Combien coûte une assurance collective?

SOMMAIRE

1. Qu’est-ce que c’est, l’assurance collective?
2. Assurance collective vs RAMQ: Quelle différence?
3. Suis-je obligé d’adhérer au régime de mon employeur?
4. Comment fonctionne la prime d’assurance collective?
5. Combien coûte une assurance collective?
6. Le coût des primes pour les membres et l’entreprise
7. Entreprises: comment économiser sur le coût de son assurance collective
8. Que se passe-t-il si je quitte mon emploi?

Le prix d’une assurance collective peut sembler difficile à comprendre au premier abord. Deux entreprises de taille similaire peuvent payer des montants très différents, même avec des protections qui paraissent comparables.

La raison est simple : le coût ne dépend pas d’un seul facteur, mais d’un ensemble de choix et de caractéristiques propres à chaque entreprise. Dans cet article, on décortique les éléments qui influencent la prime, les prix observés au Québec et les façons d’ajuster son régime selon ses besoins.

Qu’est-ce que c’est, l’assurance collective?

L’assurance collective est un régime d’assurance offert par les entreprises au profit de leurs employés et de leur famille. Elle permet aux salariés de ne pas avoir à souscrire à l’assurance obligatoire de la RAMQ et de bénéficier d’une plus large couverture, à un coût généralement plus intéressant. Pour les employeurs, c’est un investissement stratégique pour contribuer au bien-être de leur équipe, fidéliser et attirer les talents, en plus d’optimiser la productivité globale de l’entreprise.

Assurance collective vs RAMQ : quelles différences ?

Que couvre le régime de la RAMQ?

La Régie de l’assurance maladie couvre un certain nombre de médicaments, inscrits dans une liste régulièrement mise à jour. Pour obtenir un remboursement, il faut que le médicament figure sur cette liste, qu’il ait été prescrit par un professionnel de la santé, et qu’il soit fourni par un pharmacien au Québec.

Notez que le régime public couvre uniquement les médicaments achetés au prix le plus bas (souvent le générique).

Quelles sont les différences entre le régime de la RAMQ et celui de l’assurance collective?

L’assurance de la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) offre une couverture de base à tous les résidents pour leur permettre un accès aux médicaments essentiels. 

Les régimes d’assurance collective vont bien au-delà de cette couverture de base. Ils couvrent les mêmes médicaments que la RAMQ, mais ils offrent aussi toute une gamme de garanties beaucoup plus large que celle du régime public. Il s’agit d’une police bien plus flexible qui permet d’obtenir des couvertures souvent plus adaptées aux besoins des organisations et au budget des employeurs comme des employés. 

Pour vous aider à mieux visualiser les différences entre les deux régimes, nous les avons comparés selon des critères d’importance.

Régime de la RAMQ vs Régime collectif: tableau comparatif

Notez que les prix du régime de la RAMQ sont ajustés chaque année. Les tarifs présentés dans le tableau ci-dessous sont en vigueur du 1er juillet 2023 au 30 juin 2024.

Caractéristiques	Régime public (RAMQ)	Assurance collective (Privé)
Couverture	Couvre uniquement les médicaments prescrits par un professionnel de la santé qui figurent parmi la liste des médicaments remboursables. Ils doivent être fournis par un pharmacien.	Varie selon le plan choisi par l’employeur. Il doit au minimum assurer les médicaments couverts par la RAMQ. La protection peut aussi inclure:– médicaments d’ordonnance non couverts par la RAMQ;– soins paramédicaux;– soins dentaires;– examen de la vue;– soins hospitaliers;– assurance voyage;– fournitures et appareils médicaux;– services de bien-être;– Remplacement de revenu;– Assurance vie pour l’assuré et sa famille;– Assurance maladies graves;– Et bien plus encore.
Caractère obligatoire	Il est obligatoire d’y adhérer si vous résidez au Québec et n’êtes couvert par aucun régime privé.	Il est obligatoire pour les employés d’y adhérer si l’employeur leur donne accès.
Fonctionnement des primes	La prime annuelle de la RAMQ est prélevée sur la déclaration de revenus du Québec.	– Le coût de l’assurance est partagé entre l’employeur et l’employé. – L’employeur détermine la part des primes qu’il souhaite prendre à sa charge. – Certains assureurs imposent une participation minimum de l’employeur à hauteur de 25%.– La contribution des employés est directement retenue sur le salaire. – Le montant de la prime est le même pour tous les employés: le risque est partagé.
Coût de l’assurance	Établi en fonction du revenu net de la personne ou de la famille. – Célibataire : de 0 $ à 731 $ par année. – Assurance familiale : 1 462 $ par an.	Coûts moyens partagés avec l’employeur, déductibles d’impôts pour l’entreprise : – Célibataire : de 700 $ à 900 $ par année.– Assurance familiale : 1 400 $ à 1 800 $ par an.
Franchise	Il s’agit d’un montant fixe que vous devez payer lors de vos 1ers achats du mois. – Célibataire : 22,90 $ par mois.– Assurance familiale : 45,80 $ par mois.	Varie selon chaque police d’assurance, il peut ne pas y en avoir:de 0$ à 200$ par an. La franchise peut être annuelle, mais de plus en plus d’assureurs mettent désormais en place une franchise par ordonnance, le plus souvent 5 $.
Coassurance (*)	Facteur de coassurance fixe: 33%, en  plus de plus de la franchise.	Facteur de coassurance variable: de 0 à 33%., pour les médicaments.  La couverture des protections comprises dans la police peut varier de 50 à 100%, avec un plafond annuel.

* Qu’est-ce que c’est, le facteur de coassurance?

Le facteur de coassurance fait référence à la proportion des frais couverts par l’assurance, le reste étant à la charge de l’assuré. En d’autres termes, il s’agit du pourcentage du coût des médicaments couverts que l’assuré doit payer en plus de la franchise.

Suis-je obligé d’adhérer au régime d’assurance collective de mon employeur?

Depuis l’application de la Loi 33, si votre employeur détient un régime d’assurance collective, il est obligatoire d’y adhérer. Vous ne pouvez pas choisir de rester à la RAMQ.

Toutefois, une exception existe : si vous prouvez que vous êtes déjà couvert par le régime de votre conjoint(e), vous pouvez demander une exemption pour certaines garanties (médicaments et soins de santé).

Comment fonctionne la prime d’assurance collective?

L’employeur et l’employé se divisent le coût de l’assurance collective. L’employeur décide du pourcentage de participation qu’il souhaite prendre à sa charge. La plupart des assureurs demandent une contribution minimum de 25% de la part des entreprises, mais elle atteint généralement 50%. 

Un principe de mutualisation des risques

L’un des grands avantages de l’assurance collective repose sur le regroupement des risques. Tous les employés sont couverts sous un même contrat, ce qui permet d’obtenir des conditions plus avantageuses que dans un cadre individuel.

La prime n’est donc pas calculée en fonction de la santé de chaque personne, mais plutôt selon le profil global du groupe, notamment :

• le nombre d’employés
  
• l’âge moyen
  
• le type de protections choisies
  
• l’historique des réclamations

Une prime qui évolue dans le temps

La prime n’est pas fixe. Elle est révisée généralement chaque année au moment du renouvellement du contrat.

Plusieurs éléments peuvent faire varier le coût :

• une augmentation des réclamations
  
• des changements dans l’équipe (âge, départs, embauches)
  
• l’évolution des coûts de soins de santé
  
• l’inflation

C’est pourquoi deux entreprises similaires peuvent payer des montants différents, même avec des protections comparables.

Combien coûte une assurance collective?

Il existe de nombreuses assurances collectives sur le marché et le coût de chaque assurance peut grandement varier en fonction de différents facteurs. Pour vous aider à estimer le coût que pourrait représenter votre assurance collective, il est nécessaire de prendre en compte tous ces aspects.

Les facteurs qui influencent le prix de l’assurance

Le coût de l’assurance collective est calculé selon un ensemble de facteurs, notamment:

• la démographie des assurés;
• le salaire moyen des employés;
• le type d’industrie dont il s’agit;
• les catégories d’emplois occupés dans l’entreprise;
• et bien entendu, le type de protections et les modalités du contrat.

En effet, un contrat d’assurance collective est modulable en fonction des besoins de chaque entreprise. La seule obligation pour l’employeur, c’est d’offrir une protection au moins équivalente à celle de la RAMQ. 

Autrement, les entreprises disposent d’une grande liberté quant aux garanties à inclure dans la police. Le nombre et le type de garanties ont une influence directe sur le coût de l’assurance, sachant que certaines sont plus coûteuses que d’autres. À titre d’exemple, l’assurance voyage est généralement moins chère que les assurances à long terme comme l’assurance vie ou l’assurance maladie grave.

Les clauses du contrat sont aussi des facteurs déterminants pour le prix. Prenons le cas de la franchise, qui varie selon chaque police d’assurance. Si l’employeur décide d’opter pour un contrat avec une faible franchise, le coût des primes pourrait être plus élevé. 

Il en va de même pour le facteur de co-assurance. Si le facteur de coassurance est faible (par exemple, l’assureur couvre 90% des coûts et l’assuré 10%), l’assuré prend en charge une plus petite part des coûts après la franchise, ce qui accroît le risque pour l’assureur. Pour le compenser, l’assureur peut augmenter le montant de la prime d’assurance.

Enfin, notez que les primes sont réévaluées annuellement et ajustées si des changements dans l’équipe ont modifié le profil de risque du groupe assuré. Les tendances de l’industrie, l’inflation et les réclamations effectuées durant la période précédente ont également un rôle à jouer sur le taux de prime.

Le coût des primes pour les membres et l’entreprise

En moyenne, le coût annuel total d’un régime varie entre 1 500 $et 4 000$ par employé. Une fois partagé :

• Pour l’employé : Entre 700 $ et 900 $ (individuel) ou 1 400 $ à 1 800 $ (familial).
• Pour l’entreprise : Le coût représente généralement entre 15 % et 30 % de la masse salariale. Bonne nouvelle : la part de l’employeur est une dépense déductible d’impôts.

Entreprises: comment économiser sur le coût de son assurance collective

Parvenir à réduire le coût de l’assurance collective sans compromettre la qualité des bénéfices offerts aux employés peut s’avérer être un défi pour les entreprises. Voici quelques stratégies qui pourraient vous aider:

• Évaluer les besoins réels de vos employés pour supprimer les couvertures sous-utilisées et privilégier les protections qui leur sont essentielles. Pour vous aider dans vos démarches, n’hésitez pas à consulter notre guide pratique: comment choisir la meilleure assurance collective pour sa PME?
• Investir dans des programmes de bien-être, pour réduire les coûts à long terme.
• Envisager des plans avec des franchises un peu plus élevées ou quand c’est possible, opter pour des franchises modulables.
• Mettre en concurrence différents assureurs, pour comparer plus facilement les prix et protections. 
• Si vous avez déjà un fournisseur, vous devez également vous assurer qu’il est toujours le plus compétitif.

C’est essentiel d’opter pour une assurance collective basée sur les critères qui comptent le plus pour vous afin d’offrir les meilleures protections à vos employés, tout en respectant votre budget. Utilisez notre comparateur de primes en ligne pour simplifier vos recherches et obtenir les meilleurs prix! Vous aurez ainsi un meilleur regard sur la variété de produits d’assurances disponibles sur le marché.

Cibler les garanties que vous aimeriez offrir

Vient le moment de sélectionner les protections et garanties que vous souhaitez inclure dans votre contrat d’assurance. Vous pouvez vous appuyer sur la documentation de différentes compagnies d’assurance pour avoir une bonne idée de l’éventail de garanties disponibles sur le marché. 

Gardez en tête que le plan que vous proposerez doit au moins garantir la même couverture que celle prévue par la RAMQ.

Notez que certaines compagnies d’assurance offrent également des programmes d’aide aux employés pour aider les membres du personnel à améliorer leur bien-être général et leur santé mentale.

Que se passe-t-il si je quitte mon emploi?

Si vous perdez ou quittez votre emploi, la grande majorité des polices d’assurance collective restent en vigueur pendant un certain nombre de jours pour vous permettre de passer du régime collectif à une assurance individuelle. Votre employeur pourra vous informer des particularités de votre contrat. 

Vous serez de toute façon dans l’obligation de souscrire à une assurance équivalente à celle de la RAMQ. Dans la plupart des cas, vous pouvez transformer votre assurance vie et maladie collective en assurance personnelle, sans avoir besoin de passer un examen médical ou de fournir des preuves d’assurabilité.

Conclusion

Le coût d’une assurance collective ne se résume pas à un simple montant par employé. Il dépend d’un ensemble de facteurs : les protections choisies, le profil des employés, les paramètres du contrat et l’évolution des réclamations.

Comprendre comment se construit la prime permet de mieux interpréter les prix et de faire des choix éclairés. Pour une PME comme pour une grande entreprise, l’enjeu est de trouver un équilibre entre une couverture satisfaisante et un budget maîtrisé. Si vous vous posez des questions, que vous souhaitez revoir votre régime actuel ou encore mettre en place une assurance collective pour votre entreprise, notre équipe est là pour vous accompagner. N’hésitez pas à nous contacter! Nous prenons le temps de bien comprendre votre situation pour vous guider vers les produits qui vous correspondent le mieux.