Assurance vie après une crise cardiaque : vos options de couverture

SOMMAIRE 

1. Peut-on obtenir une assurance vie après une crise cardiaque ?
2. Le facteur temps : un allié sous-estimé
3. Les comorbidités : quel impact ?
4. Refus d’assurance : et maintenant ?
5. Quels types d’assurances sont disponibles ?
6. Conseils pour augmenter vos chances d’être accepté

Subir une crise cardiaque bouleverse bien des aspects de la vie. Au-delà du choc émotionnel et des implications sur la santé, de nombreuses personnes se demandent si elles peuvent encore souscrire une assurance vie. L’idée reçue veut que l’accès à une protection financière après un infarctus soit compromis, voire impossible.

La réalité est plus nuancée. Oui, une crise cardiaque complique le processus, mais elle ne le rend pas inaccessible. Grâce à l’évolution du marché des assurances vie au Canada, plusieurs options de couverture sont maintenant disponibles, même après un refus initial.

Dans cet article, nous verrons quelles sont les options d’assurance vie après une crise cardiaque, comment les assureurs évaluent les dossiers selon le temps écoulé, l’impact des conditions de santé associées, les recours possibles en cas de refus ainsi que les types de couvertures disponibles. 

1. Peut-on obtenir une assurance vie après une crise cardiaque ?

Oui, il est tout à fait possible d’obtenir une assurance vie après une crise cardiaque, mais sous certaines conditions. Tout dépend du moment où la crise est survenue, de la stabilité de votre santé depuis et des autres facteurs de risque, comme les comorbidités.

Ce que les assureurs examinent

Avant d’émettre une police d’assurance, les assureurs évaluent plusieurs éléments :

• Le diagnostic initial (la gravité de l’infarctus, le nombre d’artères touchées, les traitements reçus).
  
• La période écoulée depuis la crise (1 an, 3 ans, 5 ans).
  
• La présence d’autres maladies chroniques (diabète, hypertension, etc.).
  
• Le mode de vie (tabac, alcool, etc).
  
• Le suivi médical et les rapports de spécialistes.

Plus vous êtes stable du point de vue médical, plus vos chances d’obtenir une couverture sont grandes. Il existe aussi des options avec moins de restrictions, comme l’assurance sans examen médical. Pour explorer les solutions les mieux adaptées à votre situation, notre équipe peut vous accompagner dans le choix du produit le plus approprié. N’hésitez pas à nous contacter pour en discuter.

2. Le facteur temps : un allié sous-estimé

Après une crise cardiaque, votre situation évolue. Plus le temps passe, plus votre profil médical peut se stabiliser, et donc, plus vos options d’assurance peuvent s’élargir. Voici comment les possibilités changent selon le temps écoulé depuis l’événement.

Après 1 an : options limitées, mais possibles

La première année après une crise cardiaque est généralement la plus critique. À ce stade, la majorité des assureurs traditionnels se montrent prudents.

Mais cela ne signifie pas qu’aucune option n’existe :

• Assurance à émission garantie : aucune question de santé, aucune exigence médicale. Vous êtes accepté automatiquement. En revanche, le montant de la prestation de décès est souvent limité (ex. : 5 000 $ à 50 000 $).

Cette option est idéale pour une protection minimale en attendant de devenir admissible à une assurance plus complète.

Après 3 ans : plus de flexibilité

Passé le cap des trois ans suivant une crise cardiaque, les possibilités de couverture s’élargissent, surtout si aucun autre événement cardiaque n’est survenu et que votre état de santé est demeuré stable. Plusieurs assureurs commencent alors à considérer votre profil avec une plus grande ouverture d’esprit, ce qui peut se traduire par des conditions plus avantageuses.

Par exemple :

• Accès à une assurance vie sans examen médical : quelques questions simples, mais sans bilan de santé à fournir c’est une bonne option pour ceux qui veulent obtenir une couverture rapidement.
  
• Primes plus compétitives : La stabilité de votre dossier médical peut vous permettre d’obtenir de meilleures primes qu’au cours des premières années suivant l’infarctus.
  
• Prestations plus élevées : Il est également possible de souscrire une protection de plus grand montant en fonction de vos besoins et de votre revenu.

Après 5 ans : de meilleures conditions d’acceptation

C’est souvent à ce moment que certains assureurs ne considèrent plus l’événement comme récent. Si vous maintenez de bons résultats médicaux et un mode de vie sain :

• Accès à une assurance standard : Vous pourriez être admissible à une assurance vie traditionnelle. Vous pouvez obtenir une assurance vie temporaire ou permanente avec de bonnes conditions.

Le montant d’assurance n’est plus limité.

3. Les comorbidités : quel impact ?

Un infarctus est déjà un événement majeur. Lorsqu’il s’accompagne d’autres maladies chroniques, cela complique la donne.

Exemples fréquents :

• Crise cardiaque et diabète.
  
• Crise cardiaque et surpoids ou obésité.
  
• Crise cardiaque et hypertension.
  
• Crise cardiaque et cancer* (présent ou passé).

Chaque comorbidité ajoute un niveau de risque que l’assureur doit évaluer. Cela peut influencer :

• Le type de police d’assurance disponible.
  
• Le montant de la prime.
  
• Le besoin d’un examen ou de rapport médical.
  
• Le type de prestation de décès ou de régime offert.

Mais attention : un risque plus élevé ne signifie pas systématiquement un refus. Le suivi médical régulier, les tests cardiaques récents et une preuve de stabilité peuvent grandement améliorer vos chances.

*Si vous voulez en apprendre davantage sur l’assurance vie après un diagnostic de cancer, c’est ici que ça se passe : https://assuredirect.ca/puis-je-souscrire-a-une-assurance-vie-apres-un-diagnostic-de-cancer/

4. Refus d’assurance : et maintenant ?

Un refus d’assurance est toujours difficile à recevoir, mais ce n’est pas la fin de vos options. En fait, plusieurs possibilités s’offrent à vous.

Voici ce que vous pouvez faire après un refus :

• Opter pour une assurance sans examen médical : elle est plus souple, bien que limitée en montant de protection.
  
• Attendre un certain délai : plus vous vous éloignez dans le temps de la crise, meilleures seront vos options.
  
• Utiliser un comparateur d’assurance comme le nôtre : cela vous permet de voir les offres disponibles au Québec, Ontario et Nouveau-Brunswick, selon votre âge, état de santé et objectif.
  
• Consulter un conseiller : il peut présenter votre cas sous un angle favorable auprès d’un assureur, surtout si vous avez des facteurs positifs (hygiène de vie, dossier médical à jour, suivi rigoureux).

Illustration Marc, un père de famille de 48 ans, a subi un infarctus important. À la suite de cet événement, deux endoprothèses lui ont été posées et un traitement à long terme a été prescrit. Dans la première année suivant sa crise cardiaque, il tente d’obtenir une assurance vie traditionnelle, mais reçoit plusieurs refus en raison de son état de santé encore considéré instable. Il réussit néanmoins à souscrire une assurance à émission garantie de 25 000 $ ainsi qu’une assurance sans examen médical de 50 000 $, ce qui lui permet d’obtenir une protection de base, même si les primes sont plus élevées et les montants limités.   Trois ans plus tard, son état s’est nettement amélioré. Il a cessé de fumer, maintient un poids santé et son dossier médical témoigne d’un excellent suivi. Grâce à cette stabilité, Marc devient admissible à une assurance vie temporaire de 250 000 $ sur 20 ans avec des primes beaucoup plus avantageuses. Il conserve temporairement sa couverture initiale, mais celle-ci devient secondaire, car sa nouvelle police répond mieux à ses besoins de protection familiale. Cinq ans après son infarctus, les assureurs ne considèrent plus l’événement comme récent. Marc, maintenant âgé de 53 ans, décide de revoir sa stratégie. Il souscrit une assurance vie permanente de 100 000 $ avec valeur de rachat, pour prévoir ses besoins successoraux et assurer une protection à vie. Il conserve également son assurance temporaire de 250 000 $, qui couvre ses obligations financières jusqu’à la retraite.

5. Quels types d’assurances sont disponibles ?

Voici les principales options d’assurance vie possibles après une crise cardiaque :

1. Assurance vie temporaire

• Durée limitée (10, 20 ou 30 ans) : ce type de contrat est établi pour une période fixe choisie à l’avance. À la fin du terme, il est possible de renouveler ou de modifier la couverture, mais les primes sont alors ajustées en fonction de l’âge et de l’état de santé à ce moment-là.
  
• Moins coûteuse : Comme la couverture est temporaire et limitée dans le temps, les primes sont beaucoup plus abordables que celles des polices permanentes. Cela en fait une option intéressante pour ceux qui souhaitent une protection efficace, sans gruger leur budget.
  
• Adaptée pour couvrir un besoin temporaire (famille, hypothèque, dettes) : cette formule convient parfaitement aux personnes qui souhaitent protéger leurs proches durant les années les plus critiques : remboursement d’un prêt hypothécaire, soutien d’enfants mineurs, protection du revenu familial ou encore paiement des dettes. Une fois ces obligations passées, le besoin d’assurance peut diminuer.
  
• Possibilité d’augmenter ou de renouveler la couverture : plusieurs contrats d’assurance temporaire offrent des options de renouvellement automatique ou de conversion vers une assurance permanente sans nouvel examen médical. Il est parfois possible d’augmenter la couverture si les besoins évoluent, ce qui permet une grande flexibilité au fil du temps.

2. Assurance vie permanente

• Couverture à vie : la principale caractéristique de cette assurance est qu’elle n’expire jamais. La couverture est maintenue jusqu’au décès de l’assuré, sans limites de durée. Cela garantit que les bénéficiaires recevront une prestation de décès, peu importe le moment du décès, tant que la police est en vigueur.
  
• Peut inclure une valeur de rachat : certains contrats permanents permettent de cumuler une valeur de rachat au fil des années. Cette valeur, qui agit comme un fonds d’épargne intégré, peut être utilisée par l’assuré de son vivant, sous forme de retrait ou de prêt. Cela offre une flexibilité financière en cas de besoin.
  
• Convient pour ceux qui veulent une prestation de décès garantie, peu importe leur âge : ce type de produit est particulièrement adapté aux personnes qui souhaitent prévoir une succession, couvrir des frais funéraires, laisser un héritage ou encore protéger un proche à charge de manière durable, par exemple, un enfant handicapé. La certitude qu’un montant sera versé, peu importe le moment du décès, en fait une solution de long terme très sécurisante.

3. Assurance sans examen médical

• Moins de formalités : contrairement aux assurances traditionnelles, ce type de contrat ne demande ni analyse sanguine ni examen médical physique. La souscription se fait généralement en répondant à un court questionnaire de santé, ce qui réduit considérablement le processus administratif.
  
• Acceptation rapide : grâce à son processus simplifié, la décision d’acceptation est souvent rendue en quelques heures ou quelques jours seulement. Cela en fait une option privilégiée pour ceux qui cherchent une protection immédiate, par exemple après un refus d’assurance standard ou un diagnostic récent.
  
• Bon compromis pour les gens ayant un diagnostic récent : comme l’assureur assume un risque plus élevé en l’absence d’examen médical, les primes sont généralement plus élevées que celles d’une assurance traditionnelle. Cependant, pour une personne ayant subi une crise cardiaque récente ou vivant avec une maladie chronique, une telle option reste un compromis réaliste pour obtenir une protection, même limitée.

4. Assurance à émission garantie

• Aucune question médicale : ce produit se distingue par l’absence totale de questionnaire médical. Aucun renseignement sur les antécédents de santé n’est demandé, et aucun examen n’est requis. Cela en fait une option accessible pour ceux qui ont des problèmes de santé graves ou complexes.
  
• Accepté d’emblée : l’acceptation est automatique, tant que les critères d’âge minimum et maximum sont respectés (par exemple, entre 40 et 80 ans, selon l’assureur). Il s’agit donc d’une solution rapide pour obtenir une couverture, même après plusieurs refus ailleurs.
  
• Montant de protection limité, mais accessible même après un refus : le principal compromis de ce type d’assurance est le montant de la prestation de décès, qui est généralement plus bas (souvent entre 10 000 $ et 50 000 $). Ce montant est toutefois suffisant pour couvrir des frais funéraires, quelques dettes personnelles, ou laisser un petit héritage.

6. Conseils pour augmenter vos chances d’être accepté

Certaines bonnes pratiques peuvent faire une réelle différence lors de l’évaluation d’une demande d’assurance vie, surtout après une crise cardiaque ou un diagnostic important. Voici quelques gestes concrets qui peuvent favoriser l’acceptation d’un dossier :

• Maintenez un dossier médical à jour : un suivi régulier avec les professionnels de la santé est essentiel. Des examens à jour, comme un électrocardiogramme (ECG), des bilans sanguins ou des rapports récents de cardiologues permettent aux assureurs de mieux évaluer la stabilité de la condition médicale. Un dossier complet et structuré inspire confiance.
  
• Adopter un mode de vie sain : la gestion des habitudes de vie joue un rôle majeur dans la décision de l’assureur. L’arrêt du tabac, une alimentation équilibrée, une activité physique régulière, ainsi qu’une bonne gestion du stress sont des indicateurs positifs qui peuvent améliorer le profil de risque d’un assuré.
  
• Dire la vérité à votre assureur : toute omission ou fausse déclaration dans une demande d’assurance peut entraîner l’annulation du contrat ou le refus de verser la prestation au moment du décès. Une transparence complète, même sur les aspects les plus sensibles du dossier médical, permet de bâtir une relation de confiance avec l’assureur.

Consulter un conseiller ou utiliser un comparateur d’assurances : présenter un dossier de manière stratégique peut faire toute la différence. Un conseiller en assurance ou un comparateur indépendant, comme notre équipe, peut vous orienter vers les assureurs les plus ouverts à certains profils médicaux. Si vous avez des questions concernant les options qui s’offrent à vous, n’hésitez pas à nous contacter.

Démystifier quelques idées reçues

« Le temps joue en votre faveur. »
Vrai. Plus vous êtes stable, plus les assureurs sont ouverts. Une crise cardiaque ne vous suit pas toute votre vie.

« On ne peut pas être assuré après un infarctus. »
Faux. Il existe des produits spécialisés, adaptés à divers profils médicaux.

« Un refus est définitif. »
Faux. Vous pouvez faire une nouvelle demande après un certain temps ou bien opter pour une autre forme d’assurance.

Conclusion

Subir une crise cardiaque change une vie, mais cela ne signifie pas qu’on doive renoncer à protéger ses proches. Aujourd’hui, grâce à l’évolution des produits et à une meilleure compréhension des facteurs de risque, plusieurs assurances vie sont accessibles, même après un diagnostic cardiaque.

Chez Assure Direct, nous croyons que chaque situation mérite une solution sur mesure. Que vous cherchiez une assurance temporaire, permanente, avec ou sans examen médical, notre comparateur d’assurances au Québec vous aide à trouver la police la mieux adaptée à votre réalité médicale et financière.

Vous avez vécu une crise cardiaque ou subi un refus ? N’hésitez pas à nous contacter ou à faire une soumission rapide en ligne. Notre équipe vous offre des solutions accessibles et sécuritaires.