Assurance vie, succession et testament: ce qu’il faut savoir
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SOMMAIRE
- Qu’est-ce que c’est, l’assurance vie?
- La succession et le rôle du testament
- Le montant de l’assurance vie fait-il partie de la succession?
- Pourquoi léguer une assurance vie en héritage?
- Souscrire une assurance vie pour ses parents, c’est possible ?
- Quels sont les avantages d’une assurance vie pour ses parents?
- Conclusion
L’assurance vie, la succession et le testament sont des éléments essentiels à considérer pour la gestion de vos finances et de votre patrimoine. En comprenant la façon dont ils interagissent, vous pouvez mieux protéger vos proches, optimiser votre héritage et garantir que vos volontés seront respectées. L’assurance vie fait-elle partie de la succession? Pourquoi léguer une assurance vie en héritage? Découvrez ici quelques conseils.
Qu’est-ce que c’est, l’assurance vie?
L’assurance vie est un contrat conclu entre un individu, l’assuré, et une compagnie d’assurance. En échange de primes régulières, l’assureur s’engage à verser une somme déterminée, le capital-décès, aux bénéficiaires désignés à la mort de l’assuré.
Les prestations de décès sont libres d’impôt et les bénéficiaires choisissent d’utiliser le montant de l’assurance comme ils le souhaitent. Qui peut être bénéficiaire d’une assurance vie? Comment les désigner? Consultez notre article de blogue dédié à ce sujet.
Il existe différents types d’assurances vie, qu’on peut classer en deux grandes catégories:
- L’assurance vie temporaire couvre l’assuré pour une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Si l’assuré décède pendant cette période, le capital décès est versé aux bénéficiaires.
- L’assurance vie permanente couvre l’assuré pour toute sa vie, tant que les primes sont bien payées. Elle inclut souvent une valeur de rachat qui permet de retirer de l’argent ou d’emprunter sur la police.
Pour en savoir plus, découvrez notre guide complet sur les différentes assurances vie.
La succession et le rôle du testament
Qu’est-ce que la succession?
La succession désigne le processus de transmission des biens d’une personne décédée à ses héritiers.
En l’absence de testament, la loi détermine la répartition de vos biens selon un ordre de priorité préétabli, une hiérarchie qui désigne les héritiers en fonction de votre lien de parenté. On parle alors de succession dite « légale » ou « ab intestat ».
Quel est le rôle du testament?
Le testament est l’outil juridique qui vous permet d’exprimer vos volontés concernant la distribution de vos biens après votre décès.
C’est très important de rédiger un testament pour protéger vos proches et garantir que vos souhaits soient respectés. Par exemple, sans testament, votre conjoint de fait n’est pas reconnu comme un héritier légal et n’a droit à aucun de vos biens. Le testament sert aussi à choisir la personne responsable du règlement de votre succession: le liquidateur, et à nommer un tuteur pour votre enfant mineur, entre autres choses.
Au Québec, trois types de testaments sont reconnus :
- Le testament notarié, rédigé par un notaire en présence d’un témoin.
- Le testament olographe, entièrement écrit à la main et signé par le testateur. Notez que ce type de testament doit être validé après le décès.
- Le testament devant témoins, qui peut être écrit à la main ou à l’ordinateur, signé par le testateur en présence de deux témoins. Ce type de testament doit également être validé par un tribunal après le décès.
Le montant de l’assurance vie fait-il partie de la succession?
Si vous avez bien étudié la clause bénéficiaire de votre contrat, votre police d’assurance vie ne devrait pas faire partie de votre succession. On vous explique!
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires qui recevront le montant de votre assurance vie, à votre décès. Ce capital décès est versé directement aux bénéficiaires désignés et ne passe pas par la succession. Cela signifie que le montant de l’assurance vie est exempt de l’impôt sur la succession et peut être utilisé immédiatement par les bénéficiaires pour couvrir leurs besoins financiers les plus urgents.
Si aucun bénéficiaire n’est désigné ou si les bénéficiaires désignés sont décédés, le capital décès peut être inclus dans la succession et être distribué selon les termes de votre testament ou, en l’absence de testament, selon la loi. Le montant de votre prestation de décès devient alors imposable et peut faire l’objet de réclamations de la part de vos créanciers pour rembourser vos dettes éventuelles.
Il est donc fondamental de désigner au moins un bénéficiaire pour chaque police d’assurance vie que vous détenez. À moins d’avis contraire de votre notaire.
| IllustrationPrenons l’exemple de Nicolas (67 ans), qui a souscrit une assurance vie avec un capital décès de 300 000 $. Nicolas a désigné sa fille Charlotte (34 ans) comme bénéficiaire. À son décès, l’assureur verse directement les 300 000 $ à Charlotte, sans que ce montant ne fasse partie de la succession de Nicolas. Charlotte peut alors utiliser cet argent pour couvrir les frais funéraires de son père, rembourser des dettes ou subvenir à ses propres besoins financiers, sans attendre que la succession soit réglée. |
Pourquoi léguer une assurance vie en héritage?
L’assurance vie est un moyen très efficace de transmettre un héritage hors succession pour de nombreuses raisons.
Assurer la sécurité financière de vos proches
L’assurance vie est payée très rapidement après le décès: quant à la succession, elle peut prendre des mois ou même des années avant d’être réglée.
L’assurance vie garantit un soutien financier immédiat et suffisant pour permettre à vos proches de couvrir leurs dépenses les plus urgentes. Elle leur permet également de maintenir leur niveau de vie et de prendre le recul nécessaire avant la prise de décisions importantes, s’il devait vous arriver quoi que ce soit.
Maximiser le capital transmis
Comme mentionné précédemment, le capital décès d’une assurance vie n’est pas soumis à l’impôt. En optant pour une police d’assurance vie plutôt que de laisser vos économies sur un compte, vous garantissez que vos bénéficiaires recevront la totalité du montant de la couverture, sans aucune réduction due aux impôts.
De plus, certaines polices d’assurance vie combinent la couverture avec un compte d’épargne à intérêt. Cela vous permet de faire fructifier les sommes investies à l’abri de l’impôt, augmentant ainsi le montant final de l’assurance que vous transmettrez.
Protéger votre patrimoine familial
L’assurance vie peut être utilisée pour couvrir les frais de succession et éviter que vos biens, comme la demeure familiale, ne soient saisis ou liquidés pour payer vos dettes.
Garantir votre tranquillité d’esprit
C’est vous qui fixez le montant de l’assurance, et si vous respectez les clauses de votre contrat, vous avez la certitude que vos bénéficiaires recevront la totalité du capital assuré. Les assurés comme les bénéficiaires ont une idée précise du montant qui sera distribué au moment du décès.
| Illustration Monsieur Côté, père de famille, souscrit une assurance vie de 400 000 $ en désignant sa femme et ses deux enfants comme bénéficiaires. Lorsqu’il décède de manière inattendue, ses proches doivent non seulement faire face à sa perte, mais aussi à des charges financières importantes, telles que les frais funéraires et les dettes à court terme.Heureusement, grâce à l’assurance vie, sa famille reçoit les 400 000 $ assurés dans un délai de 30 jours. Cet argent, exempté d’impôts, permet de couvrir les dépenses immédiates et de maintenir le niveau de vie de la famille jusqu’à ce que la succession soit réglée. Grâce à cette aide financière, ils ont pu éviter de vendre la maison de vacances pour débloquer des fonds. |
Souscrire une assurance vie pour ses parents, c’est possible ?
Avec leur accord, vous avez la possibilité de souscrire une assurance vie sur la tête de vos parents. Vous leur permettez de profiter pleinement de leur retraite et de leurs économies sans culpabiliser, vous protégez leur patrimoine et assurez la sécurité financière de toute la famille.
Outre le fait de couvrir les dettes laissées par vos parents, l’argent de l’assurance peut servir à financer des projets à long terme, comme les études des enfants. Souscrire une assurance vie pour ses parents, c’est leur offrir la possibilité de transmettre un héritage qui bénéficiera à toute la famille. C’est généralement une grande source de joie pour les grands-parents d’aider leurs enfants et petits-enfants à démarrer leurs futurs projets !
Comment ça fonctionne ?
Les enfants peuvent se partager le coût des primes, et les parents choisir de participer ou non. Consultez notre guide pratique pour en savoir plus : pourquoi et comment souscrire une assurance vie pour ses parents ?
Quels sont les avantages d’une assurance vie pour ses parents?
Une tranquillité d’esprit pour toute la famille
L’assurance vie octroie à l’assuré la perspective de placer sa famille à l’abri, et une tranquillité d’esprit qui n’a pas de prix. En plus d’aider ses proches à couvrir tous les frais reliés au décès, le montant de l’assurance peut permettre d’accompagner les bénéficiaires comme l’assuré tout au long de leur vie. Quand vient le moment de la retraite, les parents peuvent profiter pleinement de l’argent mis de côté sans avoir à se soucier de ne rien laisser pour les enfants.
Un outil de financement flexible pour vos projets
Vous pouvez vous représenter l’assurance vie comme une enveloppe qui permet de réserver une certaine somme pour financer différents projets : une mise de fonds pour un achat immobilier, les études des enfants, un mariage ou même percevoir des revenus complémentaires à la retraite. L’assurance vie peut aussi se révéler très utile pour répondre à une situation imprévue.
Un versement rapide, sans contraintes fiscales
Les bénéficiaires inscrits au contrat reçoivent le capital décès très rapidement, sans devoir attendre la succession, dans un délai d’un mois seulement. La police d’assurance peut inclure une protection qui place les prestations à l’abri des créanciers. Ces dernières ne constituent pas des revenus imposables : il s’agit d’un montant qui reviendra quoi qu’il en soit à ses bénéficiaires.
Un contrat souple, adapté à votre situation
C’est un contrat extrêmement souple. Vous pouvez choisir des primes sur une période de 10, 15 ou même 30 ans. Vous pouvez voir la police d’assurance vie comme un investissement et sélectionner des options de placement pour faire fructifier l’argent de l’assuré et augmenter le montant de la couverture. Et à tout moment, s’il a besoin de liquidités, l’assuré peut racheter une partie de la valeur de son contrat.
L’assurance vie présente donc de nombreux avantages, tant pour l’assuré que pour ses bénéficiaires.
Conclusion
L’assurance vie est un outil puissant pour protéger vos proches et optimiser la transmission de votre patrimoine. En désignant des bénéficiaires, le capital décès leur est versé directement, sans passer par la succession, ce qui le rend non imposable et accessible rapidement. Combinée à un testament bien rédigé, elle garantit que vos volontés seront respectées, que vos dettes pourront être couvertes et que vos bénéficiaires bénéficieront d’un soutien financier immédiat au moment où ils en ont le plus besoin.
Vous souhaitez en savoir plus sur les options qui s’offrent à vous? Utilisez notre comparateur de primes en ligne pour faciliter vos recherches et contactez-nous pour obtenir des conseils neutres et objectifs!
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