Quel est le meilleur âge pour souscrire à une assurance vie?

SOMMAIRE

1. Avez-vous besoin d’une assurance-vie?
2. La vingtaine et la trentaine: anticiper l’avenir
3. Illustration
4. La quarantaine et la cinquantaine: protéger ses actifs
5. Illustrations
6. Après 60 ans: une assurance vie est-elle toujours utile à la retraite?
7. Illustrations

Souscrire une assurance vie est une décision importante pour protéger vos proches, préserver votre patrimoine et préparer votre héritage. Quel est le meilleur moment pour franchir le pas et réaliser un bon investissement? Comment choisir l’assurance qui correspond à vos besoins et à vos projets de vie? Dans cet article, découvrez les avantages qu’il y a à souscrire une assurance vie à différents âges et étapes de la vie.

Avez-vous besoin d’une assurance-vie?

Lorsque vous vous demandez quel est le meilleur âge pour souscrire une assurance vie, vous cherchez probablement à comprendre quand et comment faire de cette assurance un investissement rentable.

L’assurance, par définition, est une protection pour vos biens ou votre personne face aux risques qu’un événement x ou y se produise. Par exemple, vous ne pouvez jamais être certain qu’une assurance habitation vous soit un jour utile, mais elle vous offre la tranquillité d’esprit de savoir que vous êtes couvert en cas de sinistre. Vous préférez payer vos cotisations mensuelles que prendre le risque de ne pas être assuré s’il arrivait quoi que ce soit. Et vous avez raison!

En revanche, l’assurance vie repose sur un événement inévitable, le décès. On pourrait penser qu’il est préférable de souscrire tard pour économiser sur les primes en payant moins d’années pour obtenir le même montant d’assurance. En réalité, c’est plutôt le contraire.

La véritable question à se poser est de savoir quels sont vos besoins spécifiques. Avez-vous des proches qui dépendent financièrement de vous ou à qui vous souhaitez transmettre un héritage? Avez-vous des dettes qui pourraient peser sur votre famille en cas de décès? L’assurance vie implique un coût, mais elle vous offre la certitude de savoir que les personnes que vous aimez recevront un soutien financier à votre décès. 

Il n’existe pas d’âge idéal pour souscrire une assurance vie, et il n’y a aucun âge où ce serait inutile de le faire. Tout dépend de votre situation personnelle et de vos besoins.

La vingtaine et la trentaine: anticiper l’avenir

C’est la période de la vie où vous commencez à mettre en place de nombreux projets qu’une assurance vie peut sécuriser. De manière générale, disons-le: plus vous souscrivez tôt, mieux c’est pour tirer pleinement parti des avantages que vous procure l’assurance vie.

• Des primes basses: l’âge fait partie des facteurs qui influencent le prix de l’assurance vie. C’est d’ailleurs l’élément qui a le plus de poids dans l’équation. Plus on avance en âge, et plus les primes augmentent elles aussi.

• Une approbation rapide: avant de vous accorder une police, la majorité des assureurs évaluent le risque qu’ils encourent en exigeant un examen médical. Il y a de plus de chances que vous soyez en bonne santé quand vous êtes jeune, ce qui facilite et accélère considérablement vos démarches pour obtenir une couverture à un bon prix.

• Protéger votre famille: à cet âge, vous commencez peut-être à fonder une famille. Une assurance vie permet d’offrir une protection financière à vos proches en cas de décès prématuré.

• Acheter une maison: souscrire une assurance vie d’un montant supérieur à votre hypothèque sert à rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire si vous veniez à décéder. L’assurance vie hypothécaire protège ainsi vos proches du fardeau financier que peut représenter une dette hypothécaire et cette garantie vous apporte aussi une certaine tranquillité d’esprit.

• Faire des économies: en souscrivant jeune, vous verrouillez des primes plus basses pour toute la durée du contrat. Si vous choisissez une assurance vie permanente,  vous commencez à accumuler une valeur de rachat plut tôt, ce qui peut constituer une source de liquidité supplémentaire ou de revenu à la retraite.
  
  Vous avez également la possibilité d’opter pour une assurance vie permanente payable en 20 ans. C’est une forme spécifique de l’assurance vie entière qui vous confère une couverture à vie tout en limitant les paiements sur une période de 20 ans. 

• Investir: certaines assurances, comme l’assurance vie universelle, offrent à la fois une couverture à vie et une composante d’épargne. Une partie des primes est investie dans les comptes de placement que vous choisissez. Si vous commencez à épargner tôt, vous avez la possibilité de faire croître vos placements plus longtemps. 

L’important ici, c’est de garantir votre assurabilité. L’assurance temporaire est sans doute une des meilleures options, car elle permet de souscrire des volumes d’assurance plus élevés pour vos projets en cours et futurs tout en bénéficiant d’un taux de prime intéressant.

Illustration Sarah, 28 ans, vient de se marier et achète sa première maison à Montréal.  Elle décide de souscrire une assurance vie Temporaire fixe de 20 ans avec une couverture de 300 000 $ pour aussi peu que 20 $ par mois. À 50 ans, ses besoins auront changé, l’hypothèque sera presque finie d’être payée et elle aura cumulé des actifs. Si elle décède, son mari recevra le montant de 300 000$ – même si l’hypothèque a diminué. Il pourra alors continuer à payer l’hypothèque et couvrir d’autres dépenses sans se soucier de problèmes financiers. Fait intéressant, Sarah aurait aussi pu souscrire à un montant de 50 000$ ou 100 000$ en formule permanente – payable en 20 ans. Ainsi, elle aurait été protégée pour 350 000$ durant 20 ans, au terme duquel la protection Temporaire prend fin et le produit permanent, lui, demeure en vigueur sans plus aucune prime à payer !  Saviez-vous qu’il est possible de combiner plusieurs produits d’assurance sur une seule et même police?

La quarantaine et la cinquantaine: protéger ses actifs

Lorsque vous entrez dans la quarantaine, vos responsabilités financières évoluent et augmentent souvent. C’est le moment où les enfants sont en âge de fréquenter l’université et où les prêts hypothécaires sont encore en cours de remboursement. Vous commencez également à planifier votre retraite et votre succession. Généralement, à cette étape de la vie, vous recherchez plus de stabilité pour sécuriser votre patrimoine.

À cet âge, l’assurance temporaire demeure encore une option judicieuse pour couvrir des besoins spécifiques à court terme. Par exemple, vous pouvez souscrire à une assurance temporaire de 10, 15 ou 20 ans pour garantir que vos enfants pourront terminer leurs études universitaires ou que l’hypothèque sera remboursée en cas de décès prématuré. Cela offre une protection financière ciblée pour une période déterminée.

Si vous recherchez une couverture à long terme, l’assurance vie permanente est une bonne option. Bien que les primes soient plus élevées que si vous aviez souscrit plus jeune, elles peuvent être accessibles si votre santé est bonne. 

La planification successorale devient une priorité majeure à ce stade de la vie. Une assurance vie peut garantir que vos bénéficiaires recevront un héritage financier conséquent. Cela peut être particulièrement important si vous souhaitez laisser un patrimoine à vos enfants ou petits-enfants. En cas de décès, les droits de succession peuvent représenter une charge financière substantielle pour vos héritiers. Les prestations de l’assurance vie peuvent être utilisées pour payer ces droits, évitant ainsi que vos héritiers n’aient à vendre des actifs pour couvrir ces coûts.

Illustrations Marc et Julie, 45 ans, ont deux enfants qui commencent l’université et une hypothèque résiduelle de 200 000 $ sur leur maison. Ils décident de souscrire à une assurance temporaire de 20 ans avec une couverture de 500 000 $ pour 60 $ par mois. Cette assurance couvrira les frais d’études de leurs enfants et remboursera l’hypothèque en cas de décès prématuré, offrant une protection financière ciblée pendant les années où ils en ont le plus besoin. Sophie, 50 ans, est propriétaire d’une petite entreprise à Laval. Elle souscrit une assurance vie permanente de 250 000 $ pour 150 $ par mois. En plus de fournir une sécurité financière à ses enfants adultes, cette assurance permet d’accumuler une valeur de rachat qu’elle peut utiliser comme fonds d’urgence pour son entreprise ou pour sa retraite.

Après 60 ans: une assurance vie est-elle toujours utile à la retraite?

Une fois à la retraite, vos besoins en assurance vie peuvent changer. En revanche, il y a encore de bonnes raisons d’obtenir une protection, de prolonger ou transformer votre couverture, notamment:

• Protéger un conjoint qui dépendrait de vos revenus de retraite.

• Couvrir les frais funéraires: prendre une assurance vie vous permet d’éviter que votre succession n’hérite de vos dettes, que ce soit votre hypothèque, vos prêts personnels ou n’importe lequel de vos engagements financiers. De plus, elle peut couvrir les frais funéraires, évitant ainsi à votre famille d’avoir à assumer ces coûts.
  
  Vous pourriez par exemple souscrire une assurance vie temporaire qui couvrira l’ensemble de vos besoins.

• Léguer un héritage: l’assurance vie peut être utilisée pour laisser un héritage à vos enfants ou petits-enfants, ou pour faire un don à une cause qui vous tient à cœur. Les prestations de décès sont libres d’impôt. C’est un excellent moyen de préserver et transmettre vos patrimoines aux personnes qui vous sont chères pour les aider à poursuivre leurs projets. 

Qu’en est-il de l’assurance vie collective? Votre assurance vie collective prend fin au moment de la retraite. Vous disposez alors de 30 jours suivant la fin de votre assurance pour transformer votre protection en assurance vie individuelle. Dans la majorité des cas, vous pouvez le faire sans devoir fournir de preuve d’assurabilité ou passer d’examen médical. Attention, souvent à ce moment, le montant d’assurance diminue considérablement et la prime augmente aux 5 ans. Selon votre situation, il pourrait être sage de compléter ou remplacer par une assurance vie personnelle. Une vérification qui peut rapporter gros à vos bénéficiaires!  

Illustrations Pierre, 65 ans, est à la retraite et souhaite s’assurer que sa femme, Marie, pourra maintenir son niveau de vie après son décès. Pierre se tourne vers une assurance vie temporaire de 10 ans avec une couverture de 100 000 $ pour 150 $ par mois. Cette assurance couvrira les dettes restantes, les frais funéraires, et laissera un héritage suffisant pour assurer la tranquillité financière de Marie pendant ses années de retraite. Claire, 70 ans, veut s’assurer que ses petits-enfants auront un fonds pour leurs études universitaires. Elle souscrit une assurance vie temporaire de 10 ans avec une couverture de 50 000 $ pour 120 $ par mois. Cette assurance permettra de constituer un fonds d’études pour ses petits-enfants et de couvrir ses frais funéraires.

N’hésitez pas à consulter notre guide complet sur les différentes assurances vie et de vous renseigner plus amplement sur les diverses options d’assurance qui s’offrent à vous.

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