Comment obtenir plusieurs soumissions d’assurance collective pour votre PME?

SOMMAIRE
Pourquoi passer par un courtier indépendant plutôt que par un assureur directement?
Ce qu’il faut préparer avant de soumettre votre demande: la liste complète
Le processus en 4 étapes chez Assure Direct: de votre demande à la réception des soumissions
Assurance collective pour PME: les garanties à inclure dans votre soumission
Comment comparer les soumissions reçues: les 5 variables qui font vraiment la différence
Conclusion
Questions fréquentes sur la soumission d’assurance collective
Ce que nos clients PME disent de leur expérience de soumission

À RETENIR  Une seule demande permet d’obtenir plusieurs cotations. Avec Assure Direct, vous pouvez comparer différentes offres d’assurance collective pour PME sans contacter chaque assureur séparément. La qualité de la soumission dépend des informations fournies. Nombre d’employés, garanties souhaitées, date d’entrée en vigueur et régime actuel permettent aux assureurs de préparer des offres plus justes. Le prix ne doit pas être le seul critère de comparaison. Il faut aussi vérifier les franchises, les délais de carence, les exclusions, les plafonds de remboursement et les conditions au renouvellement. Un courtier facilite la comparaison entre les offres. Assure Direct vous aide à repérer les différences entre les primes, les garanties et les conditions proposées par les assureurs.

Pour obtenir une soumission d’assurance collective pour PME, il suffit de transmettre les renseignements de base sur votre entreprise, vos employés et les protections recherchées. À partir d’un seul dossier, Assure Direct peut ensuite demander plusieurs cotations auprès d’assureurs afin de vous aider à comparer les primes, les garanties et les conditions proposées.

Dans cet article, nous verrons pourquoi il est avantageux de passer par un courtier indépendant, quelles informations préparer avant de demander une soumission, comment se déroule le processus de cotation et quels éléments comparer avant de choisir un régime. Nous aborderons aussi les garanties à inclure, les variables qui influencent les primes et les questions fréquentes des dirigeants de PME.

Pour partir sur une bonne base avant de comparer les offres, lisez notre article Assurance santé collective: que couvre vraiment un régime collectif au Québec?.

Pourquoi choisir un conseiller indépendant plutôt que de se tourner vers un assureur directement?   

Demander une soumission à un seul assureur donne accès à une seule grille de prix et à un seul contrat. Assure Direct vous permet plutôt de déposer votre dossier une fois, puis de recevoir plusieurs cotations comparables selon le profil de votre entreprise.

Au Québec, les personnes qui offrent des produits d’assurance collective doivent détenir les droits requis. L’Autorité des marchés financiers explique que les personnes voulant obtenir un certificat en assurance de personnes ou en assurance collective de personnes doivent suivre les étapes prévues, dont la formation, les examens, la période probatoire et la demande de certificat. L’AMF met aussi à la disposition du public des registres pour vérifier les individus et entreprises autorisés à exercer des activités en assurance.

En réalité, un conseiller facilite la comparaison, surtout pour une PME qui n’a pas toujours le temps de décoder plusieurs contrats. Le dirigeant obtient:

• Un seul dossier à préparer, plutôt que plusieurs demandes séparées.
• Des cotations provenant de plusieurs assureurs, selon l’admissibilité du groupe.
• Une lecture comparative des primes, des franchises, des plafonds et des exclusions.
• Un accompagnement pour comprendre les différences qui ne se voient pas toujours dans le prix mensuel.

Le prix compte, bien sûr. Mais, deux soumissions au même tarif peuvent être très différentes: délai de carence, protection dentaire, invalidité, médicaments, plafonds annuels ou conditions au renouvellement. C’est souvent à ce moment que l’analyse d’un courtier aide à éviter un choix basé uniquement sur la prime la plus basse. N’hésitez pas à utiliser notre comparateur de primes en ligne qui vous propose les meilleures offres selon votre situation.

Ce qu’il faut préparer avant de soumettre votre demande: la liste complète

Une demande bien préparée permet aux assureurs de répondre plus vite. Elle limite aussi les allers-retours, car les assureurs évaluent le groupe à partir de données concrètes : taille de l’équipe, âge moyen, garanties souhaitées, lieu de travail et date visée.

Voici un tableau résumé des informations requises: 

Information requise	Pourquoi les assureurs en ont besoin
Nombre d’employés	Le volume du groupe influence l’admissibilité, le choix des assureurs et la façon d’établir la prime.
Statut des employés	Les employés à temps plein, à temps partiel, saisonniers ou contractuels ne sont pas toujours traités de la même façon.
Âge moyen du groupe	L’âge influence le coût prévu des réclamations, notamment pour les soins de santé, les médicaments et l’invalidité.
Région des employés	Certaines protections, certains réseaux et certains frais peuvent varier selon la province ou la région.
Garanties souhaitées	Les assureurs doivent savoir si la PME veut les médicaments, les soins dentaires, les soins paramédicaux, l’invalidité, l’assurance vie ou d’autres protections.
Date d’entrée en vigueur souhaitée	Cette date sert à planifier l’implantation, l’adhésion des employés et la fin éventuelle d’un régime en cours.
Régime actuel, s’il y en a un	Pour un renouvellement, le contrat actuel, les primes, l’historique et les garanties aident à comparer sur une base juste.

Au Québec, la couverture des médicaments mérite une attention spéciale. La RAMQ rappelle que les personnes établies au Québec doivent avoir une assurance médicaments, soit par le régime public, soit par un régime privé, et qu’une personne admissible à un régime privé doit y adhérer. Cette règle explique pourquoi la section médicaments doit être traitée avec soin dans une soumission collective.

Le processus en 4 étapes chez Assure Direct: de votre demande à la réception des soumissions

Chez Assure Direct, la démarche vise à éviter au dirigeant de refaire le même exercice avec chaque assureur. Les délais ci-dessous peuvent varier selon la complexité du groupe, la disponibilité des données et la période de l’année. Ils doivent être confirmés au moment de la demande.

1. Réception de la demande et appel de qualification

Après l’envoi du formulaire, l’équipe vérifie les renseignements transmis. Si certaines informations manquent, un conseiller communique avec vous pour compléter le dossier: nombre d’employés, protections recherchées, date visée, présence d’un régime actuel ou contexte de renouvellement.

2. Préparation du dossier et transmission aux assureurs (24 à 48 heures)

Une fois le dossier prêt, Assure Direct l’achemine aux assureurs partenaires pouvant analyser votre groupe. L’avantage pour la PME est simple: les mêmes données sont présentées de façon comparable, ce qui réduit les écarts causés par des demandes incomplètes ou formulées différemment.

3. Réception et analyse des cotations (souvent 48 à 72 heures ouvrables selon le groupe)

Les assureurs retournent leurs offres selon leurs règles internes. L’équipe compare ensuite les primes, les garanties, les limites, les franchises, les exclusions et les conditions liées au renouvellement. Cette étape évite de comparer seulement un montant total sans comprendre ce qui se cache derrière.

4. Présentation comparative au dirigeant

Vous recevez une présentation claire des options retenues. Le but est de voir rapidement ce qui distingue chaque cotation : prix par employé, garanties incluses, frais à la charge des employés, plafonds de remboursement, délais d’attente et conditions à surveiller.

Assurance collective pour PME: les garanties à inclure dans votre soumission

Une soumission d’assurance collective devrait couvrir les protections qui comptent le plus pour vos employés et votre budget. Les assureurs québécois présentent habituellement plusieurs catégories de garanties. 

À inclure en priorité:

Les médicaments sur ordonnance sont souvent au centre du régime, notamment en raison des règles québécoises sur l’assurance médicaments. Les soins de santé complémentaires peuvent inclure les soins hospitaliers, les soins infirmiers ou certains frais médicaux non couverts par le régime public. L’assurance vie de base et le décès ou mutilation accidentels peuvent aussi faire partie du tronc commun proposé aux employés.

À évaluer selon la taille et le budget de la PME:

Les soins dentaires de base sont très recherchés, mais ils peuvent faire monter la prime. Les soins paramédicaux, comme la physiothérapie, la psychologie ou la massothérapie, sont appréciés par les équipes, mais il faut vérifier les plafonds annuels et les montants par visite. L’invalidité courte durée et longue durée demande aussi une attention particulière, car elle touche directement la continuité du revenu en cas d’absence prolongée.

À ajouter au besoin:

Certaines PME ajoutent l’assurance voyage, un compte santé ou une protection mieux-être. Ces ajouts peuvent être utiles, mais ils doivent être évalués avec le budget et le profil réel des employés. Pour une analyse plus complète des garanties à choisir, vous pouvez consulter notre article: Combien coûte une assurance collective?

Comment comparer les soumissions reçues: les 5 variables qui font vraiment la différence

Comparer des cotations ne revient pas à choisir le chiffre le plus bas. Une prime mensuelle plus basse peut cacher des limites plus serrées, un remboursement moins généreux ou des conditions plus restrictives. 

Voici les cinq variables à examiner avant de signer:

Variable	Ce qu’il faut vérifier	Erreur fréquente
Délai de carence	Le délai avant qu’un nouvel employé ait accès aux garanties.	Oublier que les nouveaux employés pourraient attendre 3 mois avant d’être couverts.
Franchise et coassurance	Le montant payé par l’employé avant ou pendant le remboursement.	Comparer deux primes sans regarder la part réellement payée par l’employé.
Stabilité des primes	La durée pendant laquelle le taux est maintenu ou les règles du renouvellement.	Choisir la prime la plus basse la première année, puis subir une hausse forte au renouvellement.
Maladies préexistantes	Les exclusions ou limites applicables à certaines conditions déjà présentes.	Présumer que tout est couvert dès le premier jour.
Invalidité courte durée	Le délai d’attente, le pourcentage du salaire remplacé et la durée maximale.	Croire que toutes les protections d’invalidité remplacent le même revenu.

Ces variables doivent être regardées ensemble. Un régime moins cher peut convenir à une petite équipe si les besoins sont simples. À l’inverse, une PME en croissance peut préférer une offre un peu plus coûteuse, mais plus généreuse sur les garanties utilisées par les employés.

Un bon comparatif devrait donc présenter au minimum la prime employeur, la prime employé, les garanties incluses, les plafonds, les franchises, les exclusions et les conditions de renouvellement. C’est cette lecture globale qui permet de choisir avec plus de confiance.

Conclusion

Demander une soumission d’assurance collective pour PME permet de comparer plusieurs cotations à partir d’un seul dossier, plutôt que de contacter chaque assureur séparément. En préparant les bonnes informations dès le départ, comme le nombre d’employés, les protections souhaitées, la date visée et les détails d’un régime actuel, vous facilitez l’analyse des offres. Le choix final doit tenir compte des primes, mais aussi des garanties incluses, des franchises, des délais de carence, des exclusions et des conditions de renouvellement.

Si vous cherchez une assurance collective pour votre PME, nous vous invitons à utiliser notre comparateur de primes en ligne ou contactez notre équipe afin d’obtenir un accompagnement clair dans votre recherche d’assurance collective. Depuis 2001, Assure Direct vous assiste dans vos choix d’assurance afin de vous aider à comparer vos options et à prendre une décision éclairée pour votre entreprise et vos employés.

Questions fréquentes sur la soumission d’assurance collective

Est-ce que la soumission d’assurance collective est gratuite?

Oui. Avec Assure Direct, la demande de soumission est gratuite et sans engagement. Vous pouvez obtenir un premier retour sans devoir signer un contrat ni changer d’assureur immédiatement. La démarche sert à comparer les options disponibles avant de prendre une décision.

Combien faut-il d’employés minimum pour obtenir une soumission?

Le minimum varie selon les assureurs. Dans plusieurs cas, une demande peut être étudiée à partir d’un petit groupe d’environ 3 à 5 employés, mais il faut valider l’admissibilité selon votre secteur, le type d’employés et les garanties demandées. Une entreprise en démarrage ou une très petite équipe peut tout de même communiquer avec Assure Direct pour vérifier les options possibles.

Est-ce qu’Assure Direct reçoit des commissions des assureurs?

Comme plusieurs cabinets en assurance, la rémunération peut provenir des assureurs lorsque le client souscrit un contrat. L’AMF indique que la rémunération peut prendre différentes formes, dont la commission, les honoraires ou un montant forfaitaire. Pour le client, la transparence est importante: la comparaison doit porter sur les protections, les coûts et les conditions, pas seulement sur le nom de l’assureur.

Puis-je demander une soumission si j’ai déjà un régime en cours?

Oui. C’est même fréquent au moment du renouvellement. Une PME peut comparer son régime actuel avec d’autres cotations pour vérifier si les primes, les garanties et les conditions demeurent avantageuses. Il faut alors fournir le contrat actuel, la facture, les garanties en vigueur et, si disponible, l’historique des réclamations.