Guide pratique: tout savoir sur l’assurance invalidité de courte et de longue durée
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SOMMAIRE
- Qu’est-ce que c’est, l’assurance invalidité?
- L’assurance invalidité de courte durée (ICD)
- L’assurance invalidité de longue durée (ILD)
- Pourquoi souscrire une assurance invalidité?
- L’assurance salaire pour travailleurs autonomes
- Les prestations d’assurance invalidité sont-elles imposables?
- Le coût de l’assurance invalidité
- Comment choisir votre assurance invalidité?
L’assurance invalidité est une protection financière qui permet de compenser les pertes de revenu à la suite d’un accident ou d’une maladie vous empêchant de vaquer à vos occupations professionnelles. C’est un filet de sécurité essentiel pour maintenir votre niveau de vie, honorer vos obligations financières et protéger votre famille. Il est d’autant plus important de bien se protéger quand on sait qu’en moyenne, c’est un Québécois sur trois qui connaîtra une période d’invalidité d’au moins 90 jours au cours de sa vie professionnelle. Connaissez-vous le fonctionnement de cette protection devenue incontournable? Les différences qui existent entre l’assurance invalidité de courte durée et l’assurance de longue durée? Découvrez notre guide pratique à ce sujet!
Qu’est-ce que c’est, l’assurance invalidité?
Aussi appelée assurance salaire, l’assurance invalidité est une forme de protection financière conçue pour remplacer un pourcentage de votre salaire si vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. La protection couvre un montant maximal – selon vos revenus, et pour une période déterminée par le contrat.
La plupart des régimes collectifs offerts par les employeurs incluent une assurance invalidité. Vous pouvez également obtenir une assurance invalidité individuelle auprès d’une compagnie d’assurance privée.
Il existe deux options d’assurance invalidité, de courte durée et de longue durée.
L’assurance invalidité de courte durée (ICD)
L’assurance invalidité de courte durée offre une couverture temporaire, généralement de quelques semaines à quelques mois, avec un maximum souvent fixé à 24 mois. Le montant de la prestation varie selon le plan déterminé, il remplace habituellement entre 60% et 85% du salaire brut de l’employé.
La plupart du temps, il existe un court délai de carence (période d’attente) avant que les prestations soient versées, d’ordinaire de 7 à 14 jours après le début de l’incapacité de travail. Il existe aussi des délais plus longs tels que 30, 60 et 90 jours.
L’assurance invalidité de longue durée (ILD)
L’assurance invalidité de longue durée commence quand la police de courte durée prend fin, avec des prestations qui couvrent des périodes prolongées pouvant aller jusqu’à l’âge de la retraite.
Elle est destinée aux employés qui sont incapables de reprendre le travail en raison d’une invalidité de longue durée ou permanente. La plupart des régimes d’assurance invalidité de longue durée remplacent entre 60% à 70% du revenu brut. L’ILD a un délai de carence plus long, souvent équivalent à la durée maximale de l’ICD, pour assurer une transition fluide entre les deux couvertures.
Pourquoi souscrire une assurance invalidité?
Parce que cela n’arrive pas qu’aux autres! En moyenne, un Québécois sur trois sera invalide pour une durée de 90 jours ou plus, au moins une fois dans sa vie, avant d’atteindre l’âge de la retraite. Vous pourriez, vous aussi, avoir besoin de cette bouée de sauvetage pour maintenir votre niveau de vie dans une période plus difficile à gérer.
L’assurance invalidité vous permet d’honorer vos obligations financières sans puiser dans vos économies. Vous recevez une part importante de votre salaire habituel et vous pouvez vous concentrer sur ce qui compte vraiment durant cette période, votre santé et votre rétablissement.
Par ailleurs, si vous cherchez spécifiquement à couvrir vos versements hypothécaires si une blessure ou une maladie venait à vous empêcher de travailler, consultez notre article dédié à mieux comprendre l’assurance invalidité pour prêt hypothécaire. En effet, il existe deux types d’assurance invalidité: l’assurance invalidité remplaçant le revenu et l’assurance invalidité couvrant les dettes.
L’assurance salaire pour travailleurs autonomes
Si vous êtes travailleur autonome, vous avez aussi le droit de demander une assurance invalidité, c’est même vivement conseillé! En effet, nous vous recommandons de souscrire à une assurance salaire pour protéger vos actifs et couvrir vos besoins quotidiens dans une période où vous ne seriez pas en mesure de maintenir vos activités professionnelles.
Pour en savoir plus, consultez notre page dédiée à ce produit d’assurance: l’assurance salaire pour travailleurs autonomes.
Les prestations d’assurance invalidité sont-elles imposables?
Tout dépend de votre situation personnelle et des spécificités de votre contrat.
La plupart des prestations versées dans le cadre d’une assurance individuelle sont libres d’impôt. Si votre assurance invalidité vous est offerte par l’entremise du régime de votre employeur et que ce dernier assume le coût de vos primes, en tout ou en partie, vous pourriez avoir à payer de l’impôt sur les prestations reçues.
Cette information devrait se trouver dans votre contrat d’assurance collective, mais n’hésitez pas à demander l’aide de votre employeur en cas de doute.
Le coût de l’assurance invalidité
Au Québec, le montant des primes peut varier entre 20 et 180$ par mois, mais le coût de l’assurance invalidité dépend de plusieurs facteurs, comme votre âge, votre état de santé, votre profession, le montant de protection que vous souhaitez, la durée de la couverture et le délai de carence.
Comment choisir votre assurance invalidité?
Avant toute chose, prenez soin de vérifier que votre contrat d’assurance collective n’inclut pas déjà une assurance invalidité de courte et/ou de longue durée. Si votre régime collectif couvre les invalidités de courte durée, vous avez aussi la possibilité de souscrire une assurance de longue durée de votre côté, auprès d’un assureur privé, pour élargir votre protection.
Si vous cherchez à obtenir une assurance privée, assurez-vous de comparer les nombreuses polices disponibles, selon des critères précis pour trouver l’assurance invalidité la plus adaptée à vos besoins, et à votre budget.
Prêtez particulièrement attention à la définition d’«invalidité», qui peut être totalement différente d’un assureur à un autre. Chaque compagnie d’assurance peut établir ses propres critères pour définir ce qu’elle considère comme une invalidité. Ces critères peuvent inclure la nature et la gravité de l’incapacité, la durée de l’incapacité, et si l’incapacité empêche la personne de travailler dans son emploi actuel ou dans toute profession raisonnablement convenable en fonction de sa formation, de son expérience et de son âge. Certains assureurs font aussi la distinction entre une invalidité totale et une invalidité partielle.
Outre le montant des primes, il est impératif de porter une attention particulière à toutes les clauses du contrat telles que: le délai de carence, la durée maximale des prestations, les invalidités couvertes et les exclusions ou encore, les possibles déductions fiscales.
Pour vous aider dans vos recherches, utilisez notre comparateur de primes en ligne. Notre plateforme vous permet de comparer rapidement toutes les polices d’assurance offertes sur le marché et ainsi obtenir le meilleur prix pour votre protection!
