Quelles sont les différences entre l’assurance salaire et l’assurance dettes pour mieux vous protéger?

SOMMAIRE 

1. L’assurance invalidité : une protection en deux volets
2. Qu’est-ce que l’assurance salaire ?
3. Qu’est-ce que l’assurance dette ?
4. Comparaison entre l’assurance salaire et l’assurance dettes

Personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie qui l’empêcherait de travailler temporairement ou définitivement. Au Canada, on estime qu’un travailleur sur trois sera confronté à une invalidité de plus de 90 jours avant l’âge de 65 ans. Dans ces situations, deux types d’assurances peuvent vous aider à maintenir votre niveau de vie : l’assurance salaire et l’assurance invalidité.

Bien qu’elles aient un objectif commun, compenser la perte de revenu en cas d’incapacité de travail, elles diffèrent sur plusieurs aspects : la durée de couverture, le type d’incapacité prise en charge et les modalités de versement des prestations. L’assurance invalidité, quant à elle, peut aussi couvrir le remboursement de vos dettes en cas d’incapacité prolongée.

Mais alors, quelle assurance choisir pour être bien protégé ? Cet article vous aide à comprendre les différences essentielles entre l’assurance salaire et l’assurance invalidité afin de faire un choix éclairé selon votre situation.

L’assurance invalidité : une protection en deux volets

Pour faire face aux imprévus, l’assurance invalidité offre plusieurs formes de protection. Les deux principales sont :

• L’assurance salaire, qui permet de maintenir un revenu en cas d’arrêt de travail.
  
• L’assurance dettes, qui prend en charge le remboursement de certains prêts pendant votre incapacité.

Ces deux volets ont des objectifs bien distincts, et choisir entre les deux ou les combiner, dépend de vos besoins.

Qu’est-ce que l’assurance salaire ?

L’assurance salaire est une protection financière qui vise à compenser la perte de revenu lorsqu’un employé est temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. Elle permet ainsi de maintenir un certain niveau de vie pendant la période d’absence. Elle vous verse un montant mensuel correspondant à un pourcentage de votre salaire, généralement entre 50 % et 85 %.

Pour être admissible aux prestations, l’assuré doit prouver son incapacité à travailler à l’aide d’un certificat médical, respecter un délai de carence avant le début des paiements pouvant aller de 7 à 14 jours et continuer de respecter les critères du contrat tout au long de son incapacité à travailler.

Cette assurance peut être offerte par votre employeur dans le cadre d’un régime collectif ou souscrite individuellement, surtout si vous êtes travailleur autonome.

Avantages:

• Revenu de remplacement rapide (délai de carence souvent de 7 à 14 jours)
• Flexibilité , offre des durées de prestation payables 2 ans, 5 ans, jusqu’à 65 ans et même 70 ans !
• Souvent incluse dans les régimes collectifs d’assurance

Limites:

• Durée limitée : elle cesse dès la fin de la période prévue dans le contrat
• Pas de prise en charge des dettes : vous devez continuer à rembourser vos prêts
  Peut dépendre de l’employeur : changement d’emploi = perte de couverture possible

Illustration Sophie, 35 ans, travaille comme gestionnaire de projet dans une entreprise de marketing. Un jour, elle se casse la jambe en faisant du ski et doit subir une opération. Son médecin lui prescrit un arrêt de travail de trois mois. Grâce à l’assurance salaire offerte par son employeur, Sophie commence à recevoir des prestations après un délai de carence de 7 jours. Chaque mois, elle perçoit 70 % de son salaire habituel, ce qui lui permet de continuer à payer ses factures et son loyer. Après trois mois, elle est rétablie et peut reprendre son emploi sans difficulté. L’assurance salaire est idéale pour couvrir une absence temporaire et permettre à Sophie de maintenir son niveau de vie pendant sa convalescence.

Qu’est-ce que l’assurance dette ?

L’assurance dettes est une protection qui vous permet de continuer à rembourser vos prêts (hypothèque, prêt auto, carte de crédit, etc.) lorsque vous êtes en situation d’invalidité. Contrairement à l’assurance salaire, elle ne vous verse pas un revenu, mais vous verse une prestation pour acquitter vos créances.

Cette assurance est souvent souscrite au moment de contracter un prêt, mais peut également être ajoutée par la suite.

Avantages :

• Protège le paiement de vos biens (maison, voiture) contre la saisie
• Soulage votre budget pendant une période sans revenu
• Complémentaire à l’assurance salaire : réduit la pression financière globale
• La prestation vous est versée à vous, et c’est vous qui vous occupez de faire le paiement de vos prêts.

Limites :

• Ne couvre pas tous les types de prêts automatiquement

Illustration Karine, 38 ans, travaille comme intervenante et bénéficie d’une assurance collective par l’entremise de son employeur. Elle a souscrit, de façon individuelle, à une assurance invalidité pour couvrir le solde de son hypothèque en cas de pépin de santé. Un jour, elle subit un grave accident de vélo qui l’empêche de travailler pendant plusieurs mois. Grâce à sa couverture, son assurance prend en charge les paiements mensuels de son prêt hypothécaire durant toute sa période d’invalidité. Résultat : Karine peut se concentrer sur sa réadaptation sans craindre de perdre sa maison ni puiser dans ses économies pour faire face aux versements.

Comparaison entre l’assurance salaire et l’assurance dettes

Maintenant que les deux types d’assurances sont définis, voyons en quoi elles diffèrent pour vous aider à déterminer si vous devriez en choisir une, ou les combiner. Le bon choix dépend de votre situation professionnelle, de votre tolérance au risque et de votre réalité financière.

Critères	Assurance salaire	Assurance dettes
Objectifs	Maintenir un revenu	Rembourser vos prêts
Bénéficiaire	Vous	Vous
Type de dépenses couvertes	Dépenses courantes (loyer, nourriture)	Hypothèque, auto, marge de crédit
Délai de carence	0, 14, 30, 90, 119, 720 jours	30, 60, 90 jours
Montant des prestations	50 % à 85 % du salaire	100% du montant des mensualités
Source de financement	Fourni par l’employeur (assurance collective) ou souscription individuelle	souscription individuelle

Avec ce tableau comparatif en tête, comparons les différents types de profils afin de déterminer quelle est la meilleure option pour chacun.

Vous êtes salarié avec une assurance collective

• Vérifiez ce que votre employeur couvre. L’assurance salaire est souvent incluse, mais elle peut être de courte ou de longue durée. Si vous avez des engagements financiers importants, envisagez une couverture complémentaire sur vos prêts.

Vous êtes travailleur autonome

• Vous êtes responsable de toute votre couverture. L’idéal est de combiner assurance salaire et assurance dettes, surtout si vous avez une hypothèque ou d’autres emprunts.

Vous avez des obligations financières importantes (prêt, famille à charge, etc.)

• L’assurance salaire vous permet de continuer à vivre normalement. L’assurance dettes protège votre maison et vos actifs. L’un sans l’autre est généralement insuffisant.

L’assurance salaire et l’assurance dettes sont deux leviers essentiels pour faire face à une invalidité. L’un protège votre quotidien, l’autre vos engagements financiers. Elles ne sont pas concurrentes, mais bien complémentaires. Prendre le temps de comprendre leurs différences permet de construire une protection sur mesure. 

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