Coassurance et coûts : Quel est son véritable impact pour les employeurs et les employés ?

SOMMAIRE 

1. Qu’est-ce que la coassurance dans le cadre d’une assurance collective ?
2. Comment la coassurance influence-t-elle les coûts pour l’employeur ?
3. Quel est l’impact de la coassurance pour les employés ?
4. Coassurance : quels enjeux pour la rétention et l’attraction des talents ?
5. Bonnes pratiques pour optimiser la coassurance dans un régime collectif

Introduction

Lorsqu’on parle d’assurance collective, la notion de coassurance revient presque toujours. Elle influence directement la prime, le montant que vous payez, la répartition des dépenses entre l’employeur et les assurés, ainsi que la perception globale de la couverture.

Pour une compagnie en croissance, bien gérer la coassurance peut faire la différence dans son budget annuel. Pour un employé, elle se traduit souvent par le prix payé à la pharmacie ou au moment d’un sinistre. Mais comment comprendre ce mécanisme et mesurer ses effets concrets, autant dans le secteur public que privé ?

Dans cet article, nous verrons :

• Ce qu’est exactement la coassurance dans un régime collectif.
  
• Comment elle influence le coût pour les employeurs.
  
• Ce qu’elle implique pour les employés, notamment au niveau du médicament et des soins.
  
• Son rôle dans la rétention et l’attraction de la personne salariée.

Les bonnes pratiques pour optimiser son usage dans une politique  axée sur la ressource humaine (RH) .

Qu’est-ce que la coassurance dans le cadre d’une assurance collective ?

Définition de la coassurance

La coassurance est la portion des frais que l’assuré doit assumer lorsqu’il utilise sa police d’assurance. Contrairement à la franchise, qui est un montant fixe payé avant que l’assureur ne commence à rembourser, la coassurance se calcule en pourcentage des frais admissibles.

Exemple :

• Une police prévoit une coassurance de 20 %.
  
• Une ordonnance de médicament coûte 100 $ au comptoir du pharmacien.
  
• L’assuré paie donc 20 $, et l’assureur rembourse 80 $.

Cela signifie que, peu importe la facture, l’assuré partage toujours une portion des dépenses avec l’assureur, jusqu’à atteindre parfois un maximum annuel ou une limite maximale prévue au contrat.

Illustration   Une petite compagnie de Montréal offre un régime collectif à ses 25 employés. Sa police prévoit une coassurance de 30 % pour les médicaments prescrits. Maria, employée de 32 ans, présente une ordonnance pour un médicament de 150 $. Le pharmacien lui remet une facture de 45 $, soit 30 % du coût, tandis que l’assureur règle directement le solde de 105 $. Pour Sophie, cette dépense est significative dans son budget. Toutefois, elle est reconnaissante que son entreprise couvre une part importante des frais. Du côté de l’employeur, ce partage permet de réduire le coût total de la prime mensuelle facturée par l’assureur.

Différence avec la franchise

Il est parfois facile de confondre la coassurance avec la franchise. La franchise agit comme une somme fixe à payer avant que l’assureur n’intervienne,  par exemple 50 $ ou 100 $ par année. La coassurance, elle, s’applique ensuite à chaque dépense admissible, sous forme de pourcentage. Autrement dit, la franchise détermine le point de départ du remboursement, tandis que la coassurance établit la part des frais que l’assuré continue d’assumer.

Comment la coassurance influence-t-elle les coûts pour l’employeur ?

Coassurance et contribution de l’employeur

Dans un régime d’assurance collective, la contribution de l’employeur couvre généralement une partie de la prime mensuelle. Lorsque la coassurance est plus élevée, la prime demandée par l’assureur peut être plus basse, car une partie des risques est transférée vers les employés.

Ainsi, un employeur qui fixe une coassurance à 20 % plutôt qu’à 0 % réduit son coût annuel. Toutefois, il doit rester attentif : si la personne salariée juge la dépense trop lourde, cela peut nuire à sa satisfaction.

Avantages fiscaux potentiels

Au Québec, les montants versés par une compagnie pour les assurances collectives peuvent être considérés comme une dépense déductible. Cela signifie que l’employeur bénéficie d’un allègement au niveau de son revenu imposable.

Illustration   Une petite entreprise de Québec vient d’embaucher ses premiers employés. Pour offrir une bonne protection sans trop augmenter ses dépenses, elle choisit un régime collectif avec une coassurance de 25 % sur les soins de santé. Concrètement, cela veut dire que lorsqu’un employé reçoit une facture de 100 $ pour un soin couvert, il en paie 25 $ et l’assureur rembourse 75 $. Grâce à ce partage des frais, l’entreprise réussit à réduire sa prime annuelle d’environ 18 %. Comme les assureurs ajustent leurs tarifs selon les réclamations, l’employeur profite en plus d’une contribution plus légère et de certains avantages fiscaux.

Stratégies pour gérer les coûts sans réduire la couverture

Un employeur peut prendre certaines mesures pour équilibrer son budget annuel tout en maintenant une couverture satisfaisante :

• Fixer un pourcentage de coassurance raisonnable (ex. 20 % plutôt que 40 %).
  
• Privilégier une franchise adaptée pour limiter les petits sinistres répétés.
  
• Comparer les offres de plusieurs assureurs et examiner les modalités des polices.
  
• Sensibiliser les employés à l’utilisation responsable de leur régime (ex : opter pour un médicament générique).

Pour en savoir plus sur comment réduire les coûts de votre prime tout en maximisant les avantages pour vos employés, lisez notre article dédié au sujet.

Quel est l’impact de la coassurance pour les employés ?

Reste à charge et perception de la couverture

Pour un employé, la coassurance influence directement le montant qu’il doit payer lors d’une réclamation. Un pourcentage plus élevé peut créer une impression que la couverture est limitée.

Exemple :

• Avec une coassurance de 20 %, un médicament de 80 $ coûte 16 $ à l’assuré.
  
• Avec une coassurance de 40 %, ce même médicament coûte 32 $.

La perception dépend donc du prix des soins et de la capacité financière de la personne.

Coassurance et accès aux soins

Une coassurance bien calibrée permet de maintenir un accès équilibré :

• Elle encourage les employés à faire des choix responsables lorsqu’ils utilisent leur couverture.
  
• Elle prévient une hausse trop rapide des primes mensuelles pour tous les assurés.

Cependant, une coassurance trop élevée peut freiner l’accès aux traitements, surtout lorsqu’il s’agit de médicaments prescrits pour une maladie chronique.

Bien-être au travail et satisfaction

Un régime collectif avec une coassurance raisonnable apporte un sentiment de sécurité aux employés. Ils savent que leurs sinistres sont en grande partie couverts et qu’ils peuvent compter sur le soutien de leur employeur. Cette tranquillité d’esprit se traduit par une meilleure satisfaction et un attachement plus fort à la compagnie.

Concrètement, cela favorise :

• Plus de motivation et de confiance au travail.
  
• Moins de stress lié aux dépenses de santé.
  
• Un sentiment de reconnaissance envers l’employeur.

Coassurance : quels enjeux pour la rétention et l’attraction des talents ?

Attentes des employés en matière de bénéfices sociaux

Au Québec, la majorité des employés s’attendent à ce qu’un employeur offre un régime d’assurance collective incluant la coassurance. Ils comparent souvent le pourcentage de partage, les limites maximales, et la prime mensuelle qui leur est demandée.

Vous souhaitez comprendre comment l’assurance collective peut attirer de nouveaux talents ? Consultez notre article détaillé sur le sujet.

Bonnes pratiques pour optimiser la coassurance dans un régime collectif

Gérer la coassurance dans un régime collectif demande un certain équilibre. L’objectif est de protéger les employés tout en maintenant un coût raisonnable pour l’employeur. Quelques pratiques simples permettent d’y parvenir et d’assurer que la couverture reste claire, accessible et adaptée aux besoins de chacun.

Négocier avec les assureurs

Avant de signer une police, il est recommandé de comparer plusieurs assureurs. Chaque compagnie applique ses propres règles pour calculer les risques, la prime annuelle, la franchise et les limites maximales.

Informer les employés sur les modalités

Un bon document explicatif peut aider les employés à comprendre :

• Le pourcentage de coassurance appliqué.
  
• La différence entre franchise et coassurance.
  
• Les montants maximaux couverts par année.
  
• Les cas d’exception (ex. certains médicaments spécialisés).

Intégrer la coassurance dans une politique RH globale

Il est important que la coassurance s’harmonise avec d’autres aspects de la gestion des bénéfices sociaux :

• Options de prime partagée entre employeur et employés
  
• Accès à des soins de santé complémentaires
  
• Clarification des risques assurés et du montant total couvert en cas de sinistre

Conclusion

La coassurance est importante dans la répartition des frais entre employeurs et employés. Pour l’employeur, elle influence directement la contribution financière, la prime annuelle et la gestion des risques. Pour l’employé, elle détermine le montant payé à chaque ordonnance, la perception de la couverture et l’accès à des soins de qualité.

Bien comprise et bien communiquée, la coassurance peut renforcer la confiance entre une compagnie et ses employés, tout en maintenant un équilibre budgétaire.

Si vous vous demandez comment ajuster votre régime collectif afin d’offrir une coassurance équilibrée et adaptée à votre réalité, contactez notre équipe. Nous vous aiderons à comparer les options disponibles qui s’offrent à vous et à trouver l’assurance qui répond le mieux à vos besoins.