Quel est le montant d’assurance vie dont j’ai besoin?
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SOMMAIRE
- Qu’est-ce qu’une assurance vie?
- Comprendre la différence entre les primes et le montant de la couverture
- Pourquoi souscrire à une assurance vie?
- Comment calculer le montant de son assurance vie?
- Illustrations
- L’exemple de Thomas
- L’exemple de Mathilde
- Est-il possible de modifier le montant de sa couverture en cours de contrat?
L’assurance vie est une protection incontournable pour mettre à l’abri vos proches et préserver votre patrimoine financier. Comment faire pour déterminer le montant de la couverture nécessaire pour protéger efficacement votre famille et couvrir tous vos besoins, actuels et futurs? Cet article vous partage une méthode claire et des exemples concrets pour vous aider à calculer précisément le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.
Qu’est-ce qu’une assurance vie?
L’assurance vie est une police que vous souscrivez pour protéger vos proches, leur sécurité financière et votre patrimoine. Si la police est toujours en vigueur au moment où survient le décès et que les primes sont payées, les bénéficiaires désignés dans le contrat reçoivent alors le montant de la couverture.
Au Québec, les prestations de décès d’une assurance vie ne sont pas imposables. Cela signifie que les bénéficiaires reçoivent le montant intégral de la couverture sans devoir payer d’impôt sur le montant reçu. Un complément indispensable pour votre patrimoine !
Il existe différents types d’assurance vie: l’assurance vie permanente, l’assurance vie temporaire, l’assurance vie familiale ou encore, l’assurance vie à émission simplifiée garantie. Chaque option possède ses spécificités pour vous permettre de choisir la protection qui convient le mieux à vos besoins. Consultez notre guide complet sur les différentes assurances vie pour en savoir plus!
Comprendre la différence entre les primes et le montant de la couverture
Avant de se plonger dans les calculs, il est important de comprendre que les primes d’assurance vie que vous payez et le montant de la couverture que vous obtenez ne sont pas directement proportionnels.
Les primes d’assurance vie sont les montants que vous payez périodiquement pour maintenir votre assurance active. En quelque sorte, on peut les comparer à un abonnement. En revanche, le montant de la couverture est la somme que l’assureur s’engage à verser à vos bénéficiaires au moment de votre décès.
Ce montant est fixé dès la souscription du contrat et ne dépend pas directement des primes payées. Le montant de la couverture est bien entendu l’un des facteurs qui vont influencer les montants des primes, mais il n’est pas le seul. Le coût des primes est aussi calculé en fonction de votre âge, de votre état de santé, de vos habitudes de vie ou encore, du type de couverture dont il s’agit.
Il est donc important de ne pas confondre ces deux termes: les primes permettent de bénéficier de la couverture, mais elles ne correspondent pas au montant qui sera versé.
Pourquoi souscrire à une assurance vie?
La souscription à une assurance vie doit être motivée par des objectifs clairs. Définir ces objectifs vous aidera à choisir le montant de couverture adéquat.
Par exemple, si votre objectif est de couvrir uniquement les frais funéraires, une somme moins importante pourrait suffire. Cependant, si vous souhaitez également fournir un capital pour remplacer votre revenu, rembourser un prêt (hypothèque, personnel, etc.) ou payer les études de vos enfants, vous aurez alors besoin d’une couverture plus volumineuse.
Le montant et les besoins en assurance vie sont très différents d’une personne à l’autre, chaque personne ou chaque famille à une situation qui lui est propre. Généralement, les personnes qui choisissent l’assurance vie permanente cherchent à prévoir des besoins à long terme, alors que l’assurance temporaire permet de bénéficier d’un plus gros volume à plus faible coût pour des besoins ou une période précise.
Comment calculer le montant de son assurance vie?
Le calcul peut se faire en quatre étapes:
- Calculer la somme de vos dettes et de vos obligations financières
Listez toutes les dépenses dont pourraient hériter vos proches, comme un prêt hypothécaire, un prêt automobile, les frais funéraires, mais également les fonds nécessaires pour assurer les études des enfants. À titre estimatif, vous pouvez prévoir 10 000 $ par an et par enfant pendant 4 ans pour le financement des études.
Il est aussi judicieux d’inclure un montant pour aider votre famille à gérer les dépenses imprévues et une période de transition suivant le décès.
- Calculer le montant dont votre famille aura besoin pour maintenir son niveau de vie
Combien d’argent votre famille aurait-elle besoin pour maintenir son niveau de vie actuel si vous n’étiez plus là? En général, on vise entre 7 et 10 fois votre revenu annuel brut.
Vous pourriez aussi multiplier le montant annuel que vous estimez apporter à votre famille (60 ou 70% de votre revenu) par le nombre d’années que vous aimeriez couvrir. Ici la réponse varie selon l’âge des enfants. Le besoin sera bien entendu différent si vous avez un enfant de 2 ans ou 17 ans !
- Calculer la somme de vos économies, de vos avoirs et de vos actifs
Cette section vient contrebalancer les deux premiers points. Vous additionnez vos différents actifs, par exemple : vos comptes d’épargne et de placements (REER, CELI, etc,) et votre assurance vie collective si vous en avez une. Vous pouvez également tenir compte de la valeur des biens qui pourraient ou qui seraient assurément vendus en cas de décès.
- Additionner le 1er nombre au 2e nombre, puis soustraire du résultat le 3e nombre pour obtenir le montant d’assurance vie dont vous avez besoin pour protéger votre famille.
Pour connaître votre besoin, il s’agit d’additionner la somme de vos dettes et obligations, les revenus qu’il faudra remplacer et de soustraire vos avoirs du résultat.
Illustrations
L’exemple de Thomas
Prenons l’exemple de Thomas, 32 ans, marié, père d’un enfant de 3 ans. Thomas est salarié et perçoit un salaire annuel de 75 000$. Au moment de souscrire son assurance vie, il doit encore rembourser 200 000$ sur son prêt hypothécaire. Thomas souhaite assurer la protection de sa famille, au moins jusqu’aux 18 ans de son enfant. Il désire également prévoir un fonds pour les imprévus.
| Dettes et obligations | |
| Prêt hypothécaire | 200 000$ |
| Frais funéraires estimés | 10 000$ (coût moyen au Canada) |
| Fonds d’étude pour son enfant | 40 000$ |
| Fonds pour les imprévus | 18 750$ (environ trois mois de salaire) |
| Total des dettes et obligations | 268 750$ |
| Revenus | |
| Montant annuel pour sa famille | 52 500$ (70% de 75 000$) |
| Nombre d’années | 15 ans |
| Besoins de revenu totaux | 787 500$ |
| Avoirs actuels | |
| Épargne | 20 000$ |
| Assurance-vie collective | 100 000$ |
| Total des avoirs actuels | 120 000$ |
| Sommes des dépenses | 268 750 + 787 500 = 1 056 250 |
| les actifs totaux | 1 056 250 – 120 000 = 936 250 |
Le montant d’assurance vie dont Thomas pourrait avoir besoin s’élève donc à 936 250$.
L’exemple de Mathilde
On peut aussi prendre l’exemple de Mathilde, 28 ans, entrepreneure, célibataire et sans enfant. Elle souhaite couvrir ses obligations professionnelles et laisser à ses parents la somme de 30 000$ s’il lui arrivait quoi que ce soit.
| Dettes et obligations | |
| Prêts pour son entreprise | 100 000$ |
| Frais funéraires estimés | 10 000$ (coût moyen au Canada) |
| Total des dettes et obligations | 110 000$ |
| Revenus | |
| Aide financière pour ses parents | 30 000$ |
| Besoins de revenu totaux | 30 000$ |
| Avoir actuels | |
| Épargne | 25 000$ |
| Investissements en bourse | 7 000$ |
| Total des avoirs actuels | 32 000$ |
| Sommes des dépenses | 110 000 + 30 000 = 140 000 |
| les actifs totaux | 140 000 – 32 000 = 108 000 |
Pour atteindre les objectifs qu’elle vise avec son assurance vie, Mathilde doit établir le montant de sa couverture à 108 000$. Par ailleurs, cet exemple illustre comment une personne célibataire, même sans enfant, peut avoir besoin d’une assurance vie pour couvrir ses responsabilités financières, personnelles et professionnelles.
Est-il possible de modifier le montant de sa couverture en cours de contrat?
Il est toujours possible de modifier, réduire et/ou remplacer une protection en cours de route ! Il est par ailleurs nécessaire de le faire si votre situation financière ou familiale venait à changer pour vous assurer de couvrir vos besoins réels. Par exemple, si vous avez d’autres enfants, si vous achetez une maison ou si vous divorcez.
Bien que d’autres facteurs entrent en compte, le montant de la couverture impacte directement le coût des primes. Gardez en tête que chaque situation est très différente et que le montant de votre couverture dépend avant tout de vos besoins, de vos valeurs et de votre budget. Nous sommes là pour vous guider si vous avez besoin d’aide, n’hésitez pas à nous contacter!
