Tout savoir sur l’assurance vie avec participation
dans : Assurance-vie à meilleur prix
SOMMAIRE
- Qu’est-ce que l’assurance vie avec participation?
- Zoom sur la partie investissement de l’assurance vie avec participation
- Est-ce que cette assurance vie est faite pour vous?
Avez-vous déjà entendu parler de l’assurance vie avec participation et de ses avantages uniques? Cette forme d’assurance combine protection et investissement, vous permettant non seulement de sécuriser vos proches, mais aussi de profiter d’avantages financiers.
Vous vous demandez comment cette couverture fonctionne et quels avantages concrets elle pourrait vous apporter? Nous avons rédigé cet article pour que vous puissiez comprendre en détail le fonctionnement de l’assurance vie avec participation, découvrir les différentes manières d’en tirer le meilleur parti et déterminer si cette protection vous convient!
Qu’est-ce que l’assurance vie avec participation?
L’assurance vie avec participation est un type d’assurance vie qui vous offre, en plus d’une couverture de base, un volet investissement géré par l’assureur.
Les primes de cette assurance ont un montant fixe et ne changent pas en fonction de votre âge ou de votre état de santé. Néanmoins, elles sont plus élevées que les primes d’une assurance vie permanente traditionnelle et s’adressent donc à un public plus aisé.
L’assurance vie avec participation vous permet de participer au bénéfice de votre assureur et de récupérer tous les ans des montants appelés “participations”. Ces participations proviennent des excédents financiers de l’assureur, qui peuvent inclure les rendements de ses investissements, mais aussi d’autres facteurs, comme une mortalité plus faible sur l’année ou des frais de gestion plus bas que prévu. Le montant tiré de cette différence est redistribué aux titulaires de la police d’assurance.
Les montants versés ne sont pas garantis, mais il est rare qu’une année se termine sans qu’il y ait de distribution.
Les participations ne sont pas imposables si elles sont utilisées pour acheter de l’assurance supplémentaire ou accumulées dans la police, mais elles peuvent être imposées pour d’autres utilisations, par exemple, si elles sont retirées en argent comptant.
Ce contrat d’assurance peut vous permettre de faire augmenter la valeur de rachat de votre police, et ce, sans que le montant de cette valeur ajoutée soit imposable.
Zoom sur la partie investissement de l’assurance vie avec participation
Pour bien appréhender cette couverture correctement, il est important de comprendre le fonctionnement de l’aspect investissement qu’elle offre et qui la différencie des assurances vie permanentes traditionnelles.
Lorsque vous souscrivez à ce contrat, vos primes d’assurance sont en partie utilisées pour couvrir le risque lié à votre police, et en partie investies dans des portefeuilles diversifiés. C’est de cette façon que vous participez au bénéfice de l’assureur.
À la fin de l’année, le montant que vous recevez, appelé “participations”, n’est pas uniquement issu des rendements de ces investissements, mais peut aussi être calculé à partir des excédents financiers liés à la gestion ou au taux de mortalité.
Vous pouvez utiliser les participations reçues pour plusieurs actions.
Vous pouvez les utiliser pour réduire vos primes annuelles sur votre assurance et ainsi alléger la charge financière de votre police tout en conservant la même couverture.
Une autre option est de réinvestir ces montants en achetant de l’assurance libérée supplémentaire. Cela permet d’augmenter le montant de votre couverture d’assurance vie sans avoir à payer de primes supplémentaires, puisqu’elles sont payées (libérée) par les participations que vous avez réinvesties. Avec le temps, cela peut également accroître la valeur de rachat de votre assurance, offrant ainsi un avantage financier à long terme.
Vous pouvez également choisir de laisser vos participations s’accumuler dans un compte à intérêt au sein de votre police d’assurance. Ces sommes peuvent croître avec le temps et être utilisées plus tard en fonction des besoins.
Enfin, si vous préférez, il est aussi possible de recevoir les montants des participations sous forme d’argent comptant. Ce retrait direct peut constituer une source de liquidités, mais il peut être soumis à une imposition, selon la législation fiscale en vigueur.
| Illustration Julien décide de souscrire à une assurance vie avec participation. À la fin de la première année, Julien reçoit 1 500 $ en participations. Il décide d’utiliser les 1 500 $ pour réduire ses primes d’assurance pour l’année suivante, ce qui diminue sa charge financière tout en conservant la même couverture. L’année suivante, Julien opte pour une autre stratégie et utilise les participations qu’il a obtenues pour acheter une couverture supplémentaire sans payer de primes additionnelles. Ainsi, sa couverture totale augmente, tout comme la valeur de rachat de sa police, renforçant sa protection financière à long terme. Au bout de la troisième année, Julien choisit de laisser ses participations s’accumuler dans un compte à intérêt au sein de sa police d’assurance. Après quelques années, cette somme pourra être utilisée pour couvrir une dépense imprévue ou servir de complément à son revenu de retraite. Lors de la cinquième année, Julien veut acheter une propriété et a besoin de liquidités. Il choisit alors de retirer ses participations sous forme d’argent comptant. Bien que cela lui fournisse une somme immédiate, il sait qu’il sera assujetti à l’imposition applicable sur ce retrait. |
Est-ce que cette assurance vie est faite pour vous?
Une assurance vie avec participation est très polyvalente et représente un produit financier solide. Ce type de contrat possède des avantages certains, mais également des inconvénients qui font qu’elle ne convient pas à tout le monde.
Pour vous aider à déterminer si cette couverture est adaptée à votre situation, voici un tableau listant les avantages et inconvénients de cette police :
| Avantages | Inconvénients |
| Potentiel de participation Vous pouvez recevoir des participations provenant des excédents financiers de l’assureur. | Coût plus élevé Les primes sont généralement plus élevées que pour une assurance vie classique. |
| Croissance de la couverture Les participations peuvent être utilisées pour acheter de l’assurance supplémentaire sans frais additionnels | Participations non garanties Les montants des participations varient d’une année à l’autre et ne sont pas garantis. |
| Flexibilité d’utilisation des dividendes Vous pouvez choisir d’utiliser les participations pour réduire vos primes, augmenter votre couverture ou retirer des fonds. | Complexité Ce type de contrat est plus complexe que d’autres types d’assurance vie, avec plusieurs options et considérations fiscales. |
| Accumulation de la valeur de rachat La police peut générer une valeur de rachat au fil du temps, offrant une option de liquidités en cas de besoin. | Rendement limité Les rendements sont souvent inférieurs à d’autres options d’investissement plus risquées. La valeur de rachat n’est pas payable au décès |
| Stabilité financière Les investissements de l’assureur sont généralement prudents, garantissant une certaine sécurité pour l’épargne à long terme. | Fiscalité Les participations et les valeurs de rachat retirées en espèces peuvent être imposables. |
Avec ce tableau nous pouvons déterminer que le profil type qui souscrit à ce type d’assurance est une personne à la recherche d’une protection sur le long terme. Une personne qui souhaite laisser un héritage à ses proches ou protéger la transmission de ses biens, tout en assurant que son patrimoine financier se développe au fil du temps, grâce à un produit regroupant protection, épargne et accumulation de capital.
Ce type d’assurance est intéressant pour une personne privilégiant des placements stables et sécurisés gérés par l’assureur, plutôt que d’investir activement eux-mêmes sur des marchés plus volatils.
| Illustration Paul, un homme dans la quarantaine, est à la recherche d’une stratégie fiable pour faire croître son capital de manière stable et préparer sa retraite. Il choisit l’assurance vie avec participation, car grâce à cette police, il bénéficie non seulement d’une protection financière pour ses proches, mais aussi de participations annuelles qui augmentent son patrimoine au fil du temps. Paul prévoit d’utiliser les participations pour préparer sa retraite, en retirant les fonds au moment où il en aura besoin. En attendant la retraite, ses finances sont sécurisées et son capital fructifie. |
En conclusion, l’assurance vie avec participation peut vous offrir bien plus qu’une simple protection. Elle vous donne la possibilité de faire fructifier vos primes tout en garantissant la sécurité financière de vos proches. Que vous choisissiez de réinvestir vos participations, de les accumuler ou de les utiliser pour réduire vos primes, cette option vous permet de maximiser les bénéfices à long terme.
Vous pensez que cette assurance vie vous convient? Vous avez encore des questions? Notre équipe est disponible 7 jours sur 7 pour répondre à vos questions de façon neutre, en plus de vous guider dans ce processus !
