Tout savoir sur l’assurance vie permanente payable en 20 ans

SOMMAIRE

1. Qu’est-ce que l’assurance vie permanente payable en 20 ans?
2. Illustrations
3. Pourquoi opter pour l’assurance vie payable en 20 ans?
4. Assurance vie payable en 20 ans: les inconvénients
5. À qui s’adresse ce type d’assurance vie
6. Combien coûte une assurance vie permanente payable en 20 ans?

L’assurance vie permanente payable en 20 ans est une option d’assurance qui propose une couverture à vie en échange de paiements limités à une période de 20 ans. Bien que ce type de police offre de nombreux avantages, il ne s’adresse pas à toutes les clientèles. Alors, pour qui cette assurance est-elle destinée? Dans quels cas de figure est-il judicieux de la choisir? Découvrez quelques conseils pour prendre une décision éclairée.

Qu’est-ce que c’est, l’assurance vie permanente payable en 20 ans?

L’assurance vie permanente payable en 20 ans est sans doute le produit le plus populaire pour garantir l’assurabilité des jeunes enfants! Il s’agit d’une police d’assurance vie qui offre une couverture permanente, c’est-à-dire jusqu’au décès de l’assuré, tout en limitant le paiement des primes sur une durée de 20 ans. Après cette période, vous n’avez plus besoin de payer de prime et la couverture reste en vigueur pour le reste de votre vie, ou celle de l’assuré . 

Les primes d’une assurance vie permanente payable en 20 ans peuvent sembler plus élevées que celles d’une assurance vie permanente classique, mais puisqu’elles s’étalent sur une plus courte période, l’investissement total est souvent plus intéressant! Les primes sont garanties, ce qui veut dire que le montant des paiements reste fixe pendant toute la durée du contrat. 

De plus, cette police d’assurance vie accumule une valeur de rachat que vous pourriez éventuellement retirer ou emprunter. Vous avez aussi la possibilité de déterminer la durée de vos paiements lors de la souscription. Vous pouvez choisir une garantie payable en 5, 8, 10, 15, 20 ans ou jusqu’à l’âge de 65 ans. C’est une décision à ne pas prendre à la légère. Si vous ne parvenez pas à assumer le versement de vos primes durant cette période, votre police d’assurance vie est annulée, vous perdez alors votre couverture et vos bénéficiaires, le montant de l’assurance.

Illustration – 1 Prenons l’exemple de Mathieu, un père célibataire de 35 ans avec deux enfants. Il décide de souscrire une assurance vie permanente payable en 20 ans avec une couverture de 500 000 $. Le coût de sa prime mensuelle est de 300 $.  De cette façon, Mathieu s’assure de transmettre un montant libre d’impôt à ses enfants s’il lui arrive quoi que ce soit, tant qu’il effectue ses versements mensuels. À 55 ans, il aura terminé de payer son assurance et pourra préparer sa retraite, libéré de cet engagement financier.  Aussi, Mathieu sait qu’il pourra éventuellement utiliser la valeur de rachat de sa police d’assurance vie s’il en a besoin pour financer les études universitaires de ses enfants.  Illustration – 2 Antoine et Rosalie viennent d’avoir leur premier bébé – Camille. L’enfant est née à terme et est en bonne santé. Les parents veulent profiter du jeune âge de Camille pour bénéficier d’un meilleur taux de prime et garantir son assurabilité. 100 000$ – permanent PAYABLE À VIE:  25.00$/mois ou 280.00$/an  Considérant que l’espérance de vie moyenne est de 84 ans, cette option représente un investissement de 23 520$ (280.00$*84 ans)      100 000$ – Permanent PAYABLE 20 ans : 40$/mois ou 455.00$/an, cette option représente un investissement de 9108.00$ (455.00*20 ans)   Le calcul vaut le travail!

Pourquoi opter pour l’assurance vie payable en 20 ans?

Voici quelques-uns des principaux avantages : 

• Une couverture à vie: il s’agit avant tout d’une police d’assurance vie permanente – garantie à vie, pour autant que les primes soient bien payées durant la période déterminée. 
• La valeur de rachat: la police accumule une valeur de rachat qui peut être utilisée comme un outil financier. Vous pouvez emprunter contre cette valeur ou la retirer, ce qui peut servir de fonds d’urgence ou de complément de revenu à la retraite.
• Planification: les primes sont fixes et ne changent pas au cours des 20 années de paiement. Cette garantie vous permet d’organiser vos finances avec la certitude que le coût des primes ne changera pas.
• La tranquillité d’esprit: une fois la totalité de vos primes payées, vous n’avez plus à vous soucier de vos paiements d’assurance, ni à les prendre en compte dans votre budget. 
• Des économies: si vous souscrivez tôt, ce type d’assurance peut vous faire réaliser d’importantes économies.

Assurance vie payable en 20 ans: les inconvénients

Il n’y a pas que des avantages à souscrire cette forme d’assurance, elle comporte aussi quelques limites dont il faut tenir compte, à commencer par son coût.

On vous le disait un peu plus haut, les primes de cette assurance vie sont généralement plus élevées que celles d’un contrat d’assurance vie permanente classique. Le poids qu’elles font peser sur un budget mensuel peut être un obstacle pour certaines personnes. 

S’engager à payer des primes élevées pendant 20 ans peut être contraignant, surtout si votre situation financière et personnelle venait à changer, ce qui est probable sur une période aussi longue. C’est important d’anticiper votre capacité à payer les primes durant toute la période déterminée. 

Aussi, soyez prudent lorsque des ’’vendeurs d’assurance’’  ou des conseillers financiers vous parlent de « valeurs de rachat ». Gardez en tête que vous devrez annuler votre contrat pour y accéder, ce n’est pas un cadeau de votre compagnie d’assurance! De plus, certaines valeurs de rachat ne sont pas garanties, elles dépendent des rendements et du marché!

À qui s’adresse ce type d’assurance vie?

L’assurance vie permanente payable en 20 ans est beaucoup plus intéressante pour les jeunes que pour les personnes âgées. 

En souscrivant une assurance vie permanente à un jeune âge, les assurés peuvent bénéficier de primes plus basses puisque leur santé est généralement meilleure. Cela leur permet de profiter d’une couverture à vie sans avoir à se soucier des paiements une fois les 20 années écoulées. On peut estimer que c’est un calcul gagnant, compte tenu du fait que l’espérance de vie s’étend à bien plus longtemps que 20 ans. 

Pour le démontrer, on peut utiliser le cas de Camille, illustré ci-haut,  ou  le cas de Romane, 26 ans. Elle souscrit une assurance payable en 20 ans, au coût de 21 $/mois. À 46 ans, elle a déjà terminé de payer son assurance et peut retirer cette charge de son budget tout en bénéficiant d’une couverture pour ses proches. 

En revanche, pour un couple âgé de 65 ans, souscrire à une assurance permanente payable en 20 ans n’a pas d’intérêt. Ils paieraient des primes élevées et finiraient de les payer à 85 ans, alors qu’ils auraient pu payer des primes bien moins chères avec une assurance permanente classique. Et théoriquement, ils disposent de moins de temps devant eux pour rentabiliser le coût de leur assurance.

Combien coûte une assurance vie permanente payable en 20 ans?

Comme tout produit d’assurance vie, le montant des primes est calculé en fonction du facteur de risque. Votre profil et les caractéristiques du produit que vous choisissez permettent à l’assureur de calculer ce risque et de déterminer un prix. 

Il y a différents critères personnels qui entrent en jeu, comme votre âge, votre état de santé, mais aussi votre genre et vos habitudes de vie. Les caractéristiques du produit d’assurance vont aussi influencer le prix de la police, et comme on l’a vu, les primes d’un contrat d’assurance vie permanente payable en 20 ans sont généralement élevées. 

Pour obtenir le meilleur prix sur votre assurance vie, il est crucial de comparer les différentes polices et les assureurs, mais également les options qui s’offrent à vous. Par exemple, la garantie de 20 ans n’est pas toujours la meilleure option. 

Prenons l’exemple de jeunes parents qui décident de souscrire une police d’assurance vie permanente à leur petite fille de trois mois, pour un montant de 50 000$. Voici les différentes soumissions qu’ils obtiennent de leur assureur:

• Assurance permanente payable à vie au coût de 14,50$/mois
• Payable en 10 ans, au coût de 35$/mois, soit 4 200$
• Payable en 15 ans, au coût de 31$/mois, soit 5 580$
• Payable en 20 ans, au coût de 21$/mois, soit 5 040$

Dans cet exemple, le produit le plus intéressant, c’est l’assurance payable en 10 ans. En faisant le choix de souscrire tôt et de limiter la période de paiement, la famille réalise des économies substantielles sur le coût de l’assurance. Mais cela dépend bien évidemment de vos besoins et de votre budget. 

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