Partir travailler à l’étranger : Tout ce qu’il faut savoir sur votre assurance collective

SOMMAIRE

1. L’assurance collective en expatriation
2. Les garanties essentielles à vérifier avant de partir
3. Comment bien choisir son assurance collective?
4. Que faire en cas de problème à l’étranger?

Enfin, après en avoir rêvé pendant des années, vous avez sauté le pas. Votre employeur vous propose de partir travailler pour un de ses bureaux à l’étranger et vous décidez de saisir cette opportunité. Et vous avez bien raison ! Partir travailler à l’étranger est une expérience enrichissante, offrant de nouvelles opportunités professionnelles et une ouverture sur le monde. 

Cependant, cette aventure comporte aussi son lot de défis, notamment en matière de protection sociale et de couverture santé. Une question essentielle se pose : êtes-vous bien couvert par votre assurance collective en cas de problème sur place ?

L’assurance collective proposée par votre employeur peut couvrir certains risques liés à l’expatriation, mais ses garanties varient selon les contrats et les pays. Comprendre ses droits, anticiper les éventuelles lacunes et connaître les démarches à suivre en cas de besoin sont des étapes essentielles avant le départ.

Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance collective lorsque l’on part travailler à l’étranger : les garanties incluses, les points à vérifier, les démarches à effectuer et les solutions alternatives pour une couverture optimale.

L’assurance collective en expatriation

L’assurance collective est un contrat souscrit par une entreprise, afin de couvrir ses salariés contre certains risques (santé, prévoyance, invalidité, etc.). Elle permet aux salariés de bénéficier d’une protection souvent plus avantageuse qu’une assurance individuelle, notamment grâce à des tarifs négociés et une mutualisation des risques.

Dans le cadre professionnel, cette assurance est généralement incluse dans les avantages salariaux et peut couvrir divers aspects :

• La prise en charge des frais médicaux
• La prévoyance en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité
• L’indemnisation en cas d’accident du travail
• Une couverture décès pour les ayants droit

Lorsque l’on part travailler à l’étranger, l’assurance collective proposée par l’employeur ne couvre pas toujours l’ensemble des besoins. Voici les cas de figure les plus fréquents :

• Couverture maintenue à l’étranger : Certains contrats d’assurance collective incluent automatiquement une protection pour les salariés expatriés ou en mission temporaire. Toutefois, les niveaux de remboursement et l’accès aux soins peuvent différer selon le pays d’affectation.
• Couverture partielle ou limitée : Il est fréquent que l’assurance collective ne couvre que certaines prestations de base à l’étranger (hospitalisation, urgences, rapatriement), laissant des frais importants à la charge du salarié.
• Exclusions spécifiques : Certains contrats excluent totalement les expatriés ou imposent des conditions particulières (limitation de durée, nécessité d’une résidence principale dans le pays d’origine, etc.).

Les assurances collectives en expatriation présentent plusieurs limites importantes. Les soins médicaux ne sont pas toujours couverts intégralement, surtout dans les pays où les frais sont élevés, comme les États-Unis ou la Suisse. Le rapatriement sanitaire, pourtant essentiel en cas de problème grave, est souvent absent des garanties. De plus, les maladies préexistantes peuvent être exclues, compliquant l’accès aux soins pour les personnes concernées. Enfin, certains contrats ne couvrent pas les accidents du travail, notamment pour les métiers à risque, nécessitant une assurance complémentaire adaptée.

Avant de s’expatrier, il est donc essentiel d’analyser les garanties offertes par son assurance collective et de poser les bonnes questions à son employeur :

• La couverture s’applique-t-elle à mon pays d’expatriation ?
• À quel pourcentage les soins médicaux sont-ils remboursés ?
• Le rapatriement sanitaire est-il inclus ?
• En cas d’incapacité de travail, quelles sont les indemnités prévues ?

Si l’assurance collective ne couvre pas suffisamment vos besoins, il peut être nécessaire de souscrire une assurance complémentaire adaptée à votre situation d’expatrié.

ILLUSTRATION Andréanne, 34 ans, travaille depuis plusieurs années dans une entreprise canadienne spécialisée en ingénierie. Lorsqu’une opportunité de poste aux États-Unis s’est présentée, elle a sauté sur l’occasion. Son employeur lui a confirmé qu’elle bénéficierait de la couverture de l’assurance collective de l’entreprise pendant son expatriation. Rassurée, elle n’a pas approfondi les détails de sa couverture avant son départ. Quelques mois après son installation à New York, Andréanne chute en faisant du vélo et se fracture le poignet. Transportée aux urgences, elle découvre avec stupeur que son assurance ne couvre que partiellement ses frais médicaux à l’étranger. Son contrat prévoit une prise en charge des soins d’urgence, mais avec un plafond bien en deçà du coût des soins aux États-Unis. Résultat : après son hospitalisation et sa rééducation, elle doit payer plus de 8 000 $ de sa poche. En discutant avec son employeur, elle apprend que son assurance ne couvre pas non plus le rapatriement sanitaire ni les consultations de suivi à long terme. Face à ces lacunes, Andréanne décide de souscrire une assurance complémentaire spécialisée pour expatriés. Cette nouvelle couverture lui permet d’être remboursée intégralement en cas d’hospitalisation et inclut des services essentiels, comme le rapatriement et un accès facilité aux spécialistes locaux. Son expérience lui a appris une leçon précieuse : avant de partir en expatriation, il est essentiel d’analyser en détail les garanties de son assurance collective et d’anticiper les éventuels frais à sa charge.

Les garanties essentielles à vérifier avant de partir

Il est également crucial de s’assurer que son assurance collective couvre bien les risques auxquels on peut être confronté dans un autre pays. 

La couverture santé à l’international

Vérifiez les modalités de votre assurance collective concernant :

• Soins médicaux et hospitalisation

L’accès aux soins varie fortement d’un pays à l’autre. Certains pays disposent d’un excellent système de santé publique, comme en Europe, tandis que d’autres imposent des frais médicaux très élevés, comme aux États-Unis ou en Suisse. Il est donc indispensable de vérifier la prise en charge des consultations médicales et des soins courants, la couverture des frais d’hospitalisation (public et privé), les plafonds de remboursement et les éventuelles franchises et la liste des établissements de santé agréés par l’assureur.

• Remboursement des frais de santé

Certaines assurances collectives remboursent les frais médicaux à hauteur des tarifs en vigueur dans le pays d’origine. Or, cela peut être insuffisant dans certains pays où le coût des soins est très élevé. Vérifiez le mode de remboursement (tiers payant ou remboursement différé), le niveau de prise en charge des médicaments et traitements spécialisés et la possibilité d’accéder à un réseau de soins partenaires

• Assistance et rapatriement sanitaire

En cas de maladie grave ou d’accident, un rapatriement sanitaire peut être nécessaire. Cette prestation, souvent très coûteuse, n’est pas systématiquement incluse dans l’assurance collective. Assurez-vous que votre contrat prévoit le rapatriement vers votre pays d’origine en cas d’urgence médicale, la prise en charge des frais de transport médicalisé et une assistance pour les proches (hébergement, billets d’avion…). 

La prévoyance et la couverture en cas d’accident ou d’invalidité

Au-delà des soins médicaux, il est essentiel de vérifier la couverture en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité résultant d’un accident ou d’une maladie. Cette protection garantit une sécurité financière en cas de perte de revenus ou de besoins spécifiques liés à une invalidité. Vérifiez l’ensemble de ces points :

• Incapacité de travail et indemnités journalières

Si vous êtes dans l’incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident, votre assurance collective doit prévoir une indemnisation pour compenser la perte de revenus.

• Couverture en cas d’invalidité

En cas d’accident grave entraînant une invalidité permanente, votre assurance collective doit prévoir une indemnisation forfaitaire ou une rente en cas d’invalidité, une assistance pour l’aménagement du domicile ou du poste de travail et une prise en charge des soins de rééducation.

• La prise en charge des risques professionnels spécifiques

Certains métiers exposent davantage aux risques d’accidents ou de maladies professionnelles. Il est essentiel de vérifier si votre assurance collective couvre ces risques spécifiques.

Check-list avant de partir : La couverture santé prend-elle en charge les soins et l’hospitalisation dans mon pays d’expatriation ? Le rapatriement sanitaire est-il inclus en cas d’urgence médicale ? L’assurance prévoit-elle une indemnisation en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité ? Mon métier comporte-t-il des risques spécifiques nécessitant une couverture adaptée ? Ai-je besoin d’une assurance complémentaire pour combler d’éventuelles lacunes ?

Une fois ces vérifications effectuées, vous serez en mesure d’anticiper les imprévus et de partir travailler à l’étranger en toute sérénité.

Comment bien choisir son assurance collective?

Analyser son assurance collective permet d’éviter les mauvaises surprises en cas de problème à l’étranger. Assure Direct, offre un service de conseil personnalisé. Notre équipe est à votre disposition pour vous accompagner à chaque étape :

1. Vérifier la politique d’assurance de son employeur

Les entreprises proposant une assurance collective à leurs salariés expatriés offrent généralement une couverture standard, mais celle-ci peut varier en fonction de plusieurs critères :
La durée du contrat d’expatriation (mission courte ou longue durée)

• Le pays de destination et son niveau de couverture médicale
• Les garanties spécifiques incluses (santé, prévoyance, rapatriement, etc.)

Avant de partir, demandez à votre RH ou à votre assureur un document détaillant les garanties de l’assurance collective: 

• Liste des frais médicaux pris en charge
• Plafonds de remboursement
• Modalités de prise en charge en cas d’hospitalisation
• Couverture des soins courants et spécialisés
• Assistance et rapatriement

Si certaines garanties essentielles manquent ou sont limitées, une complémentaire santé internationale peut être nécessaire.

2. Comparer avec d’autres solutions d’assurance

Si l’assurance collective de l’entreprise ne couvre pas tous les besoins d’un expatrié, il peut être intéressant de souscrire une assurance privée complémentaire. Voici les principales options :

Type d’assurance	Avantages	Inconvénients
Assurance collective de l’entreprise	Coût généralement pris en charge par l’employeur, couverture de base	Peut-être insuffisante selon le pays et les besoins
Complémentaire santé internationale	Renforce la couverture médicale, prend en charge des soins coûteux	Coût supplémentaire à la charge du salarié
Assurance expatrié indépendante	Garantie personnalisée et complète	Prix plus élevé, démarches à faire soi-même

Certaines compagnies d’assurance proposent des contrats spécialement conçus pour les expatriés, offrant une couverture plus large et adaptée aux soins médicaux à l’étranger, comme une couverture des soins médicaux et hospitaliers à 100 % ou un accès à un réseau de cliniques et hôpitaux privés de qualité. 

N’hésitez pas à consulter en détail les garanties de votre plan collectif, afin de vérifier si votre couverture actuelle est suffisante ou si une assurance complémentaire est nécessaire. Si une couverture complémentaire s’impose, notre comparateur en ligne vous permettra de trouver l’option la plus adaptée à vos besoins en quelques clics!

3. Démarches administratives et obligations légales

Dans certains pays, une assurance maladie locale est obligatoire pour les travailleurs étrangers. Il est donc important de vérifier si l’assurance collective de l’entreprise est suffisante pour être en règle et si une inscription à une assurance locale est nécessaire.
Il est également recommandé de se renseigner sur les éventuelles démarches auprès des autorités locales.

Analysez votre assurance collective et évaluez si une complémentaire est nécessaire. Vérifiez les garanties incluses, comparez avec d’autres solutions et informez-vous sur les réglementations locales pour être certain d’être bien couvert dans votre pays d’expatriation.

ILLUSTRATION  Tony, 29 ans, est développeur web et vient de décrocher un contrat de trois ans à Berlin dans une startup en pleine croissance. Avant son départ du Canada, son employeur lui assure que l’assurance collective de l’entreprise couvre ses frais de santé à l’étranger. Confiant, Tony ne se renseigne pas davantage sur les démarches administratives locales. À son arrivée en Allemagne, il découvre rapidement que le pays impose une assurance maladie obligatoire aux travailleurs étrangers. Pour être en règle, Tony doit s’inscrire à l’un des régimes d’assurance maladie publics allemands (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV), sous peine d’amendes et d’éventuelles complications administratives. Or, son assurance collective canadienne n’est pas reconnue comme suffisante par les autorités locales. Pris de court, Tony doit s’acquitter de plusieurs mois de cotisations rétroactives et faire face à une procédure administrative complexe pour régulariser sa situation. Il finit par adhérer à une caisse d’assurance maladie allemande, ce qui lui permet enfin d’accéder aux soins sans souci. Son expérience lui apprend une leçon essentielle : avant de partir en expatriation, il est crucial de se renseigner sur les obligations locales en matière d’assurance maladie et de vérifier si l’assurance collective de l’entreprise est suffisante pour être en conformité avec la législation du pays d’accueil.

Que faire en cas de problème à l’étranger ?

Même avec une assurance collective bien choisie, il est essentiel de connaître les démarches à suivre en cas de problème de santé, d’accident ou de litige à l’étranger. Une bonne réactivité permet d’éviter des complications administratives et financières.

1. Déclarer un sinistre ou une hospitalisation 

Lorsqu’un problème de santé survient à l’étranger, voici les démarches à effectuer :

• Consulter un médecin ou se rendre à l’hôpital : privilégier les établissements agréés par votre assurance pour faciliter la prise en charge.
• Contacter son assureur : informer rapidement votre compagnie d’assurance pour connaître les procédures de remboursement ou d’avance de frais.
• Conserver tous les justificatifs : factures médicales, ordonnances, certificats médicaux et tout document attestant des soins reçus.
• Remplir un formulaire de déclaration de sinistre : selon les exigences de votre assureur, un dossier peut être demandé pour valider la prise en charge.

Selon votre assurance collective, plusieurs options peuvent s’offrir à vous. La première est le tiers payant, qui permet à l’assureur de régler directement l’établissement de santé, vous évitant ainsi toute avance de frais. La deuxième option concerne le remboursement après paiement : vous réglez d’abord les soins, puis vous envoyez les justificatifs afin d’obtenir un remboursement. Enfin, la troisième option repose sur une assistance immédiate : certains contrats incluent un service qui organise et prend en charge les soins en cas d’urgence.

En cas de doute, il est préférable d’appeler la plateforme d’assistance de votre assureur pour éviter toute mauvaise surprise.

2. Faire un recours et assistance en cas de litige

Il peut arriver que votre assurance collective refuse de prendre en charge certains frais. Voici les recours possibles :

• Vérifier le contrat : assurez-vous que la garantie refusée était bien incluse dans votre contrat.
• Contacter le service client : un appel ou un courrier explicatif peut permettre de clarifier la situation.
• Faire appel à un médiateur : certaines compagnies d’assurance proposent un service de médiation en cas de désaccord.
• Se tourner vers un organisme de défense des assurés : en dernier recours, vous pouvez saisir une autorité de régulation des assurances de votre pays.

Si vous êtes impliqué dans un litige professionnel ou un accident à l’étranger, certaines assurances collectives incluent une protection juridique. Elle permet de bénéficier d’une assistance pour régler un litige avec un employeur ou un prestataire de santé, de couvrir les frais d’avocat en cas de procédure judiciaire et d’obtenir des conseils juridiques adaptés à la législation du pays.

Une bonne connaissance de son assurance collective et des démarches à suivre est essentielle. Il est recommandé de toujours conserver sur soi les numéros d’urgence de son assureur, ainsi que les documents nécessaires en cas de sinistre. Un bon réflexe est également de bien lire son contrat avant de partir pour éviter toute mauvaise surprise en cas de besoin.

Travailler à l’étranger est une expérience enrichissante, mais elle nécessite une préparation rigoureuse, notamment en matière d’assurance collective. Il est essentiel d’analyser les garanties offertes par votre employeur et de vérifier si elles couvrent bien l’ensemble des risques liés à l’expatriation.

Une couverture santé adaptée, une indemnisation en cas d’accident ou d’invalidité, ainsi qu’une assistance en cas de litige sont des éléments incontournables pour une expatriation en toute sérénité. Si l’assurance collective ne suffit pas, il peut être judicieux de souscrire une complémentaire santé internationale ou de se renseigner sur les assurances locales obligatoires.

Depuis 2001, Assure Direct a pour mission d’accompagner les entreprises et les entrepreneurs dans le choix de leur protection collectives au meilleur coût du marché. Certaines situations sont spécifiques et nécessitent des protections particulières et/ou complémentaires. 

Notre équipe vous accompagne pour comparer les offres et choisir l’assurance la plus adaptée à votre situation. Contactez-nous dès maintenant pour une soumission gratuite et un accompagnement personnalisé.