Assurance maladie complémentaire : comment bien choisir sa couverture santé ?

SOMMAIRE 

1. Comprendre l’assurance maladie complémentaire
2. Critères pour choisir la bonne assurance
3. Comparer les offres d’assurance
4. Souscription, résiliation et changement de contrat
5. Les avantages d’une assurance complémentaire bien choisie

L’assurance maladie complémentaire joue un rôle important dans la gestion de vos dépenses de santé. Elle vient compléter la protection offerte par le régime de base d’assurance maladie, qui, bien qu’utile, ne couvre pas toujours l’ensemble des frais médicaux.

Le régime public, soit la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ), rembourse généralement une partie des frais médicaux, mais certaines prestations, comme les soins dentaires, les lunettes ou encore de nombreux soins paramédicaux, sont souvent partiellement ou non remboursées. C’est là qu’intervient l’assurance maladie complémentaire. Elle prend en charge les frais restants ou non couverts.

Vous vous demandez si une assurance complémentaire est vraiment nécessaire ? Cet article vous aidera à comprendre son fonctionnement, à identifier vos besoins réels et à comparer les différentes options disponibles. Vous apprendrez ainsi comment choisir une assurance adaptée à votre situation et à votre budget. Nous vous invitons à utiliser notre outil de comparaison qui vous permettra de facilement trouver des offres qui correspondent à votre budget et à vos besoins spécifiques.  

Comprendre l’assurance maladie complémentaire

Qu’est-ce que c’est ?

L’assurance maladie complémentaire est une couverture offerte par des assureurs privés qui vient s’ajouter à celle du régime public d’assurance maladie du Québec (la RAMQ). Elle couvre des frais de santé que l’État rembourse partiellement ou pas du tout.

Par exemple, la RAMQ ne couvre pas :

• Les soins dentaires pour les adultes.
  
• Les lunettes ou les lentilles de contact.
  
• Les soins de chiropractie, de physiothérapie ou de psychologie.
  
• Les médicaments pour les personnes qui ne sont pas inscrites au régime public d’assurance médicaments.

Dans ces cas-ci, une assurance complémentaire permettrait de couvrir une partie de ces coûts et réduire vos dépenses globales.

Régime public ou privé : quelle est la différence ?

Le régime public (RAMQ) est obligatoire pour tous les résidents du Québec qui ne bénéficient pas d’un régime privé offert par leur employeur. Il assure une couverture de base pour les soins médicaux essentiels, les consultations médicales, l’hospitalisation et certains examens diagnostiques.

Le régime privé, quant à lui, est souvent offert par l’employeur. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez en souscrire un individuellement. Les universités proposent généralement la souscription d’une assurance privée. Ces régimes privés permettent une prise en charge plus large et complète de vos besoins médicaux: médicaments, soins paramédicaux, soins dentaires, lunettes, etc.

Pourquoi souscrire une assurance complémentaire ?

• Accéder à des soins mieux remboursés, sans avoir à payer des sommes importantes de votre poche.
  
• Éviter les imprévus financiers, notamment en cas d’hospitalisation ou de soins prolongés.
  
• Prendre soin de votre santé globale (santé mentale, vue, dents).
  
• Choisir les soins qui correspondent à votre mode de vie : par exemple, si vous consultez régulièrement un physiothérapeute ou un psychologue, une assurance complémentaire devient très utile.

Si vous êtes prêt à trouver l’assurance complémentaire qui vous correspond le mieux, n’hésitez pas à utiliser notre outil de comparaison. Il vous aidera à naviguer parmi les différentes options disponibles et à choisir la couverture qui répond à vos besoins et à votre budget. Vous pourrez comparer et trouver la meilleure solution pour vous.

Qui peut y souscrire ?

Toute personne résidant au Québec peut souscrire une assurance maladie complémentaire, tant qu’elle répond aux critères de l’assureur. Certaines conditions d’âge, de résidence ou de santé peuvent s’appliquer. Il est aussi possible de souscrire une assurance familiale ou individuelle selon vos besoins.

Illustration Clara est une étudiante universitaire qui commence son tout premier semestre dans un programme sport-études qui lui demande de faire particulièrement attention à son alimentation. Pour cette raison, elle prend rendez-vous avec un nutritionniste toutes les deux semaines, mais les coûts sont assez élevés et s’accumulent rapidement. Elle cherche ainsi une assurance privée pour compléter celle prodiguée par la RAMQ. En s’informant auprès de ses camarades, Clara apprend qu’un régime d’assurance est déjà compris dans ses frais de scolarité. Le montant payable par séance avec le nutritionniste  s’élève à 60 $ jusqu’à concurrence de 600 $, ce qui réduit déjà ses dépenses de façon considérable. Elle décide de conserver l’assurance fournie par l’université.

Critères pour choisir la bonne assurance

Avant de souscrire une assurance maladie complémentaire, il est essentiel de prendre le temps d’analyser vos besoins et de comparer les offres. Voici les principaux critères que notre équipe analyse pour vous. 

1. Votre budget

Le prix de l’assurance varie selon :

• Le niveau de couverture choisi.
  
• L’âge du souscripteur•trice.
  
• Le nombre de personnes couvertes (vous seul ou votre famille).
  
• L’état de santé général.

Il est important de choisir une couverture qui respecte votre budget, mais qui vous protège suffisamment en cas de besoin. Si vous ne savez pas par où commencer, notre service de comparaison peut vous aider à trouver les offres qui correspondent à votre situation financière et à vos priorités.

2. Vos besoins en soins

Analysez vos habitudes :

• Portez-vous des lunettes ?
  
• Avez-vous besoin de soins dentaires réguliers ?
  
• Consultez-vous un psychologue, un chiropraticien ou un autre professionnel de la santé ?
  
• Avez-vous des enfants à charge avec des besoins spécifiques ?

Plus vos besoins sont variés, plus il est utile d’opter pour une couverture étendue.

3. Le niveau de couverture

Les régimes d’assurance complémentaire offrent souvent trois niveaux de couverture :

• De base : remboursement limité, idéal si vous consultez rarement.
  
• Intermédiaire : bon équilibre entre coût et protection.
  
• Complète : couverture maximale pour tous les soins (mais plus coûteuse).

Vérifiez les montants annuels remboursables, les pourcentages de prise en charge et les limites par catégorie de soin. Pour vous aider à vous retrouver parmi toutes les options disponibles, notre équipe peut vous aider à simplifier votre recherche. 

4. Délai de carence et exclusions

Le délai de carence est la période durant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas après la souscription. En d’autres termes, c’est une période d’attente pendant laquelle l’assuré•e ne peut encore bénéficier de certaines prestations, même si son contrat est déjà en cours. Par exemple, certains soins dentaires ne sont couverts qu’après 3 à 6 mois.

Ce délai est généralement appliqué pour éviter les abus. Par exemple, pour éviter qu’une personne ne souscrive une assurance juste avant de déclarer un soin coûteux. 

Lisez bien les exclusions (les soins non couverts, les limites liées à l’âge ou à certaines maladies préexistantes).

5. Facilité de gestion du contrat

Un bon contrat d’assurance, c’est aussi un contrat facile à gérer au quotidien. Informez-vous sur ces éléments : 

• Une application mobile ou un espace client en ligne pour soumettre vos demandes de remboursement.
  
• Un service à la clientèle disponible et réactif.
  
• La clarté du contrat et des garanties.

Une bonne expérience utilisateur peut faire toute la différence, surtout quand il s’agit de gérer un remboursement ou une urgence. 

Illustration Étienne est travailleur indépendant et n’est couvert que par la Régie d’assurance maladie du Québec (RAMQ). Suite à un traitement orthodontique, il porte deux fils de contention qui maintiennent ses dents en place, ce qui lui impose un nettoyage dentaire tous les 9 mois environ. Ne souhaitant pas souscrire une assurance complémentaire, Étienne paie de sa poche ses visites annuelles chez le dentiste. Récemment, une blessure au dos lors d’une séance de sport l’a conduit à consulter un physiothérapeute, qui lui a vivement conseillé un suivi hebdomadaire pendant un mois, suivi de deux séances par mois pour le reste de l’année. Étienne prend alors conscience que ce genre d’imprévu peut survenir à tout moment et réfléchit à la possibilité de souscrire une assurance maladie complémentaire, qui pourrait l’aider à couvrir ces frais supplémentaires ainsi que ses nettoyages dentaires annuels. Il estime qu’une couverture de niveau intermédiaire serait suffisante pour assurer ses coûts liés aux soins de santé.

Nous savons qu’il n’est pas toujours facile de s’y retrouver parmi toutes les options disponibles. Notre outil de comparaison simplifie votre recherche et vous aide à faire un choix qui correspond à vos attentes tout en respectant vos priorités financières.

Comparer les offres d’assurance : mode d’emploi

Choisir une assurance maladie complémentaire, c’est aussi savoir lire et comparer les garanties proposées. Voici comment faire une comparaison efficace.

Lire le tableau des garanties

Chaque contrat comprend un tableau récapitulatif des garanties. Il indique :

• Les types de soins couverts,
  
• Le taux de remboursement (ex. : 80 % des frais),
  
• Le plafond annuel (ex. : 500 $/an pour les soins dentaires),
  
• Le nombre de consultations remboursées.

Comprendre les pourcentages

Un remboursement de 80 % signifie que l’assureur vous rembourse 80 % du coût du soin admissible, et vous payez le reste. Si une consultation de physiothérapie coûte 100 $, vous recevrez 80 $, et paierez 20 $ de votre poche.

Attention : certains contrats indiquent un pourcentage « basé sur le tarif de référence ». Si votre professionnel de la santé facture plus cher que ce tarif, vous devrez peut-être payer un montant plus important. 

Vérifiez également les limites de remboursement par catégorie de soins : selon le type de soin, le montant remboursable peut varier. Par exemple, les montants remboursables des soins paramédicaux tels que l’ostéopathie, la massothérapie, l’acupuncture, sont souvent moins importants que d’autres types de soins, comme les examens de la vue. 

Cas pratique de comparaison

Service	Compagnie A	Compagnie B
Soins dentaires	70 %, à concurrence de 500 $	80 %, à concurrence de 750 $
Lunettes	200 $/2 ans	250 $/2 ans
Psychologue	60 $/séance, à concurrence de 360 $	80 $/séance, à concurrence de 600 $
Prime mensuelle	45$	55$

Une bonne lecture des pourcentages vous évite bien des surprises et vous permet de faire un choix éclairé. N’hésitez pas à faire appel à notre équipe pour vous accompagner dans cette démarche. 

Attention aux frais cachés

Certains frais ne sont pas clairement affichés dès le départ et doivent parfois être trouvés en lisant les détails du contrat attentivement.

• Franchise annuelle : montant que vous devez payer chaque année avant que la couverture ne s’applique.
  
• Frais de résiliation anticipée : lorsque vous résiliez un contrat d’assurance maladie complémentaire avant la fin de la période convenue, certains assureurs appliquent ces frais. Ces frais peuvent inclure des pénalités pour rupture prématurée, ce qui empêche de changer d’assureur ou d’annuler le contrat sans éprouver de perte financière. Il est donc important de bien lire les termes du contrat avant de signer. 

Faites attention à toujours lire les conditions générales du contrat avant d’effectuer votre choix.

Comparateur et accompagnement

N’hésitez pas à utiliser notre outil de comparaison d’assurance maladie ou contactez-nous pour un accompagnement personnalisé. Notre service vous permet de trouver l’assurance maladie complémentaire la plus avantageuse pour vous, que ce soit en termes de couverture ou de prix.  Nous vous aiderons à trouver la meilleure prime tout en vous garantissant une couverture qui répond à vos besoins. En quelques minutes, vous aurez une vue d’ensemble des options disponibles et pourrez faire un choix éclairé.

Souscription, résiliation et changement de contrat

Qui est admissible ?

• Résidents permanents ou temporaires du Québec.
  
• Personnes de 18 ans et plus.
  
• Certaines assurances ont des limites d’âge ou de santé.

Si vous avez un emploi, vérifiez d’abord si votre employeur offre déjà une assurance collective.

Est-il possible de changer d’assurance complémentaire à tout moment ?

En général, oui, mais cela dépend du contrat :

• Si vous êtes couvert par un régime individuel, vous pouvez généralement résilier avec un préavis de 30 jours.
  
• Si vous êtes dans un régime collectif, les règles sont différentes : vous devez généralement attendre une période de renouvellement ou un changement de situation (nouvel emploi, perte d’emploi).

Avant de résilier, assurez-vous que votre nouvelle assurance est bien active, pour éviter toute période sans couverture.

Cas particuliers

• Déménagement hors du Québec : certaines assurances ne couvrent pas les soins à l’extérieur.
  
• Changement de statut (étudiant, retraité) : pensez à vérifier votre couverture. 

Les avantages d’une assurance maladie complémentaire bien choisie

1. Moins de stress financier

Une bonne assurance complémentaire vous permet d’éviter les mauvaises surprises. Une paire de lunettes cassée, une consultation spécialisée ou un traitement dentaire coûteux peuvent rapidement représenter des centaines de dollars. Mieux vaut être bien couvert pour se protéger de ces imprévus.

2. Accès facilité aux soins

Certaines personnes renoncent à consulter un professionnel de santé en raison des coûts parfois trop élevés. Une assurance adaptée vous permet de privilégier votre santé sans vous soucier du prix.

3. Des soins plus complets

Une assurance maladie complémentaire permet un accès à un éventail plus large de services de santé. 

• Psychologie : de plus en plus d’assureurs incluent des séances en psychologie dans leur régime
  
• Optométrie et optique : vérification de la vue, lunettes, lentilles, remplacement ou réparation de lunettes en cas de bris accidentel
  
• Médecines alternatives : ostéopathie, acupuncture, naturopathie selon les contrats

4. Adaptation selon votre profil

Les assureurs offrent aujourd’hui une grande flexibilité en proposant des régimes personnalisés. Cette approche permet aux assuré•es de ne payer que pour les services qui leur sont réellement utiles:

• Étudiants et étudiantes : formules économiques avec les soins essentiels.
  
• Familles : contrats familiaux avec protection pour les enfants.
  
• Aînés : options adaptées à la retraite et aux soins chroniques.

L’assurance maladie complémentaire au Québec est un excellent moyen de compléter la couverture offerte par la RAMQ. Elle vous aide à prendre soin de votre santé sans vous ruiner, en remboursant des soins souvent indispensables mais peu ou pas couverts par le régime public.

En choisissant une assurance adaptée à vos besoins et à votre budget, vous vous offrez la tranquillité d’esprit, un meilleur accès aux soins, et une protection financière contre les imprévus médicaux.

Notre équipe est là pour vous guider !

Depuis 2001, Assure Direct est là pour vous accompagner dans le choix de votre assurance maladie complémentaire. Contactez-nous dès aujourd’hui pour une évaluation de vos besoins. Nous vous aiderons à effectuer un choix éclairé qui répondra à votre situation.