Quel est le prix d’une assurance vie sans examen médical?

SOMMAIRE 

1. En quoi consiste une assurance vie sans examen médical ?
2. Les facteurs qui influencent le prix de cette couverture
3. Quand choisir une assurance vie sans examen médical

L’assurance vie sans examen est une solution rapide et facile pour obtenir une protection lorsque l’on souhaite éviter les démarches médicales qui peuvent parfois être longues et stressantes pour certaines personnes.

Dans les faits, moins on donne d’information à l’assureur, plus la prime sera élevée. En effet, n’ayant aucune exigence médicale, le risque est plus élevé pour l’assureur.

Découvrons ensemble pourquoi l’assurance vie sans examen médical peut être une bonne alternative et le prix auquel on doit s’attendre par rapport aux avantages qu’elle propose.

En quoi consiste une assurance vie sans examen médical ?

Lorsqu’on parle d’une assurance vie traditionnelle, on parle d’un produit avec déclaration de santé complète. Il est également possible que des exigences médicales soient demandées, par exemple: prises de sang, analyse d’urine, prise des signes vitaux, etc. À la lumière de ces résultats, l’assureur rendra une décision. En présence d’anomalie ou d’indice de risque plus élevé, l’assureur pourrait alors faire une contre-offre ou refuser votre demande.

L’assurance vie sans examen médical permet de contourner ces exigences et d’offrir une protection à des personnes dont l’historique de santé est jugé risqué par d’autres assureurs. Néanmoins, certaines maladies ou conditions demeurent exclues de cette couverture. 

Illustration Mathieu souhaite souscrire à une assurance vie pour protéger sa famille, mais son dossier médical révèle des antécédents de maladie cardiaque.  Lorsqu’il essaie d’obtenir une assurance vie traditionnelle, plusieurs assureurs refusent sa demande ou proposent des primes exorbitantes à cause de son risque de santé.  Grâce à une assurance vie sans examen médical, Mathieu peut accéder à une couverture sans passer d’examen de santé : cette option implique des primes plus élevées, mais toujours moins élevées que celles proposées par les autres assureurs pour une assurance classique avec contre-offre (surprime).

Il existe deux types d’assurance vie sans examen médical :

Celle pour les gens difficilement assurables et celle pour les gens qui recherchent simplicité et rapidité.

Ce qui différencie ces deux types d’assurances, c’est le nombre de questions auxquelles vous devrez répondre et si un délai de deux ans s’applique pour le paiement en cas de décès naturel.

Les produits sans examen médical offrent des protections similaires aux produits traditionnels : 

Les assurances vie temporaires : qui fournissent une couverture pour une période déterminée, généralement appelée « terme » ou « durée ». Si l’assuré décède pendant la période couverte, les bénéficiaires reçoivent un montant fixe appelé capital-décès. S’il survit à la durée du contrat, une action doit être prise.

Les assurances vie permanentes :  qui offrent une couverture pour toute la vie de l’assuré, tant que les primes sont payées. Contrairement à l’assurance vie temporaire, elle ne se termine pas après une période spécifique et garantit le versement du capital-décès aux bénéficiaires, peu importe quand l’assuré décède.

Ainsi, l’assurance vie sans examen médical peut répondre aux attentes de personnes dont les besoins diffèrent. Elle facilite l’accès à une couverture financière en cas de décès à des personnes qui ne souhaitent pas passer d’examen par anxiété ou qui prévoient un refus en raison de leur état de santé. Néanmoins, cette option présente des inconvénients, notamment des primes plus élevées qu’une assurance vie classique, et des limites de protections plus basses.

Il est important de bien connaître votre profil et votre historique médical, pour s’assurer que cette assurance est bel et bien plus avantageuse pour vous qu’une assurance vie classique avant de prendre cette couverture.

Illustration Sophie, 28 ans, est en excellente santé et travaille dans un environnement de bureau à faible risque. Elle envisage de souscrire une assurance vie pour protéger ses proches en cas d’imprévu. Son conseiller lui propose deux options : une assurance vie traditionnelle avec examen médical ou une assurance sans examen médical.  En optant pour l’assurance avec examen médical, Sophie obtient des primes plus avantageuses et une couverture plus étendue, ce qui correspond mieux à son profil. En passant l’examen médical, elle économise ainsi sur ses primes tout en profitant d’une meilleure protection pour l’avenir.

Les facteurs qui influencent le prix de cette couverture

Les primes de l’assurance vie sans examen sont plus élevées que celles d’une assurance vie traditionnelle. Mais les primes pourront varier en fonction de plusieurs critères liés au profil de l’assuré. 

Le premier élément jouant un rôle clé dans le coût des primes est l’âge de l’assuré. Plus l’assuré est jeune, plus les primes seront faibles, car le risque de décès est jugé moins élevé. Il est donc judicieux de souscrire à une assurance vie le plus tôt possible.

Le montant de la couverture choisie impacte également le coût des primes. En effet, plus la somme assurée est élevée, plus les primes seront importantes. Il est donc important de bien identifier les besoins afin de choisir une couverture adaptée.

D’autres facteurs, comme le mode de vie (tabagisme, consommation d’alcool…), les loisirs ou certaines maladies peuvent faire évoluer le prix des primes. Bien que l’examen médical ne soit pas requis, des questions vous seront posées et les personnes ayant des habitudes de vie ou une condition médicale considérées comme risquées paieront généralement plus cher.

Le facteur Temps est également non négligeable. En effet, plus l’antécédent est récent, plus il sera difficile à protéger.

Néanmoins, chaque assureur a ses propres évaluateurs de risques et la décision finale peut être différente en fonction des institutions auxquelles vous vous adressez. L’idéal est de comparer les différentes options qui s’offrent à vous. Notre équipe est disponible pour vous accompagner vers l’assureur le plus adapté à votre situation!

Quand choisir une assurance vie sans examen médical

Vous l’aurez compris, cette couverture est particulièrement adaptée aux profils qui pourraient rencontrer des difficultés à obtenir une assurance traditionnelle, ou qui préfèrent éviter de passer un examen.

Voici quelques profils types, pour qui l’assurance vie sans examen est une bonne alternative : 

• Des personnes ayant des conditions de santé préexistantes, comme le diabète ou l’hypertension, qui pourraient se voir refuser une couverture ou proposer un coût trop élevé. 
  
• Des personnes qui sont anxieuses à l’idée de passer des examens médicaux, ou qui cherchent une solution rapide sans le délai qui peut être lié à l’examen médical.
  
• Des personnes qui recherchent des protections rapidement, qui sont limités dans le temps ou qui ne souhaitent pas fournir de déclaration de santé complète. 
  
• Des personnes qui cumulent plusieurs conditions de santé bénignes, mais lorsqu’on les additionne, elles augmentent le risque pour l’assureur. (ratio taille/poids + diabète + apnée du sommeil + pression + cholestérol, etc.)
  

Pour conclure, l’assurance vie sans examen médical est une option idéale pour ceux dont l’état de santé ou les habitudes de vie pourraient rendre difficile l’obtention d’une couverture classique. Cependant, si vous avez la possibilité de passer un examen médical et que vous êtes en bonne santé, cela pourrait vous permettre d’obtenir de meilleures conditions financières à long terme.

Pour évaluer la meilleure option possible par rapport à votre situation, l’idéal est de comparer les offres et les assureurs grâce à notre comparateur en ligne.

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