Assurance collective ou RAMQ: lequel choisir pour vos employés?
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SOMMAIRE
- Qu’est-ce qu’une assurance collective?
- Le régime public d’assurance médicaments: que dit la Loi?
- Que couvre le régime de la RAMQ?
- Quelles sont les différences entre le régime de la RAMQ et celui de l’assurance collective?
- Régime de la RAMQ vs Régime collectif: tableau comparatif
- Qu’est-ce que c’est, le facteur de coassurance?
- Employeurs: pourquoi mettre en place une assurance collective dans votre entreprise?
- Magasiner la meilleure assurance collective en utilisant notre comparateur en ligne
Aujourd’hui, près de 3 entreprises sur 4 possèdent un programme d’assurance collective au Québec. Le régime collectif s’impose désormais comme un avantage social incontournable, et un facteur déterminant pour rester compétitif sur le marché du travail. Vous hésitez encore à franchir le pas et à offrir une assurance collective à vos employés pour remplacer l’assurance obligatoire de la RAMQ? Quelle est la meilleure option pour votre entreprise? Découvrez l’analyse et les conseils de notre équipe pour vous aider à faire le bon choix!
Régime de la RAMQ vs Régime collectif: consultez le tableau comparatif.
Qu’est-ce qu’une assurance collective?
L’assurance collective est un régime d’assurance offert par les employeurs au profit de leurs employés et leurs ayants droit. Il permet à l’employeur de regrouper sous un seul contrat l’ensemble des couvertures pour ses employés.
Pour en savoir plus sur l’assurance collective, consultez notre guide pratique et parcourez le tableau comparatif qui vous donnera plus de détails.
Le régime public d’assurance médicaments: que dit la Loi?
Toute personne qui réside au Québec doit être couverte par un régime d’assurance médicaments. Il y a deux types de régime qui offrent cette protection:
- le régime public – Régie de l’Assurance Maladie du Québec(RAMQ);
- les régimes privés, dont fait partie l’assurance collective.
Si vous avez accès à un régime privé, vous êtes dans l’obligation d’y adhérer. Dans le cas contraire, vous devez souscrire au régime de la RAMQ.
Que couvre le régime de la RAMQ?
La Régie de l’assurance maladie couvre un certain nombre de médicaments, inscrits dans une liste régulièrement mise à jour. Pour obtenir un remboursement, il faut que le médicament figure sur cette liste, qu’il ait été prescrit par un professionnel de la santé, et qu’il soit fourni par un pharmacien au Québec.
Notez que le régime public couvre uniquement les médicaments achetés au prix le plus bas. Par exemple, dans la plupart des cas, si vous achetez un médicament d’origine au lieu du médicament générique qui était moins cher, vous devrez assumer la différence de prix entre les deux.
Quelles sont les différences entre le régime de la RAMQ et celui de l’assurance collective?
L’assurance de la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) offre une couverture de base à tous les résidents pour leur permettre un accès aux médicaments essentiels.
Les régimes d’assurance collective vont bien au-delà de cette couverture de base. Ils couvrent les mêmes médicaments que la RAMQ, mais ils offrent aussi toute une gamme de garanties beaucoup plus large que celle du régime public. Il s’agit d’une police bien plus flexible qui permet d’obtenir des couvertures souvent plus adaptées aux besoins des organisations et au budget des employeurs comme des employés.
Pour vous aider à mieux visualiser les différences entre les deux régimes, nous les avons comparés selon des critères d’importance.
Régime de la RAMQ vs Régime collectif: tableau comparatif
Notez que les prix du régime de la RAMQ sont ajustés chaque année. Les tarifs présentés dans le tableau ci-dessous sont en vigueur du 1er juillet 2023 au 30 juin 2024.
| Caractéristiques | Assurance vie privée | Assurance vie hypothécaire offerte par la banque |
| Couverture | Couvre uniquement les médicaments prescrits par un professionnel de la santé qui figurent parmi la liste des médicaments remboursables. Ils doivent être fournis par un pharmacien. | Varie selon le plan choisi par l’employeur. Il doit au minimum assurer les médicaments couverts par la RAMQ. La protection peut aussi inclure: – médicaments d’ordonnance non couverts par la RAMQ; – soins paramédicaux; – soins dentaires; – examen de la vue; – soins hospitaliers; – assurance voyage; – fournitures et appareils médicaux; – services de bien-être; – Remplacement de revenu; – Assurance vie pour l’assuré et sa famille; – Assurance maladies graves; – Et bien plus encore. |
| Caractère obligatoire | Il est obligatoire d’y adhérer si vous résidez au Québec et n’êtes couvert par aucun régime privé. | Il est obligatoire pour les employés d’y adhérer si l’employeur leur donne accès. |
| Fonctionnement des primes | La prime annuelle de la RAMQ est prélevée sur la déclaration de revenus du Québec. | – Le coût de l’assurance est partagé entre l’employeur et l’employé. – L’employeur détermine la part des primes qu’il souhaite prendre à sa charge. – Certains assureurs imposent une participation minimum de l’employeur à hauteur de 25%. – La contribution des employés est directement retenue sur le salaire. – Le montant de la prime est le même pour tous les employés: le risque est partagé. |
| Coût de l’assurance | Établi en fonction du revenu net de la personne ou de la famille. – Célibataire : de 0 $ à 731 $ par année. – Assurance familiale : 1 462 $ par an. | Coûts moyens partagés avec l’employeur, déductibles d’impôts pour l’entreprise : – Célibataire : de 700 $ à 900 $ par année. – Assurance familiale : 1 400 $ à 1 800 $ par an. |
| Franchise | Il s’agit d’un montant fixe que vous devez payer lors de vos 1ers achats du mois. – Célibataire : 22,90 $ par mois. – Assurance familiale : 45,80 $ par mois. | Varie selon chaque police d’assurance, il peut ne pas y en avoir: de 0$ à 200$ par an. La franchise peut être annuelle, mais de plus en plus d’assureurs mettent désormais en place une franchise par ordonnance, le plus souvent 5 $. |
| Coassurance (*) | Facteur de coassurance fixe: 33%, en plus de plus de la franchise. | Facteur de coassurance variable: de 0 à 33%., pour les médicaments. La couverture des protections comprises dans la police peut varier de 50 à 100%, avec un plafond annuel. |
(*) Qu’est-ce que c’est, le facteur de coassurance?
Le facteur de coassurance fait référence à la proportion des frais couverts par l’assurance, le reste étant à la charge de l’assuré. En d’autres termes, il s’agit du pourcentage du coût des médicaments couverts que l’assuré doit payer en plus de la franchise.
Employeurs: pourquoi mettre en place une assurance collective dans votre entreprise?
Comparer les deux types d’assurance permet de constater assez rapidement que le régime collectif est beaucoup plus intéressant pour les employés.
Le niveau de services couverts par l’assurance collective dépasse de loin celui de la RAMQ. Quand on analyse également le niveau de couverture offert par les deux régimes relativement au coût de chaque assurance, l’assurance collective est bien plus avantageuse. Le coût annuel du régime public est de 731$ par personne. Le coût du régime privé est à peine plus élevé, voire équivalent, après le partage avec l’employeur.
Dans le contexte de pénurie de main-d’œuvre qu’on connaît depuis plusieurs années, offrir un plan d’assurance collective à vos employés peut grandement contribuer à attirer et retenir les talents. Vous leur permettez d’annuler leur couverture à la RAMQ et donc, de réaliser d’importantes économies avec une meilleure protection de santé.
Implanter une assurance collective apparaît ainsi comme un investissement stratégique pour votre organisation. En plus d’améliorer votre image de marque comme employeur, vous augmentez la satisfaction et l’engagement de vos employés envers votre entreprise. C’est aussi un moyen efficace d’optimiser la productivité des équipes et la performance globale de l’entreprise, notamment en réduisant les risques d’absentéisme.
Certes, vous engagez une dépense supplémentaire, mais vous pouvez obtenir des déductions fiscales. En choisissant un plan d’assurance collective qui soit adapté à vos besoins, vous constaterez que les bénéfices que vous pouvez en tirer amortissent largement son coût.
Magasiner la meilleure assurance collective en utilisant notre comparateur en ligne
Il existe de nombreuses polices d’assurance collective. Trouvez votre régime d’assurance collective avec des protections sur mesure pour vos employés en utilisant notre comparateur d’assurances en ligne. Nous comparons en toute confidentialité les régimes offerts par tous les assureurs de l’industrie pour vous offrir les meilleures conditions au meilleur prix!
