Tout savoir sur l’assurance vie universelle
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SOMMAIRE
- Qu’est-ce que l’assurance vie universelle?
- La valeur de rachat, comment ça fonctionne?
- Comment peut-on retirer de l’argent d’un contrat d’assurance vie universelle?
- Retraits directs
- Prêts sur police
- Rachat total
- Paiement des primes
- La prime maximale, un élément clé de l’assurance vie universelle
- Exemple d’utilisation d’une assurance vie universelle
- Assurance vie universelle: les plus et les moins!
- Avantages
- Inconvénients
- À qui l’assurance vie universelle s’adresse-t-elle?
L’assurance vie universelle est une solution de plus en plus populaire auprès des personnes qui cherchent à combiner une protection financière pour leurs proches avec des opportunités d’épargne et d’investissement. Ce type d’assurance offre une très grande flexibilité, mais il est aussi plus complexe à comprendre. Quels sont les avantages et les inconvénients à considérer avant de souscrire? Découvrez dans cet article, tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance vie universelle et son fonctionnement!
Qu’est-ce que l’assurance vie universelle?
L’assurance vie universelle est un type d’assurance permanente qui offre à la fois une couverture à vie et une composante d’épargne. Comment ça marche? Une partie des primes versées est utilisée pour payer les frais de gestion et le coût de l’assurance, tandis que le reste de la somme est investi dans les comptes de placement que vous choisissez – selon votre profil d’investisseur.
C’est le même principe que l’assurance permanente classique, vous êtes couvert durant toute votre vie, ou tout aussi longtemps que vous payez vos primes. À votre décès, la compagnie d’assurance verse aux bénéficiaires que vous avez désignés le montant de la couverture que vous aurez choisi. Il est possible de désigner un ou plusieurs bénéficiaires.
La grande particularité de cette police d’assurance, c’est la flexibilité des primes. Vous pouvez ajuster le montant et la fréquence de vos paiements, dans les limites établies par votre police d’assurance. Cette souplesse vous offre une grande liberté dans la gestion de votre contrat. Vous pouvez plus facilement adapter votre calendrier de paiement à vos besoins et à l’évolution de vos finances. Notez que le coût de l’assurance est défini dès la souscription et qu’il reste inchangé jusqu’au terme du contrat.
La valeur de rachat, comment ça fonctionne?
Lorsque vous payez vos primes, une partie de cet argent est utilisée pour couvrir le coût de l’assurance et les frais administratifs. Le reste est investi dans des fonds de capitalisation, qui constituent la valeur de rachat. Les fonds de capitalisation peuvent croître au fil du temps grâce aux investissements réalisés par la compagnie d’assurance. Bien entendu, les rendements ne sont pas garantis et peuvent varier en fonction des conditions du marché.
Tant que l’argent reste dans la police et que les conditions du contrat sont bien remplies (voir la prime maximale), les gains générés par les comptes de placements sont exempts d’impôt. Cependant, si vous choisissez de retirer une partie de cet argent avant le terme de votre contrat, vous pourriez être assujetti à l’impôt sur les gains retirés, ainsi qu’à des frais de rachat.
On vous recommande vivement de consulter un conseiller financier ou un expert-comptable pour comprendre pleinement les implications fiscales et financières de tout retrait anticipé.
Comment peut-on retirer de l’argent d’un contrat d’assurance vie universelle?
Globalement, vous avez quatre options:
1. Retraits directs
Notez qu’il est alors probable que vous ayez à payer de l’impôt sur les rendements générés par les placements de votre police d’assurance vie que vous retirez.
2. Prêts sur police
Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de votre contrat d’assurance vie, dans la limite imposée par votre contrat. En effet, vous ne pouvez pas emprunter la totalité de la valeur de rachat, seulement un pourcentage défini par votre assureur lors de la souscription. Ce dernier applique aussi un taux d’intérêt, qui tourne généralement autour de 8%.
Faire un prêt sur votre police d’assurance vie peut être une solution si vous ne parvenez pas à emprunter autrement, mais il est important de comprendre que cela peut augmenter considérablement le coût de votre prime d’assurance (remboursement + prime d’assurance). De plus, si le prêt n’est pas remboursé à votre décès, l’assurance vie sera réduite du montant de l’emprunt.
Imaginons que la valeur de rachat de votre police soit de 3 500$ et que vous payiez votre police 300$ par an. Vous empruntez 90% de ce montant, soit 3 150$. Avec les intérêts, votre police vous coûtera désormais 552$ par an.
3. Rachat total
Vous pouvez racheter, c’est-à-dire, annuler entièrement le contrat et recevoir en paiement la valeur de rachat. C’est sans doute une solution de dernier secours si vous êtes dans une impasse financière. Pourquoi ? Parce que vous ne serez pas remboursé sur le montant des primes que vous avez payé pendant des années, et si vous décédez, aucune somme ne sera versée à vos bénéficiaires.
4. Paiement des primes
Dans la majorité des cas, vous pouvez utiliser la valeur de rachat de votre police pour payer vos primes d’assurance. Ce que bon nombre d’assureurs appellent un congé de prime.
Gardez en tête que ces manœuvres peuvent réduire la prestation de décès versée aux bénéficiaires. Pensez aussi à vérifier si des frais de rachat anticipé s’appliquent, surtout si le contrat a été établi récemment. Les contrats peuvent avoir des périodes de pénalité pendant lesquelles des frais s’appliquent.
La prime maximale, un élément clé de l’assurance vie universelle
La prime maximale est le montant le plus élevé que vous pouvez verser dans votre police d’assurance vie universelle chaque année tout en conservant le statut d’exonération d’impôt sur les gains générés par les investissements. Cette limite est régie par les lois fiscales pour éviter que l’assurance vie soit utilisée plus comme un abri fiscal que comme une protection d’assurance.
C’est l’assureur qui fixe la prime maximale en fonction de plusieurs facteurs, dont votre âge, votre santé, et le montant de la couverture d’assurance. Si vous versez des primes au-delà de la prime maximale, ces fonds excédentaires sont placés dans un compte distinct appelé compte auxiliaire. Les gains provenant des investissements dans ce compte sont imposables.
Notez que la plupart des contrats d’assurance vie universelle déterminent également une prime minimum en dessous de laquelle votre police risque d’être annulée. En effet, si pendant une période donnée, vous payez moins que la prime minimum, votre protection pourrait être en déchéance, donc annulée!
Exemple d’utilisation d’une assurance vie universelle
Sophie, 32 ans, est une mère célibataire qui souhaite assurer la sécurité financière de ses enfants s’il lui arrivait quoi que ce soit, tout en constituant une épargne pour leur avenir. Elle choisit de souscrire à une assurance vie universelle, pour la flexibilité que ce contrat lui offre quant au versement des primes.
Chaque année, Sophie doit payer 500$ pour couvrir le coût de l’assurance. Cependant, l’assureur lui permet de verser jusqu’à 1 500$ par an dans son contrat. Le montant excédentaire qu’elle verse est investi dans un fonds de capitalisation, où il peut croître à l’abri de l’impôt. Sophie a la possibilité de choisir parmi différents types de placements pour investir ses économies.
Grâce à cette flexibilité, Sophie peut ajuster ses paiements en fonction de ses capacités financières d’une année à l’autre. Par exemple, lors d’une année où elle a des dépenses imprévues, elle peut choisir de ne verser que le montant minimum de 500$. En revanche, lors d’une année où ses finances sont plus stables, elle peut décider d’investir le montant maximum de 1 500$ pour accélérer la croissance de son fonds de capitalisation.
De plus, Sophie n’est pas tenue de verser une prime d’assurance chaque année. Elle peut utiliser les fonds accumulés dans son fonds de capitalisation pour payer le coût de l’assurance, tant qu’il y a suffisamment d’argent disponible.
Assurance vie universelle: les plus et les moins!
Avant d’opter pour ce type d’assurance vie, prenez le temps de bien vous familiariser avec son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients pour savoir précisément à quoi vous attendre.
Avantages
- Flexibilité: Vous pouvez ajuster la fréquence et le montant de vos paiements selon vos besoins et votre situation personnelle.
- Investissement: Vous pouvez injecter votre argent dans les comptes de placement de votre choix pour faire fructifier vos économies.
- Avantages fiscaux: Vos gains ne sont généralement pas imposables jusqu’à ce que vous les retiriez.
- Retraits possibles: Vous avez la possibilité de retirer une certaine somme d’argent qui peut vous aider à développer un projet ou vous permettre de réagir à une urgence financière.
- Protection à vie: Votre assurance est en vigueur jusqu’à votre décès, tant que vous payez les primes.
Inconvénients
- Frais: Les coûts de gestion d’une police d’assurance vie universelle sont élevés et peuvent diminuer le montant de ce que vos comptes de placement vous font gagner.
- Complexité: Comprendre les choix d’investissement et les règles fiscales peut être difficile.
- Risques: Si vos investissements ne rapportent pas autant que prévu, cela affecte la valeur de votre assurance. Il n’y a aucune garantie quant aux gains que vous pouvez estimer et les rendements de vos comptes de placements peuvent varier.
À qui l’assurance vie universelle s’adresse-t-elle?
Malgré ce que son nom laisse sous-entendre, en réalité, l’assurance vie universelle n’est pas faite pour tout le monde.
L’assurance vie universelle s’adresse spécialement aux personnes qui ont les moyens de verser des primes proches du maximum autorisé, de manière régulière, sur plusieurs années. Elle convient notamment aux personnes qui ont maximisé leurs cotisations annuelles dans leurs REER et leurs CELI, et qui cherchent un moyen supplémentaire de faire fructifier leurs économies à l’abri de l’impôt.
Il est important de noter que l’assurance vie universelle peut comporter des frais liés à la gestion et à l’administration des contrats.
Prenez soin d’analyser scrupuleusement toutes les modalités du contrat avant de vous engager, notamment pour tout ce qui concerne les retraits. Assurez-vous également que le montant des primes soit garanti et qu’elles n’augmenteront pas avec les années.
Enfin, gardez à l’esprit que ce type de contrat ne devrait pas être considéré comme un simple substitut à un produit d’investissement. Il s’agit avant tout d’une couverture conçue pour protéger vos proches et leur sécurité financière. N’hésitez pas à consulter notre guide complet sur les différentes assurances vie et de vous renseigner plus amplement sur les diverses options d’assurance qui s’offrent à vous.
N’hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurances en ligne pour faciliter vos recherches et contactez-nous pour obtenir des conseils neutres et objectifs.
