Assurance collective à la retraite: bien comprendre le droit de transformation
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SOMMAIRE
- Comment fonctionne l’assurance collective?
- Le droit de transformation, qu’est-ce que c’est?
- Transformer son assurance collective en police individuelle: les étapes clés
- Et si transformer votre assurance collective n’était pas la meilleure option?
Qu’advient-il de votre assurance collective une fois que vous partez à la retraite?
La retraite marque le début d’un nouveau chapitre excitant, mais c’est aussi une période de transition qui nécessite une préparation minutieuse sur différents aspects. Si l’assurance collective prend fin lorsque vous quittez votre emploi, il existe fort heureusement des solutions pour assurer la continuité de votre protection. Connaissez-vous le principe du droit de transformation? Découvrez notre guide pratique sur le sujet!
Comment fonctionne l’assurance collective?
L’assurance collective est une police d’assurance offerte par les employeurs au profit de leurs employés et leurs ayants droit. Elle permet aux employés de bénéficier d’une couverture plus large que celle de la RAMQ, à un coût nettement plus avantageux grâce à la mutualisation des risques et à la contribution financière de l’employeur.
En effet, l’entreprise et ses employés se partagent le coût de l’assurance. La participation de l’employeur est généralement supérieure à 25 % du prix total de l’assurance, mais bien souvent, elle atteint 50 %. L’employeur se charge de verser les primes à l’assureur et il retient la part des employés directement sur leur salaire.
Les régimes d’assurance collective doivent, au minimum, couvrir les médicaments inclus dans le régime public de la RAMQ, mais ils peuvent aussi offrir toute une gamme de garanties supplémentaires selon le plan choisi par l’employeur: soins dentaires, soins hospitaliers, assurance maladie, assurance invalidité, ou encore assurance vie pour l’assuré et sa famille.
Votre couverture d’assurance collective prend fin lorsque vous quittez votre emploi ou partez à la retraite.
Passer d’un régime géré en grande partie par votre employeur à l’absence totale de protection peut être une source de stress pour beaucoup de personnes. Sans assurance, les frais de santé peuvent peser lourd sur votre budget; vous devez rapidement faire vos recherches et trouver une nouvelle couverture pour éviter de devoir assumer des dépenses imprévues. Vous perdrez également la couverture d’assurance vie que vous procurait votre assurance collective.
En bref, cette situation peut à la fois affecter votre sécurité financière et votre tranquillité d’esprit. Heureusement, il existe une solution qui permet à de nombreux retraités de passer cette transition en douceur: le droit de transformation.
Le droit de transformation, qu’est-ce que c’est?
Le droit de transformation est une option offerte par la plupart des régimes d’assurance collective pour permettre aux employés de convertir leur assurance collective en une assurance individuelle, sans avoir à passer un examen médical.
Vous n’êtes pas obligé de conserver les mêmes garanties que celles incluses dans votre régime collectif: vous avez la liberté de choisir entre les différents plans qu’offre votre assureur et de personnaliser votre protection.
Le montant des primes sera forcément revu à la hausse, mais la plupart des compagnies offrent des tarifs préférentiels si vous choisissez de prolonger votre contrat. Cette option permet de garantir la continuité de votre couverture et de verrouiller des prix plus avantageux, notamment si votre état de santé a évolué au fil du temps.
En effet, des problèmes de santé préexistants peuvent compliquer vos démarches pour obtenir une assurance individuelle intéressante, sachant que les prix augmentent déjà en fonction de l’âge. Le droit de transformation simplifie et accélère vos démarches puisque vous n’avez pas besoin de passer d’examen médical.
| Illustration Lucie a travaillé pendant 25 ans dans une grande entreprise qui lui offrait un régime d’assurance collective. À l’aube de sa retraite, elle a appris que cette couverture se terminerait en même temps que son emploi. Ayant développé une maladie chronique au cours des dernières années, Lucie s’inquiétait non seulement de ne pas pouvoir obtenir une nouvelle couverture pour ses soins de santé, mais aussi de devoir payer des primes d’assurance exorbitantes. Grâce au droit de transformation, Lucie a pu convertir son assurance collective en une assurance individuelle, sans avoir à passer d’examen médical. Bien que ses primes aient légèrement augmenté, elle a réussi à obtenir une couverture continue qui répond à ses besoins médicaux essentiels, tout en limitant l’augmentation des coûts par rapport à une nouvelle souscription. |
Transformer son assurance collective en police individuelle: les étapes clés
1. Vérifier les modalités de son contrat d’assurance collective
Consultez les détails de votre contrat d’assurance collective pour vérifier les conditions spécifiques liées au droit de transformation. Recherchez les informations sur les garanties qui peuvent être maintenues ou modifiées. Si nécessaire, contactez votre employeur ou votre assureur pour obtenir des éclaircissements ou des documents supplémentaires.
2. Respecter les délais
Vous avez habituellement 31 jours après la fin de votre contrat d’assurance collective pour exercer votre droit de transformation. N’attendez pas: passé ce délai, vous perdez la possibilité de transformer votre assurance. Vous devrez alors passer par le processus complet de soumission, comprenant généralement un examen médical, et vous n’aurez probablement plus accès aux tarifs préférentiels qu’offrent les assureurs pour maintenir votre protection.
3. Comparer les options disponibles
Lorsque vous transformez votre assurance collective en assurance individuelle, vous devrez choisir parmi plusieurs plans que vous proposera votre assureur. Comparez les différents niveaux de protection, les garanties offertes et les montants assurés pour choisir la police qui convient le mieux à votre situation. C’est important de personnaliser votre couverture en fonction de vos nouveaux besoins et de vous assurer que vous êtes bien protégé.
4. Compléter la demande et fournir les documents nécessaires
Remplissez le formulaire de demande de transformation fourni par votre assureur. Vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires ou des informations personnelles pour finaliser la conversion de votre police. Assurez-vous que toutes les informations sont justes et complètes pour éviter des retards dans le traitement de votre demande.
5. Confirmer la nouvelle police et vérifier les détails
Une fois que votre demande de transformation est acceptée, vérifiez les détails de votre nouvelle police d’assurance individuelle. Assurez-vous que toutes les garanties choisies sont correctement inscrites et que les informations de couverture correspondent à ce que vous avez sélectionné. Conservez une copie de votre nouvelle police et des documents associés pour référence future.
Et si transformer votre assurance collective n’était pas la meilleure option?
Ce n’est pas parce que vous avez droit de transformer votre assurance collective en protection individuelle que vous êtes obligé de le faire. Prenez le temps d’analyser vos besoins et d’évaluer l’offre de votre assureur.
Les plans qu’il vous propose couvrent-ils vraiment vos besoins? Servez-vous de votre expérience auprès de cette compagnie alors que vous étiez inscrit au régime collectif pour évaluer la qualité de leur service à la clientèle et des outils qu’ils mettent à votre disposition. Était-il facile de déposer une demande de remboursement pour un soin de santé? D’entrer en communication avec un conseiller?
Si vous estimez que l’offre ne correspond pas pleinement à vos attentes, il est tout à fait possible de comparer les assurances individuelles d’autres assureurs et de demander des soumissions.
Par ailleurs, rien ne vous oblige à garder une seule couverture pour tous vos besoins. Vous pourriez, par exemple, choisir une assurance vie temporaire ou opter pour d’autres solutions spécifiques à votre situation. Contactez-nous dès aujourd’hui, notre service à la clientèle se fera un plaisir de vous répondre, 7 jours sur 7.
