Guide pratique: bien comprendre le régime d’assurance collective

SOMMAIRE

1. L’assurance collective, qu’est-ce que c’est?
2. Les principales protections offertes par les assurances collectives
3. Suis-je obligé d’adhérer au régime d’assurance collective de mon employeur?
4. Comment fonctionne la prime d’assurance collective?
5. Assurance collective: que se passe-t-il si je quitte mon emploi?
6. Pourquoi offrir une assurance collective à ses employés?
7. Comment obtenir la meilleure assurance collective?

L’assurance collective est un avantage clé fourni par les employeurs, non seulement à leurs employés, mais également à leurs familles. Il s’agit d’une police d’assurance qui s’adresse aussi bien aux grandes qu’aux petites et moyennes entreprises. Elle inclut des garanties comme les assurances maladie, salaire et vie. Elle permet d’offrir aux employés plus de sécurité, une meilleure protection et une plus grande tranquillité d’esprit. Alors, comment fonctionnent les primes d’assurance collective, quels sont les avantages pour les employeurs et les employés ? On fait le point dans cet article !

L’assurance collective, qu’est-ce que c’est?

L’assurance collective est un type d’assurance souscrit par un employeur au profit de ses employés et des leurs ayants droit. De ce fait, les conjoints, les enfants mineurs et les enfants de moins de 25 ans qui sont toujours aux études sont également couverts par le plan d’assurance collective. Quel que soit le nombre de bénéficiaires, il s’agit d’un seul et unique contrat dont l’employeur est propriétaire et les employés sont les assurés. 

Les principales protections offertes par les assurances collectives

L’employeur peut modeler les protections comprises dans la police d’assurance collective qu’il offre à son équipe. La plupart du temps, elle inclut les protections suivantes :

• L’assurance maladie, qui permet de couvrir une partie des frais de santé du quotidien, comme les honoraires des spécialistes, les médicaments sur ordonnance ou les soins hospitaliers.
• L’assurance invalidité, qui prévoit le versement de prestations de remplacement du revenu en cas d’incapacité de travailler, causée par une maladie ou une blessure. 
• L’assurance vie, qui garantit une prestation versée aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré.
• L’assurance dentaire, qui équivaut à une couverture des soins dentaires de base, comme les nettoyages et/ou les soins spécialisés.

Selon le contrat choisi par votre employeur, vous pouvez aussi avoir droit à d’autres couvertures, telles que l’assurance maladie grave, l’assurance soins de longue durée ou même  l’assurance voyage!

Suis-je obligé d’adhérer au régime d’assurance collective de mon employeur?

Depuis l’application de la Loi 33, si votre employeur détient un régime d’assurance collective, il est obligatoire d’y adhérer.

En effet, si vous résidez au Québec, vous êtes obligé d’être couvert soit par le régime public d’assurance médicaments du Québec (la RAMQ), soit par un régime d’assurance collective privé qui vous offre certaines garanties minimales.

Toutefois, si vous êtes en mesure de prouver que l’assurance collective de votre conjoint vous couvre déjà, vous pourriez être exempté pour certaines garanties seulement offertes par votre employeur. On vous en dit plus dans notre article: L’assurance collective est-elle obligatoire au Québec?

Et pour mieux comprendre les différences qui existent entre le régime public de la RAMQ et le régime collectif, consultez notre article de blogue.

Comment fonctionne la prime d’assurance collective?

L’entreprise et ses employés se partagent le coût de l’assurance, c’est ce qui la rend aussi intéressante ! La participation de l’employeur est dans la majorité des cas supérieure à 25 % du prix de l’assurance, mais bien souvent, elle atteint 50 %. C’est à l’employeur que revient cette décision.

Comment ça marche? L’entreprise se charge de verser l’intégralité des primes à l’assureur; la contribution des employés est directement retenue sur leur salaire. La prime est la même pour tous les employés, quels que soient leur âge et leur état de santé. Le fait de partager et de regrouper les risques entre tous les membres du personnel permet d’accéder à de meilleurs prix. 

De ce fait, l’assureur détermine la prime totale en fonction de plusieurs facteurs, notamment le nombre d’employés assurés, l’âge moyen du groupe, les garanties offertes et l’historique des réclamations. Le coût de l’assurance est révisé lors du renouvellement, habituellement à chaque année. 

La prime annuelle moyenne pour un régime d’assurance collective se situe généralement entre 700 $ et 900 $ pour une personne célibataire. Pour une famille, les coûts peuvent osciller entre 1400 $ et 1800 $ par année. Ce montant est donc partagé entre l’employé et l’employeur. Par ailleurs, il est possible pour les deux partis d’obtenir des déductions fiscales de cet investissement.

Il n’y a plus de doute ! L’assurance collective est un avantage social particulièrement profitable pour les employés. Elle leur permet, ainsi qu’à leur famille, de bénéficier d’une couverture de base étendue et clairement plus généreuse que celle proposée par la RAMQ. 

Assurance collective: que se passe-t-il si je quitte mon emploi?

Si vous perdez ou quittez votre emploi, la grande majorité des polices d’assurance collective restent en vigueur pendant un certain nombre de jours pour vous permettre de passer du régime collectif à une assurance individuelle. Votre employeur pourra vous informer des particularités de votre contrat. 

Vous serez de toute façon dans l’obligation de souscrire à une assurance équivalente à celle de la RAMQ. Dans la plupart des cas, vous pouvez transformer votre assurance vie et maladie collective en assurance personnelle, sans avoir besoin de passer un examen médical ou de fournir des preuves d’assurabilité.

Pourquoi offrir une assurance collective à ses employés?

Aujourd’hui, plus de 70% des entreprises possèdent un programme d’assurance collective. Dans le contexte de pénurie de main-d’œuvre qu’on connaît depuis quelques années, proposer une assurance collective à votre équipe permet à la fois de favoriser la rétention et l’attraction des employés. 

Vous aidez activement votre équipe à prendre en main leur santé et contribuez à leur bien-être et celui de leur famille ! C’est aussi un bon moyen de prévenir des absences maladies répétées et de maintenir la productivité et les performances de l’équipe. Enfin, en tant qu’employeur, vous pouvez bénéficier de déductions fiscales sur les primes d’assurances collectives. 

Si ce n’est pas déjà fait, nous vous conseillons vivement de souscrire à une assurance collective pour votre entreprise. C’est un investissement gagnant-gagnant dont il serait dommage de se priver! 

Comment obtenir la meilleure assurance collective?

La solution pour offrir à vos employés une bonne protection au meilleur prix? Il est nécessaire de prendre en compte les coûts, les prestations offertes, les réseaux de prestataires de soins de santé et les options de couverture pour les membres de la famille. La meilleure assurance est celle qui répond le mieux aux besoins des assurés. Profitez de notre comparateur de primes et de notre expertise pour y arriver!

Assurez-vous également d’examiner attentivement les avantages fiscaux associés à chaque option, la réputation et la stabilité financière des assureurs potentiels, ainsi que la qualité de leurs services de gestion des réclamations et de soutien à la clientèle. N’hésitez pas à vous référer à notre guide pratique: Comment choisir la meilleure assurance collective pour sa PME?

Pour faciliter et accélérer vos recherches, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne et à nous contacter. Notre travail est de vous offrir l’assurance collective la mieux adaptée à votre entreprise, et ce, gratuitement!