québec. Vous n’avez donc aucune obligation d’être couvert par une assurance vie hypothécaire pour obtenir un prêt hypothécaire, ce ne peut pas être un prérequis par les prêteurs pour vous l’accorder. Toutefois, on vous conseille fortement de considérer cette protection pour tous les avantages qu’elle comporte.

Quels avantages y’a t-il à souscrire à l’assurance vie hypothécaire

Sécurité financière pour vos proches

Cette assurance garantit que le solde restant de votre prêt hypothécaire sera intégralement remboursé, évitant ainsi à votre famille de devoir assumer cette dette pendant une période déjà difficile. Cela leur permet de conserver la propriété de la maison sans se soucier des obligations financières liées à votre prêt.

Tranquillité d’esprit

C’est une considération importante pour de nombreux emprunteurs qui souhaitent assurer le bien-être de leurs proches quoi qu’il arrive.

Flexibilité de couverture

Bien qu’elle soit conçue pour couvrir le solde de votre prêt hypothécaire, de nombreux contrats offrent également la possibilité d’ajouter des garanties supplémentaires, comme l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves. Cette flexibilité vous permet de personnaliser votre couverture en fonction de vos besoins spécifiques et de bénéficier d’une protection plus complète, qui va au-delà du simple remboursement de votre prêt hypothécaire.

Avantage fiscal et succession

Le bénéfice versé en cas de décès est exempt d’impôt pour les bénéficiaires. Cela signifie que la totalité du montant assuré est directement versée à vos proches ou à votre succession sans être réduite par les obligations fiscales, assurant ainsi le plein effet de la protection que vous avez mise en place.

L’assurance invalidité hypothécaire: une protection complémentaire facultative

Dans la plupart des cas, vous avez la possibilité de compléter votre régime d’assurance hypothécaire avec une assurance invalidité et maladies graves, à condition de souscrire préalablement à la portion d’assurance vie.

L’assurance peut couvrir vos paiements hypothécaires durant la période où vous êtes contraint d’arrêter de travailler à cause d’un accident ou d’une maladie, si votre invalidité est d’au moins 60 jours.

En ce qui concerne l’assurance maladies graves, le nombre et le type de maladies couvertes par l’assurance varient d’un contrat à un autre. Généralement, l’assurance hypothécaire de la caisse ou de la banque ne couvre que trois maladies, tandis qu’une assurance individuelle souscrite auprès d’une compagnie d’assurance peut couvrir jusqu’à 40 maladies. Pour en savoir plus, parcourez notre article de blogue: Mieux comprendre l’assurance invalidité pour prêt hypothécaire.

L’assurance vie hypothécaire vs l’assurance prêt hypothécaire

Le caractère obligatoire de l’assurance vie hypothécaire est une question qui revient très fréquemment, et c’est certainement à cause de la confusion qui peut être faite avec l’assurance prêt hypothécaire. 

Au Québec, il est obligatoire pour un acheteur de souscrire à une assurance prêt hypothécaire si la mise de fonds qu’il est en mesure d’investir est inférieure à 20% du prix d’achat de la maison. 

Aussi appelée assurance hypothécaire contre le défaut de paiement, il s’agit d’une police très différente de l’assurance vie hypothécaire. Elle vise avant tout à protéger votre prêteur si vous étiez incapable de réaliser vos paiements. Elle permet également à de nombreuses personnes qui n’auraient pas eu les fonds nécessaires d’avoir accès à un prêt hypothécaire.

C’est par ailleurs le prêteur qui souscrit à l’assurance prêt hypothécaire pour vous et qui reporte ensuite le montant des primes sur vos versements mensuels. Si l’emprunteur ne peut plus rembourser le prêt hypothécaire, l’assurance prêt hypothécaire contre le défaut de paiement prendra en charge les paiements du prêt pour une période déterminée. 

Contrairement à l’assurance vie hypothécaire qui protège les bénéficiaires de l’emprunteur en cas de décès, l’assurance prêt hypothécaire contre le défaut de paiement protège donc le prêteur en assurant qu’il continuera à recevoir les paiements du prêt même si l’emprunteur ne peut plus les effectuer.

Les trois sociétés d’assurance prêt hypothécaire au Québec sont la SCHL, SagenTM et Canada Guaranty.

Il ne faut donc pas confondre l’assurance prêt hypothécaire qui est obligatoire pour les mises de fonds inférieures à 20% et l’assurance vie hypothécaire qui reste une police facultative.

Comment une assurance bien choisie permet-elle d’économiser ?

Bien choisir son assurance peut réduire significativement le coût total de son prêt. Pour réduire le coût de votre assurance tout en conservant une couverture adéquate, il est essentiel d’évaluer différentes options et d’adapter votre contrat à votre situation.

L’un des premiers réflexes à adopter est de comparer les offres du marché. Les primes d’assurance et les garanties varient considérablement d’un assureur à l’autre, et un simple écart de taux peut représenter des économies substantielles sur le long terme.
Par exemple, pour un prêt hypothécaire de 300 000 $ sur 25 ans, un taux d’assurance de 4 % au lieu de 4,1 % peut sembler anodin, mais la différence est significative. Avec un taux de 4 %, la prime d’assurance totale s’élèverait à environ 72 000 $ sur la durée du prêt, tandis qu’avec un taux de 4,1 %, elle atteindrait 74 700 $. Cette différence de 2 700 $ montre l’impact significatif d’une variation, même minime, du taux sur le coût global de l’assurance.

Comparer son assurance permet ainsi d’obtenir une couverture équivalente, voire meilleure, à un prix plus avantageux. Notre comparateur en ligne est l’outil idéal pour recevoir une comparaison gratuite et objective . 

Il est aussi important d’adapter les garanties à sa situation personnelle. Certaines protections, bien que rassurantes, ne sont pas toujours indispensables. Par exemple, une personne bénéficiant d’une sécurité d’emploi élevée pourrait se passer d’une garantie perte d’emploi, ce qui permettrait de réduire le coût de son assurance. De même, pour un couple, répartir intelligemment la couverture entre les deux co-emprunteurs peut être une stratégie efficace pour optimiser les coûts sans compromettre la protection financière du ménage.

En prenant le temps d’analyser ses besoins, de comparer les offres et de choisir la bonne formule, il est tout à fait possible de réaliser des économies substantielles sur son assurance tout en s’assurant une couverture adéquate.

Illustration  Jean et Sarah achètent chacun leur première maison à 350 000 $. Leur banque leur propose une assurance vie hypothécaire pour couvrir leur prêt en cas de décès ou d’invalidité. Sarah est hésitante et décide de comparer avec une assurance individuelle.Jean choisit l’assurance de la banqueLa banque lui propose une assurance collective à 85 $ par mois.Problème 1 : S’il change de banque, il perd sa couverture et devra refaire un contrat, potentiellement à un prix plus élevé.Problème 2 : C’est la banque qui est bénéficiaire, pas sa famille. S’il décède, la banque encaisse l’argent et solde le prêt. Sa famille n’a pas de flexibilité.Problème 3 : Son assurance est une prime décroissante : même s’il paie 85 $ par mois, la somme assurée diminue à mesure qu’il rembourse son prêt. Sarah choisit une assurance individuelle Un courtier compare les offres et lui trouve une assurance individuelle à 52 $ par mois.Avantage 1 : Elle garde la même assurance même si elle change de banque.Avantage 2 : En cas de décès, c’est sa famille qui reçoit l’argent, et non la banque. Sa famille peut choisir de rembourser l’hypothèque ou d’utiliser les fonds autrement.Avantage 3 : Le montant assuré reste fixe, contrairement à l’assurance bancaire où la protection diminue avec le temps.

Critères	Jean (Banque)	Sarah (Assurance individuelle)
Coût mensuel	85$	52$
Coût sur 20 ans	20 400$	12 480$
Bénéficiaire	La banque	Sa famille
Conservation du contrat	Il doit refaire une assurance si refinancement	Elle garde le même contrat
Montant assuré	Diminue avec le temps	Fixe pendant toute la durée du prêt
En cas de décès avant la fin du prêt	Le prêteur rembourse uniquement le solde restant de l’hypothèque (ex. : 198 745$). La famille ne reçoit rien.	Sa famille reçoit 350 000$, peu importe le solde de l’hypothèque.

Il est important de comparer les assurances avant de prendre une décision. Une offre par défaut proposée par une institution financière n’est pas toujours la plus avantageuse. En prenant le temps d’examiner plusieurs options, il est possible de réaliser des économies substantielles et d’optimiser son budget sans compromettre sa protection financière.

Conclusion

En résumé, l’assurance vie hypothécaire au Québec n’est pas obligatoire dans tous les cas, mais elle demeure une protection intéressante pour sécuriser un prêt important et préserver la stabilité financière de ses proches. Il est aussi important de ne pas la confondre avec l’assurance prêt hypothécaire, qui, elle, peut être exigée dans certaines situations. Prendre le temps de comparer les options disponibles permet aussi de mieux contrôler les dépenses liées à votre prêt et d’éviter de payer plus que nécessaire au fil des années.

Pour vous aider à faire un choix éclairé, Assure Direct vous accompagne depuis 2001 en mettant à votre disposition un comparateur de primes en ligne qui vous permet d’évaluer rapidement différentes offres d’assurance vie hypothécaire. Vous pouvez également communiquer avec notre équipe pour obtenir des conseils adaptés à votre situation et être accompagné dans vos démarches.